Функции страхования

Экономическая сущность страхования проявляется через его функции, которые выражают назначение страхования и его значимость для общества.

1. С точки зрения страхования как особого вида деятельности можно выделить функции, присущие только страхованию и отличающие страхование от других экономических категорий (В.В. Шахов, С.К.Казанцев):

– рисковая функция, выражается в переложении финансовых последствий определенных рисков на страховые компании;

– предупредительная (превентивная) функция, включает в себя наличие системы мер предупредительного характера, направленных на снижение вероятности возникновения ущерба;

– сберегательная функция, выражается в накоплении денежных сумм в течение срока действия договора страхования и связана с долгосрочным страхованием жизни;

– инвестиционная функция, предоставляет возможность концентрации финансовых ресурсов в форме создаваемых за счет страховых взносов страховых фондов, размещение которых способствует развитию экономики;

– функция социальной защиты населения, реализуется путем создания и функционирования специальных страховых фондов, формируемых государством и страховыми компаниями.

2. С точки зрения уровня влияния можно выделить (А.М.Годин):

– функции на уровне индивидуального производства (рисковая, облегчение финансирования, предупредительная, функция возможности концентрации внимания на нестрахуемых рисках);

– функции на уровне общественного воспроизводства (функция обеспечения непрерывности общественного воспроизводства, сокращения государственных расходов, стимулирования НТП).

Функция обеспечения непрерывности общественного воспроизводства состоит в том, что страхование создает финансовые условия для быстрого восстановления и возобновления деятельности предприятий, пострадавших в результате возникновения страховых случаев.

Функция сокращения государственных расходов заключается в снятии с государства дополнительных расходов, связанных с покрытием ущербов от застрахованных событий.

Функция стимулирования НТП заключается в дополнительной возможности производителей в целях избежания расходов по убыткам, связанным с непредвиденными обстоятельствами, концентрировать внимание на создании технологий и продуктов, позволяющих снизить риск их возникновения.

3. С точки зрения понимания страхования как финансовой категории выделяют две функции страхования – формирование специализированного страхового фонда денежных средств и целевое использование средств страхового фонда (М.В. Романовский).

4. С точки зрения понимания страхования как кредитной категории:

– формирование специализированного страхового фонда денежных средств как в добровольном, таки обязательном порядке; через эту функцию осуществляются инвестиции временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретение ценных бумаг и т.д.;

– возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан; посредством этой функции реализуется экономическая необходимость в страховой защите;

– предупреждение страхового случая и минимизация ущерба, предполагает широкий комплекс мер по финансированию мероприятий, связанных с недопущением страховых случаев.