Современные способы банковского обслуживания

Банковские операции можно классифицировать по-разному. Один из признаков классификации – их деление на традиционные и современные банковские операции. Такое деление весьма условно. К традиционным относят операции, составляющие исторически и логически основу банковской деятельности: депозитные, кредитные, расчетно-кассовые, валютообменные операции.

Под современными понимают операции, которые появились относительно недавно как ответ на новые потребности экономических агентов - клиентов банков. Их появление связано как с научно-техническим прогрессом, так и с современными условиями ведения бизнеса в условиях глобализации и обострения конкуренции товаропроизводителей. В эту группу включают лизинговые, факторинговые, форфейтинговые операции, операции на основе банковских платежных и кредитных карт, дистанционное банковское обслуживание, персональное банковское обслуживание и финансовый консалтинг.

Банковская пластиковая карта – это разновидность финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств банках и банкоматах.

При выдаче карты осуществляется её персонализация – на неё заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и её держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при её приеме к оплате при выдаче наличных денег.

В зависимости от экономического содержания операции по карте карта может быть:

- дебетовая. Держатель карты должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму, её размер и определяет лимит доступных средств.

- кредитовая. Для обеспечения платежей держатель карты может получить в банке-эмитенте кредит.

Преимущества использования карт для клиентов:

- снижение риска (можно не носить с со­бой большие суммы денег), при утере карты достаточно лишь сообщить в банк, что­бы все расчеты по ней были немедленно заблокированы;

- возможность моментально оплатить покупку;

- не нужно заботиться о конвертировании валюты,

- строже становятся контроль и планирование бюджета;

- на внесенные в банк деньги можно по­лучать проценты;

- престижность.

Недостатки карт для клиента:

- плата за пользование картой,

- карты принимают не во всех магазинах.

Преимущества использования карт для банка:

- увеличение объемов привлеченных ре­сурсов (владельцы карт должны положить средства на свои спецсчета в бан­ке, страховые депозиты);

- за все операции с картами банк, как правило, взимает комисси­онные, кроме того, клиент платит за получение самой карты;

- повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного обо­рота не только наличных денег, но и чеков, растет авто­ритет банка как участника инновационных процессов.

Недостатки использования пластиковых карт для банка:

- слабое развитие совре­менных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание клиентов,

- высок уровень неправо­мочного пользования картами, подделок, мошенничества,

- объем бумажного документооборота су­щественно не снижается.

Дистанционное банковское обслуживание.

В настоящее время коммерческие банки предлагают своим клиентам широкий спектр услуг, которые можно получить, практически не выходя из дома или, наоборот, находясь в любой точке мира, из которой есть доступ в Интернет или к провайдерам сотовой связи.

Система дистанционного банковского обслуживания (ДБО) – это совокупность методов предоставления банковских услуг с помощью средств телекоммуникации, при которых присутствие самого клиента в банке не требуется. Предоставление банковских продуктов (услуг) по запросу клиента возможно без непосредственного взаимодействия клиента с сотрудником банка.

В настоящее время можно выделить следующие виды ДБО:

1. «Клиент-Банк» – система предоставления банковских услуг через специальное программное обеспечение, установленное у клиента на персональном компьютере. Это технология удаленного доступа к расчетному счету (счетам) предприятия в банке. Суть данной технологии заключается в том, что в соответствии с договором расчетно-кассового обслуживания руководитель предприятия или главный бухгалтер получает возможность распоряжаться средствами на счетах предприятия, не выходя из офиса. Система «Клиент-Банк» позволяет:

- передавать в банк платежные документы;

- получать выписки со счетов клиентов;

- получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов и др.

2. Мобильный банкинг – система предоставления банковских услуг посредством телефона. Как правило, такие системы имеют ограниченный набор функций. Чаще всего это информационный сервис (выписки об операциях по счетам, остаток на счете и т.п.). Но некоторые банки позволяют клиентам производить различные платежи и осуществлять денежные переводы с помощью мобильного телефона.

3. Интернет-банкинг – система предоставления банковских услуг через Интернет. Благодаря Интернету технология удаленного доступа к счетам в банке получила новые возможности. Руководитель предприятия может получить информацию о состоянии счета или отправить распоряжение о списании средств, даже если находится в самолете.

Для физических лиц данный вид ДБО делает доступными несколько иные услуги банка. Так, частные клиенты могут с помощью интернет-банкинга быстро и безопасно:

- отслеживать состояние своих счетов в режиме реального времени;

- переводить деньги на пластиковые карты, а также выполнять обратные операции;

- погашать задолженность по кредитной карте и ранее оформленным кредитам;

- покупать-продавать валюту;

- получать подробную информацию и выписки по любому из счетов;

- пополнять вклады;

- оплачивать услуги мобильной связи, жилищно-коммунальные услуги и др.