Отраслевая классификация страхования
Отраслевая классификация страхования (по объектам страхования) предполагает деление страхования на отрасли, подотрасли и виды.
Таблица 1
Иерархия уровней классификации страхования
| Уровень классификации | Трактовка уровня |
| Отрасль страхования | это относительно обособленная область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая управляется особыми принципами и методами страховой защиты и формирования страховых резервов |
| Подотрасль страхования | совокупность видов страхования близких по содержанию и происхождению имущественных интересов от характерных для них страховых рисков. |
| Вид страхования | страхование однородных, одинакового происхождения имущественных интересов от одного или совокупности страховых рисков, связанных с последствиями страховых случаев для однородных объектов страхования, руководствуясь единообразными условиями, видами, особенностями страховой защиты и формирования страховых резервов. |
1. Российское законодательство выделяет две отрасли страхования – личное и имущественное.
В личном страховании объектами являются жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Особенности личного страхования:
– сочетает в себе рисковую и сберегательную функции;
– преследует цель защиты имущественного интереса не столько страхователя, сколько членов его семьи;
– страхователями могут выступать как юридические, так и физические лица, но в любом случае договор заключается в пользу физического лица.
Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектами страховых правоотношений выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, обязанностью возместить причиненный другим лицам вред, осуществлением предпринимательской деятельности.
Виды страхования в соответствии с законом «Об организации страхового дела в РФ» показаны в таблице 2.
Таблица 2
Отрасли и виды страхования по российскому законодательству
| Имущественное страхование |
| – страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); – страхование средств железнодорожного транспорта; – страхование средств воздушного транспорта; – страхование средств водного транспорта; – страхование грузов; – сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); – страхование имущества юридических лиц (за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования); – страхование имущества граждан (за исключением транспортных средств); – страхование предпринимательских рисков; – страхование финансовых рисков; – страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; – страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; – страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; – страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта; – страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; – страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; – страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; – страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору. |
| Личное страхование |
| – страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события; – пенсионное страхование; – страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и/или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; – страхование от несчастных случаев и болезней; – медицинское страхование. |
При объединении нескольких отраслей страхования возникает комбинированное страхование, при котором в одном договоре предусматривается покрытие нескольких рисков. Примером может быть страхование средств наземного транспорта, которое включает в себя страхование самих средств транспорта, грузов, ответственности владельцев автотранспортных средств, водителя, пассажиров от несчастного случая.
2. В экономической литературе доминирует подход, связанный с выделением страхования гражданской ответственности в отдельную отрасль страхования (В.Б.Гомеля, В.В.Шахов и др.). Это объясняется тем, что страхуемые интересы связаны с теми материальными обязательствами, которые возникают у застрахованного перед некими третьими лицами по причине непреднамеренного нанесения ущерба застрахованным лицом имуществу, жизни и здоровью третьих лиц.
Страховая защита гражданской ответственности не может базироваться на экономических инструментах имущественного и личного страхования. Она опирается не на точные размеры стоимости имущества, как в имущественном страховании; не на заявленные страхователем страховые суммы, обеспеченные его платежеспособностью, как в личном страховании.
Страховая защита гражданской ответственности базируется экономически только на прогнозах страховщика, которые материализуются в лимитах страхового покрытия. Ограничения (лимиты) страхового покрытия вызваны тем, что один страховой случай может вызвать сумму убытка, превосходящую страховые резервы страховщика.
Кроме того, ряд авторов рассматривают четыре отрасли страхования – личное, имущественное, гражданской ответственности и предпринимательских рисков. Однако на основе анализа объекта страхования и особенностей этих страховых отношений, напрашивается вывод о том, что страхование предпринимательских рисков может быть отнесено к имущественному страхованию или к страхованию гражданской ответственности.
Дата добавления: 2018-06-28; просмотров: 660;