Страховые посредники

К страховым посредникам следует отнести тех участников страхового рынка, которые решают следующие задачи:

– продвижение страховых услуг от страховщика к страхователю;

– помощь в заключение договоров перестрахования;

– содействие исполнению договоров страхования.

Условно страховых посредников можно поделить на два типа:

первый тип посредников – страховые агенты и брокеры, которые занимаются продвижением страховых продуктов на рынке;

второй тип посредников – аварийные комиссары, аджастеры, сюрвейеры, страховые актуарии, которые обеспечивают компетентную организацию процесса заключения и исполнения договоров страхования.

1. Страховые агенты – лица, действующие от имени, за счет и по поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными полномочиями и указаниями.

Функции страховых агентов:

– поиск страхователей;

– консультирование страхователей в отношении деятельности страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;

– оформление договоров страхования и других необходимых документов;

– подписание договоров страхования от имени страховщика;

– обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление страховых выплат).

Виды страховых агентов:

1. прямые – страховые агенты, состоящие в штате страховой компании, заключающие договоры страхования только от имени данной компании, получающие постоянную зарплату и комиссионные;

2. мономандатные – страховые агенты, заключающие договора от имени своей компании, но получающие только комиссионное вознаграждение в зависимости от количества заключенных договоров;

3. многомандатные – страховые агенты, работающие в нескольких страховых компаниях и специализирующиеся на одном или нескольких видах страхования, работающие на основе комиссионного вознаграждения;

4. генеральный агент – юридическое лицо, имеющее постоянные отношения со страховщиком и работающий на основе генерального агентского соглашения, которое дает ему возможность представлять данную страховую компанию в определенном регионе.

По российскому законодательству страховым агентов может быть как физическое лицо (в качестве сотрудников страховой компании), так и юридическое лицо (создаваемое в определенной организационно-правовой форме в целях оказания посреднических страховых услуг и имеющее соответствующую лицензию).

В мировой практике нашли распространение различные модели построения агентских сетей.

1. Простая или горизонтальная модель. Она предполагает заключение договора со страховой компанией, при котором страховой агент – физическое лицо работодатели самостоятельно под контролем штатных сотрудников и получает комиссионное вознаграждение от страховщика за предоставленные клиентам услуги. Как правило, страховые компании организуют для страховых агентов обучение и периодическое консультирование.

2. Пирамидальная модель. Она заключается в построении своего рода «пирамиды», при которой страховая компания заключает договор с генеральным агентом – физическим лицом, который в свою очередь самостоятельно формирует систему субагентов. Такая модель может выстраиваться по географическому или административно-территориальному признаку.

Генеральный страховой агент, действующий от имени и по поручению страховщика, нанимает на работу страховых агентов, проводит их инструктаж и определяет зону обслуживания (например, конкретные населенные пункты, где происходит продажа полисов данным агентом). Достигнув определенного уровня по развитию страхования в определенной зоне обслуживания, страховые агенты имеют право привлекать дополнительных помощников субагентов и вступать с ними в трудовые правоотношения. Передавая их часть своих функций.

Данная модель активно используется для проникновения на иностранные страховые рынки. В странах, которые не предоставляют иностранным страховым компаниям право работать на национальном рынке, последние используют систему генеральных агентов. В качестве генеральных агентов выступают национальные страховые компании, осуществляющие продажу полисов через свою сеть распространения.

В целом работа строится на контрактной основе с привлечением экспертов и специалистов для оценки рисков. Однако данная модель имеет существенный недостаток, который заключается в том, что построенная «пирамида» агентов может перейти к другому страховщику.

3. Многоуровневая модель. В данной модели страхователь, приобретая страховую услугу, наделяется правом продавать страховые продукты другим потенциальным потребителям, т.е. сам становится страховым агентом. В настоящее время такая модель распространения страховых услуг в России не используется.

Отметим, что в мировой практике сложилось два типа агентов – европейский и американский. Для европейского или связанного агента характерно то, что он представляет интересы одного страховщика. Американские или независимые страховые агенты могу представлять интересы двух и более страховых компаний по продвижению страховых продуктов.

