Понятие и структура страхового рынка

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.

Страховой рынок можно рассматривать с двух точек зрения:

1. с экономической точки зрения как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

2. с институциональной точки зрения как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Обязательными условиями существования страхового рынка являются:

– наличие общественной потребности в страховых услугах, т.е. формирование спроса;

– наличие страховщиков способных удовлетворить эту потребность, т.е. формирование предложения.

В связи с этим можно выделить рынок страховщика и рынок страхователя.

В целом страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, объединяющую различных субъектов.

К субъектам страхового рынка относят страховые и перестраховочные компании, страховых посредников, объединения страховщиков, органы государственного регулирования страховой деятельности, потенциальных и фактических страхователей – клиентов страховых компаний (страхователей, застрахованных, выгодоприобретателей).

Объектом страхового рынка является специфический товар – страховая услуга, которая может быть предоставлена на основе договора или закона. Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, составляет ассортимент страховых услуг.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в нескольких аспектах:

1. в институциональном аспекте структуру страхового рынка составляют государственные, акционерные, частные, корпоративные, взаимные и другие страховые компании и страховые посредники;

2. в территориальном аспекте структура страхового рынка включает местный (региональный или локальный) страховой рынок; национальный (внутренний) страховой рынок и мировой (внешний) страховой рынок;

3. в отраслевом аспекте различают рынок личного страхования, рынок имущественного страхования, рынок страхования ответственности; при этом каждый из сегментов страхового рынка может быть еще больше диверсифицирован по отдельным видам страхования.

Страховой рынок с точки зрения системного подхода является сложной многофакторной динамической системой, включающей регулярно взаимодействующие и взаимозависимые элементы. Страховой рынок как система состоит из внутренней системы и внешнего окружения.

Внутренняя система включает такие управляемые страховыми компаниями переменные, как страховые продукты, система организации продаж страховых полисов и формирования спроса, система тарифов, собственная инфраструктура страховщика, а также материальные, финансовые и трудовые ресурсы, определяющие положение страховщика на рынке.

Внешнее окружение рынка – это система взаимодействующих сил, окружающих внутреннюю систему рынка и оказывающих на нее воздействие. Внешнее окружение может быть как частично управляемым, так и неуправляемым со стороны страховщика.

К частично управляемым элементам внешнего окружения относят рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструктура страховщика. К неуправляемым – НТП; государственно-политическое окружение (стабильность государственной политики, направленной на поддержку страхования); состояние экономики и социальной сферы (численность населения, уровень его жизни, денежная система, валютное положение); социально-этническое окружение (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический); конъюнктуру мирового страхового рынка.