Страховые компании и их виды

Страховые компании являются первичным звеном страхового рынка, поскольку именно ими осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные и коллективные интересы.

В соответствии с российским законодательством деятельность страховщиков (страховых компаний) разрешена только в статусе юридического лица в любой предусмотренной законодательством организационно-правовой форме при условии получения лицензии на осуществление страховой деятельности в установленном законом порядке.

Различают следующие виды страховых компаний:

1. Акционерное страховое общество – форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Акционерные страховые компании могут существовать как закрытые, так и открытые акционерные общества.

Акционерное страховое общество может включать кроме головной компании различные по уровню самостоятельности подразделения.

Таблица

Подразделения акционерных страховых компаний и их характеристика

2. Аффилированные страховые компании – взаимосвязанные акционерные страховые общества, которые имеют в своем пакете акций долю других акционерных страховых компаний.

3. Правительственные страховые компании – некоммерческие компании, деятельность которых основана на страховании безработицы, страховании компенсации рабочим и служащим, страховании профессиональной трудоспособности.

4. Общества взаимного страхования – форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Они являются некоммерческими организациями и создаются на основе Федерального закона «О взаимном страховании» № 286-ФЗ от 29.11.2007.

Участники такого общества являются одновременно и страховщиками и страхователями. Страхователям принадлежат все активы общества, они также участвуют в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год пропорционально доле своего участия в обществе.

В зарубежной практике общества взаимного страхования получили название мутуальные общества.

5. Перестраховочные компании – страховые компании, специализирующиеся на вторичном и третичном страховании крупных и опасных рисков.

6. Негосударственные пенсионные фонды – особая форма организации страхования жизни, гарантирующая рентные выплаты страхователям при достижении ими определенного (пенсионного) возраста.

7. Кэптивные страховые компании (кэптивы) – акционерные страховые компании, обслуживающие корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов, холдингов, финансово-промышленных групп.

Для координации деятельности страховщиков, защиты своих членов и реализации совместных программ и проектов создаются объединения страховщиков (союзы и ассоциации). Они не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в надзорном органе.

На объединения страховщиков возложена функция саморегулирования страховой деятельности. Наиболее значимыми на российском страховом рынке является Всероссийских союз страховщиков и Всероссийский союз автостраховщиков.

Особой формой объединения страховщиков является страховой пул, создаваемый для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников пула. Страховой пул представляет собой временное объединение страховщиков и не является юридическим лицом.

Страховой пул решает следующие задачи:

– преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков и обеспечение возможности принятия на страхование крупных и опасных рисков;

– обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;

– гарантии страховых выплат клиентам.

В страховых пулах страхуются риски загрязнения окружающей среды, риски атомной энергетики, гражданской ответственности предприятий повышенной опасности, космические и авиационные риски. По отдельным видам страхования участие в страховом пуле является обязательным.

Страховые пулы могут действовать на принципах сострахования или перестрахования, а также сочетать два этих принципа.

В пулах совместного страхования участники передают в пуд все риски определенного вида страхования, которые затем делятся в установленных пропорциях между участниками вместе со страховыми премиями. Каждый член пула несет соответствующую долю ответственности в ущербах при наступлении страховых случаев.

В перестраховочных пулах участники занимаются самостоятельно первичным страхованием, а избыток рисков передают в на перестрахование в страховой пул.