Неотраслевая классификация страхования

По целям и задачам страховой деятельности выделяют коммерческое и некоммерческое страхование. Некоммерческое страхование представляет собой социальное страхование, обязательное медицинское страхование и другие виды страхования, связанные с социальной защитой населения. Коммерческое страхование объединяет первичное (прямое) страхование, сострахование, перестрахование и направлено на извлечение прибыли от осуществления страховой деятельности.

В зависимости от категории страхователя различают индивидуальное и коллективное страхование. Индивидуальное страхование связано со страхование отельных граждан от несчастных случаев, страхованием их имущества. Коллективное страхование предполагает коллективное страхование жизни сотрудников предприятий или организаций.

По форме организации (в зависимости от категории страховщика) страхование разделяется на государственное, акционерное и взаимное. При государственном страховании в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных организаций.

При акционерном страховании страховщиком является негосударственная страховая компания, созданная в организационно-правовой форме, разрешенной законодательством. Как правило, это акционерное страховое общество, которое в свою очередь может открывать филиалы, представительства и агентства.

Взаимное страхование выражает договоренность между группой физических и юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с принятыми условиями. Общества взаимного страхования представляют собой некоммерческие организации, не преследующие целей извлечения прибыли, создают свои фонды на основе долевого участия средств своих членов и покрывают только их возможные убытки.

По уровню защиты выделяют страхование от отраслевого риска, от риска предприятия и индивидуального риска (за счет собственных средств граждан).

По классу страхования выделяют страхование огневое, транспортное, инженерное и т.д.

По направлению страховых интересов – страхование, направленное на запросы семьи, и страхование предпринимательских систем. Страхование предпринимательских рисков включает страхование в случае неполучения дохода, уменьшения рентабельности предприятия, формирования убытков; на случай неплатежа по счетам поставщика товаров; упущенной выгоды по незаключенным сделкам; от простоев оборудования.

4. Формы страхования: обязательное и добровольное

Традиционно различают две формы страхования в зависимости от волеизъявления сторон – обязательное и добровольное.

Обязательное страхование – это форма страхования, осуществляемая в силу закона. Конкретные виды, условия и порядок проведения обязательного страхования устанавливаются соответствующими федеральными законами.

Обязательное страхование предусматривает наличие договора, полиса или другого документа, выдаваемого страхователю и заключающего в себе основные элементы договора и правила страхования.

Отношения по обязательному страхованию в РФ регулируются ст. 935 и 969 ГК РФ и ст. 3 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В соответствии с этими нормативными актами можно выделить три вида обязательного страхования:

1. Обязательное страхование в силу закона – это страхование, при котором обязанность страховать конкретный имущественный интерес возлагается на страхователя непосредственно нормами закона (ст. 935 ГК РФ). Например, страхование ответственности нотариусов. Такое страхование требует специального лицензирования страховой компании.

2. Обязательное страхование в силу договора – это страхование, при котором обязанность страхования для лица вытекает не из нормы закона, а из условий договора. Например, договором ипотечного кредитования может быть предусмотрена обязанность заемщика страховать объект залога.

Обязательно-договорное страхование страховщик проводит на основании обычной лицензии на добровольное страхование. В России такое страхование получило название «вмененное страхование».

3. Обязательное государственное страхование – это страхование в силу закона, которому присущи специфические черты. Целью такого страхования является социальное обеспечение интересов граждан и интересов государства. Объектом страхования выступают жизнь, здоровье и имущество государственных служащих определенной категории. В качестве источников финансирования используются целевые средства, выделяемые из бюджета соответствующего министерства и иного органа власти.

В обязательном страховании также выделяют:

– окладное страхование (абсолютно-обязательное), включающее страхование пассажиров, сельскохозяйственных построек, скота;

– неокладное страхование (условно-обязательное), предметом которого выступает имущество, принадлежащее государству или местным органам власти и сданное в аренду.

Обязательное страхование предполагает возможность получения полиса в страховых компаниях, входящих в систему обязательного страхования. Главная особенность обязательного страхования состоит в том, что оно не требует предварительного соглашения между страховщиком и страхователем.

Обязательное страхование строится на следующих принципах:

1. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

2. Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу Страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы.

3. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда Страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

4. Бессрочность обязательного страхования. Оно действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

5. Нормирование страхового обеспечения. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

По обязательному личному страхованию в полной мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров).

Опыт обязательного страхования в европейских странах достаточно разнообразен. Так, в Германии существует около двух десятков видов обязательного страхования, во Франции – 104 вида. При этом некоторые из видов страхования являются достаточно специфическими, например, страхование ответственности охотников, страхование гражданской ответственности лиц, занимающихся верховой ездой, страхование гражданской ответственности владельцев опасных животных.

В странах СНГ обязательное страхование также развивается достаточно быстро. На Украине введено 42 вида обязательного страхования, в Казахстане – 10, в Беларуси – 9.

В Российской Федерации обязательными видами государственного страхования являются: обязательное медицинское страхование; страхование при перевозках пассажиров; обязательное социальное страхование; страхование военнослужащих; страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств; страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта.

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия страхования регулируются правилами, разработанными самим страховщиком.

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение до-говора страхования по первому требованию страхователя.

2. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

3. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добро-вольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

4. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

5. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Важной особенностью добровольного страхования является то, что страхователям предоставляются широкие права в назначении страховых сумм. При этом страхователь может заключить несколько договоров различных видов с различными страховыми компаниями.