2. Страховые брокеры – это юридические или физические лица (индивидуальные предприниматели) осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страховщика или страхователя.

Отметим, что, как правило, страховой брокер – это представитель и защитник интересов страхователя.

Функции страхового брокера:

– поиск и привлечение клиентов;

– проведение разъяснительной работы по видам страхования;

– предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков;

– сбор интересующей клиента информации для заключения договора страхования;

– подготовка и оформление документов, необходимых для заключения договора страхования;

– сбор страховых взносов;

– помощь в организации сострахования и перестрахования;

– организация услуг аджастеров, сюрвейеров, аварийных комиссаров;

– подготовка и оформление документов, связанных со страховыми случаями и необходимых для получения страховых выплат;

– организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет.

При наступлении страхового случая брокер предоставляет страховщику необходимую информацию, полученную от клиента; оказывает содействие клиенту для получения страховой выплаты; по поручению клиента получает страховое возмещение и передает его клиенту.

История появления и развития института страховых брокеров связано с именем крупнейшей европейской страховой компании – Ллойдс. Обязательным участником страховых отношений и одновременно посредником между страхователем и Ллойдс является страховой брокер, аккредитованный Ллойдс. Кроме того, на брокеров возложена функция организации сострахования при размещении крупных рисков.

Брокерская деятельность в страховании получила развитии и в других странах. Например, в Германии, Нидерландах, Австрии страховых брокеров принято называть страховыми маклерами, во Франции и Бельгии – куртье, в Италии – медиаторами. В последние годы брокерская деятельность активно развивается в странах Латинской Америки, Юго-Восточной Азии.

В странах Центральной и Восточной Европы, СНГ важную роль играют международные страховые брокеры, особенно при размещении страховых рисков в перестрахование, а также крупных индустриальных, морских и технических рисков.

Крупнейшими международными брокерами являются AON, Marsh & McLennan. Среди российских компаний можно назвать АФМ, РИФАМС и др. По статистике Банка России в 2014 году на территории России было зарегистрировано 157 страховых брокеров.

3. Сюрвейеры – эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование.

Функции сюрвейеров:

– определяют стоимость имущества и приемлемую страховую сумму;

– исследуют претензии (требования) страхователей;

– выносят мнение по признанию событий страховыми случаями;

– проводят оценку последствий страховых случаев, т.е. ущерба;

– составляют аварийный сертификат.

На практике в качестве сюрвейеров вступают специальные организации, занимающиеся управлением рисками.

4. Аварийные комиссары (в мировой практике аджастеры) – физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика при урегулировании требований страхователя или выгодоприобретателя по возмещению ущерба.

Функции аварийных комиссаров:

– проводят осмотр поврежденного или розыск пропавшего имущества;

– устанавливают причины, характер и размеры ущерба от страхового случая;

– подготавливают для страховой компании экспертное заключение о причинах и обстоятельствах наступления страхового случая, размерах ущерба и страховом возмещении;

– ведут от имени страховой компании переговоры со страхователем или выгодоприобретателем о сумме страховой выплаты, производят выплат.

Аварийные комиссары и аджастеры могут функционировать в рамках структурного подразделения страховой компании и в качестве специализированной организации, привлекаемой на договорной основе.

5. Страховые актуарии – физические лица, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховой компании, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

По российскому законодательству страховой актуарий должен иметь высшее математическое или экономическое образование и соответствующий квалификационный аттестат. С 1 июля 2007 года в РФ действует требование об обязательной актуарной оценке принятых страховыми компаниями обязательств по итогам финансового года.

Страховые актуарии занимают особое место в деятельности страховых компаний, занимающихся страхованием жизни и пенсионным страхованием. Это объясняется широким использованием актуарных расчетов при определении показателей смертности, дожития до определенного возраста, степени влияния на них страховых рисков, определении необходимых страховых резервов и обоснованных страховых тарифов. Услуги актуариев также широко используется в деятельности негосударственных пенсионных фондов.