Структура страхового рынка

Страховой рынок— это особая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга — страховая защита, формируются предложение и спрос на нее. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке формируется и распределяется страховой фонд, предназначенный для страховой защиты общества.

Атрибутами рынка, в том числе и страхового, являются продавец, посредник, покупатель, товар (или услуга) и реальная свобода покупателя в выборе товара (услуги).

Развитый страховой рынок включает, как правило, следующие категории продавцов страховой услуги:

• страховщиков, непосредственно заключающих договоры страхования;

• так называемых страховщиков для страховщиков — перестраховочные организации, которые принимают на себя часть крупных рисков за соответствующее вознаграждение;

• различные объединения страховщиков, создаваемые с какой-либо конкретной целью (обмен информацией, разработка перспективных программ, координация условий страхования и т.п.).

Каждая категория продавцов страховой услуги может быть представлена разными формами собственности: государственной, акционерной, кооперативной, частной.

Посредниками между страхователями и страховщиками являются брокеры (брокерские фирмы) и страховые агенты.

Покупателем страховых услуг могут стать любые юридические или физические лица, если это не противоречит правилам и условиям данного вида страхования.

Страховая услуга как товар может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхователь вынужден приобрести страховую услугу.

В ряде стран может быть отказано в приеме на страхование владельцу автомашины, если он замечен в нарушениях правил уличного движения, или владельцу недвижимости, который отказался выполнить требование специалиста страховой компании по обеспечению дополнительной противопожарной безопасности.

Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Заметим, что поскольку выплата страхового покрытия носит вероятностный характер, страхователь в момент заключения договора кредитует страховщика.

Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Помимо видов страхования, предлагаемых для широкого использования, в отдельных случаях разрабатывают индивидуальные условия страхования для конкретного объекта или страхователя.

Положение на страховом рынке определяется действием множества факторов, важнейшими из которых являются рисковая ситуация, денежные доходы страхователей, страховой тариф, предложение страховых услуг (не только объем, но и структура) и т.д. Условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время, называются конъюнктурой страхового рынка. Конъюнктура характеризует в первую очередь степень сбалансированности спроса и предложения страховых услуг и в зависимости от этого может быть благоприятной или неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя.

Развитой рынок предполагает, что предложение опережает спрос. Объективной стороной спроса на страховую услугу выступает потребность в страховой защите, которая реализуется как страховой интерес. Страховые интересы общества чрезвычайно разнообразны, хотя и основываются на общей потребности в страховой защите.

Объективно существующая потребность в страховой защите не обеспечивает автоматического превращения потенциального страхователя в страхователя реального: потенциальный страхователь лишь тогда вступит в страховые отношения, когда страховой интерес будет осознан. Но и наличие страхового интереса не идентично спросу на страховую услугу, поскольку для приобретения страхового покрытия потенциальный страхователь должен быть платежеспособным. Отсюда следуют два весьма важных вывода.

Во-первых, страховщик, предлагая свои услуги, должен в доступной для страхователя форме показать ее экономическую целесообразность и тот выигрыш, который получит потенциальный страхователь, заключив договор страхования.

Во-вторых, страховая услуга должна быть построена таким образом, чтобы цена на нее соответствовала возможностям (платежеспособности) той группы страхователей, для которых она предназначена. Эти задачи решаются с помощью страхового маркетинга — изучения объективных страховых потребностей, формирования спроса путем разъяснений и рекламы, а также выработки соответствующих потребностям форм, отраслей и видов страхования.

На страховом рынке страховщики и потребители страховых услуг являются формально свободными субъектами. Они автономны при принятии решений о предложении или покупке страховой услуги. При оценке потребностей в страховой услуге потребитель должен оценить рисковую ситуацию, в которой ему потребуется страховая защита, т.е. определить частоту и тяжесть вероятного ущерба. Умение дать оценку и выработать стратегию борьбы с ним (страхование, самострахование, кредиты банка и т.д.) — неотъемлемый элемент профессиональной подготовки менеджера. Потенциальный страхователь, выявив потребность в страховой услуге, появляется на страховом рынке, где его субъективные ожидания встречаются с реально предлагаемыми страховыми услугами.

Рынок как форма организации общественного хозяйства требует обеспечения возможности для страхователя свободного выбора страховой услуги, что реально только в условиях конкуренции между страховщиками.

Конкуренция страховщиков проявляется в основном в следующем:

• предложении новых видов страхования на основе возникновения новых потребностей;

• разработке договоров страхования с самой различной комбинацией рисков, чтобы страхователь мог выбрать такие, которые подходят именно для принадлежащего ему объекта страхования;

• понижении страховых тарифов по сравнению с предлагаемыми другими страховщиками при той же ответственности и том же наборе рисков;

• использовании удобных форм оплаты страхового договора; повышении качества обслуживания страхователя.