Принципы страхования

Принципы страхования представляют собой основные исходные положения, правила на которых осуществляется страхование. Этими принципами руководствуются страховые компании в своей деятельности, им должны следовать и страхователи, чтобы получить страховую защиту.

1. Принцип наличия страхового интереса заключается в необходимости присутствия интереса в сохранности объекта страхования на момент заключения договора страхования. Страхователь не имеет право страховать объекты, в сохранности которых он не заинтересован.

В период действия договора страхования страховой интерес может быть утрачен из-за причинения вреда объекту страхования по причинам, отличным от страхового случая (например, страховали имущество от пожара, а оно пострадало от наводнения). В этом случае договор страхования прекращается, уплаченные страховые премии не возмещаются, т.к. страховщик нес ответственность в полном объеме и готов был предоставить страховую защиту.

ГК РФ (ст. 928) определил перечень интересов, в отношении которых страхование не допускается:

– противоправные интересы;

– убытки от участия в играх, лотереях, пари;

– расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

2. Принцип страхуемости риска. Страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Риск может быть отнесен к страховым на основе следующих критериев:

– риск должен носить случайный характер, при этом всем сторонам договора страхования заранее не известны конкретное время наступления страхового случая и возможный ущерб;

– возможность экономической оценки риска, т.е. последствия риска должны быть объективно измерены в денежном выражении;

– идентификация риска, т.е. риски, принимаемые на страхование, должны быть четко определены в договоре страхования;

– однородность и множественность рисков, т.е. риск необходимо отнести к какой-либо категории однородных рисков, в то же время данная группа однородных рисков должна обладать признаками множественности;

– субъективность риска, т.е. риск должен воздействовать на результаты конкретного субъекта, чьи имущественные интересы приняты на страхование, при этом наступление страхового случая не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица;

– страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках страховой совокупности, причиняя массовый ущерб.

3. Принцип эквивалентности заключается в равенстве суммы собранных со страхователей страховых премий и размера совокупных страховых выплат, рассчитанных при заданной величине вероятности.

4. Принцип наивысшего доверия сторон проявляется в безусловной обязанности сторон договора страхования раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие к нему отношение.

Данный принцип нашел отражение в ст. 944 ГК РФ, где прописано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. При этом существенными обстоятельствами признаются те условия, которые как минимум обговорены в стандартной форме договора страхования или в письменно запросе. Если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то договор может быть признан недействительным.

5. Принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка. Данный принцип предполагает, что выплачиваемое страховое возмещение должно вернуть в то же финансовое положение, как до наступления ущерба. Страхование не может служить для страхователя средством извлечения выгоды, а должно выполнять только функцию защиты от неблагоприятных последствий.

6. Принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, вызвавшего его. Определение причины возникновения ущерба необходимо для решения вопроса о страховой выплате, при этом причина должна быть четко сформулирована. Причина используется для установления того факта, что данное событие является страховым случаем. Например, исключением из страхового покрытия по договору страхования жизни является смерть застрахованного лица в результате самоубийства.

7. Принцип контрибуциипризван контролировать распределение суммы возмещения между страховщиками при двойном и многократном страховании таким образом, чтобы страхователь не смог дважды или несколько раз получить возмещение по одному и тому же событию (ст. 951 ГК РФ). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате, распределяется пропорционально между страховщиками.

8. Принцип суброгации заключается в праве страховщика, выплатившего страховое возмещение потребовать возмещение ущерба от лица, виновного в наступлении страхового случая.