Вопрос 2. Кредитно-финансовая система государства. Центральный банк и его функции

Кредитно-финансовая система − это совокупность кредитно-финансовых учреждений, создающих, аккуму­лирующих и предоставляющих денежные средства на ус­ловиях срочности, платности и возвратности.

Кредитно-финансовая система государства складыва­ется из банковской системы и совокупности небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумули­ровать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике они представле­ны инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами, кредитной кооперацией.

Все кредитно-финансовые организации играют важ­ную роль в обеспечении процессов сбережений и инвес­тиций, чем способствуют экономическому росту. Вклад­чики стремятся поместить свои сбережения туда, где ком­бинация дохода, ликвидности и безопасности вклада наилучшая.

Небанковские институты выполняют многие банков­ские операции и конкурируют с банками. Ядром кредит­ной инфраструктуры остается банковская система — со­вокупность банков в национальной экономике.

В настоящее время практически во всех странах с раз­витой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня: 1-й уровень − Центральный или Нацио­нальный банк (ЦБ РФ, Дойчбанк, Федеральная резерв­ная система США), 2-й уровень − множество самостоя­тельных коммерческих банков.

Центральный банк непосредственно не кредитует на­селение, но выдает кредиты коммерческим банкам и осу­ществляет денежную эмиссию.

Функции Центрального банка (на примере ЦБ РФ):

- эмиссия национальных денежных знаков, организация их обращения, их изъятие из обращения на террито­рии РФ (а именно: перевозка, хранение банкнот, со­здание их резервных фондов;

- установление правил хра­нения, перевозки и инкассации наличных денег; их уничтожение;

- определение порядка кассовых операций в России);

- общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнением финансового зако­нодательства;

- предоставление кредитов коммерческим банкам в ка­честве кредитора в последней инстанции;

- выпуск и погашение государственных ценных бумаг, управление счетами правительства, осуществление зарубежных финансовых операций;

- регулирование банковской ликвидности с помощью традиционных для ЦБ РФ методов воздействия на ак­тивы банков: политики учетных ставок, операций на открытом рынке и обязательных резервов.

ЦБ РФ находится в исключительной федеральной соб­ственности и действует в соответствии с федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Второй уровень банковской системы − коммерческие банки. Современные банки − это финансовые посредни­ки, извлекающие прибыль. На них падает основная тя­жесть работы по размещению кредитов среди различных экономических агентов. Административно коммерческие банки не подчинены ЦБ РФ, хотя и выполняют его ука­зания в пределах норм, определяемых федеральным за­коном «О банках и банковской деятельности».

Коммерческие банки обязаны часть своих активов хра­нить на счете ЦБ РФ. Эти активы принимают форму обяза­тельных резервов. Первоначально обязательные резервы выполняли страховую функцию (на случай банкротства банка), а затем главным образом функцию регулирования денежной массы. Превышение фактических резервов над обязательными составляет избыточные резервы. Они иг­рают важную роль в понимании такого явления, как спо­собность двухуровневой банковской системы создавать новые деньги.