Б. Поддержка активности вкладчиков, поскольку именно вклады населения являются долгосрочным ресурсом для банковской системы.

Безотзывные вклады. На протяжении последних 10 лет банковское сообщество выступало с предложением о принятии закона о безотзывных вкладах. Предлагалось более пяти редакций изменений в статью 837 ГК РФ, но в настоящее время эта инициатива нашла поддержку Минфина, где подготовлен проект закона о сберегательных сертификатах.

Сберегательные сертификаты,в основе которых лежит идея безотзывности вклада, будут выгодны как банкам, так и населению: банки получат долгосрочный ресурс, который можно будет направить на модернизацию экономики, а население - гарантированный доход при отсутствии рисков (сертификат будет включен в систему страхования вкладов) и ликвидности (сберегательный сертификат можно будет продать как ценную бумагу). Для этого необходимо дополнительно расширить возможность обращения сберегательного сертификата, и разрешить его использование в качестве залогового инструмента. Очевидно, это потребует изменения законодательства, так как сегодня по российскому законодательству денежные средства, лежащие на банковском счете, нельзя принимать в залог, и этот аспект необходимо учитывать при разработке стратегии развития банковского сектора.

В. Развитие операций с долговыми и долевыми ценными бумагами, доля которых в совокупных активах российских коммерческих банках за последние полтора года возросла 7 до 15,7%.

Для недопущения роста нового пузыря активов, сдерживать рост операций банков с долговыми ценными бумагами Банка России нужно за счет развития операций межбанковского кредитования. Наличие на банковском рынке изолированных эшелонов препятствует распределению ликвидности. Необходимо переходить к «каскаду уровней», когда избыточная ликвидность крупнейших банков будет свободно перетекать к мелким и средним банкам. Но объемы кредитов, предоставленных банками другим кредитным организациям, постепенно снижаются.

1.5. Проблемы расширения кредитования экономики российскими банками

Для расширения кредитования экономики России необходимо решение наиболее неотложных проблем по активизации кредитования. Это прежде всего:

А. Системы гарантии кредитов (СГК) стали внедряться в практику отдельных стран еще в начале 30-х годов прошлого века. Их основная задача - способствовать налаживанию активного взаимодействия между отдельными субъектами финансового рынка. В настоящее время системы гарантии кредитов представляют собой составную часть кредитно-финансовых структур как развитых, так и развивающихся стран.

Модели предоставления гарантий в зарубежной практике делятся на: государственные и смешанные (частные/государственные). Гарантии могут быть предоставлены Гарантийными фондами, Гарантийными программами и Гарантийными обществами.Эти учреждения отличаются друг от друга качеством, безопасностью, эффективностью и релевантностью.

СГК не решают проблемы финансирования малого и среднего бизнеса. Они представляют собой лишь инструмент, способный смягчить трудности выхода на кредитный рынок предприятий с ограниченной платежеспособностью. В России процедура гарантирования инвестиций относится к числу непроработанных проблем. В процессе кредитования малых предприятий в России в настоящее время принимают участие четыре типа институтов, представляющих гарантии по кредитам:

• Коммерческие банки. Первоначально это происходило за счет кредитных линий, выделяемых донорами, теперь они все больше используют собственные и привлеченные средства.

• Международные финансовые институты и двухсторонние программы, финансируемые донорами. Некоторые международные институты вовлечены в процесс кредитования малых предприятий либо напрямую, либо опосредованно, через коммерческие банки. Кроме того, некоторые из них также предоставляют гарантии по кредитам малым и средним предприятиям (МСП).

• Государственные фонды. Региональные фонды поддержки малого предпринимательства, пользующиеся как федеральными (полученными через Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства), так и региональными бюджетными средствами для кредитования МСП, а также иногда для участия в схемах гарантирования кредитов.

• Местные администрации, которые также иногда предоставляют гарантии по кредитам малым и средним предприятиям.

В рамках такой системы, построенной на основе активного использования частно-государственного партнерства, государство должно выступать в качестве поручителя последней инстанции, выполняя, по сути, функцию перестрахования.

Государственные фонды-поручители могли бы быть объединены в рамках единого государственного (национального) гарантийного фонда, активы которого формируются за счет части средств Фонда национального благосостояния.

Б. Национальные банки развития как инструмент экономической политики государства действуют более чем в 30 странах мира. Во многих странах НБР стали неотъемлемой инструментом государственной экономической политики, которым принадлежит ключевая роль в финансировании приоритетных отраслей и программ структурной, перестройки экономики.

Добиваться оптимальных пропорций в экономике только рыночными методами зачастую недостаточно продуктивно. Особенно эффективны, полезны банки развития в условиях восстановления, переустройства и модернизации экономики, когда необходима концентрация ресурсов для решения ключевых задач. Именно в таком состоянии находится российская экономика.

Функции банков развития могут выполнять различные финансовые институты: финансовые корпорации, индустриальные банки, отраслевые и многоотраслевые корпорации промышленного развития, банки и фонды промышленного и сельскохозяйственного развития, специальные кредитные учреждения, финансирующие мелких и средних предпринимателей. У нас это ВЭБ. Институты развития могут быть вполне успешными финансовыми учреждениями и несмотря на то, что финансируют высокорисковые проекты, зачастую, в силу особого характера их регулирования, являются высоконадежными посредниками между финансовым и реальным секторами экономики.

В. В июне 2010г. Государственная дума приняла во втором чтении законопроект о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях.

Микрофинансирование решает две важнейшие задачи: во-первых, помогает развивать малый бизнес, приучая предпринимателей работать с заемными средствами и формировать кредитную историю, а во-вторых, содействует преодолению бедности и безработицы. В Бразилии портфель микрофинансовых организаций составляет 40 млрд. долларов, а в России - 22-25 млрд. рублей, то есть всего 700 млн. дол. Поэтому даже если государство ослабит свое внимание и поддержку, этот сегмент будет развиваться дальше так же, как развивался до этого.

При разработке стратегии развития банковского сектора России следует учесть ориентиры будущего развития микрофинансового сектора:

• Необходимо донести кредитно-сберегательные услуги в каждый крупный населенный пункт России, нужно не менее 5000 кредитных кооперативов.

• В каждом регионе должна быть хотя бы одна специализированная небанковская микрокредитная организация и одна некоммерческая микрофинансовая организация - то есть всего не менее 160 НМФО и 600 филиалов на РФ.

• Программы микрокредитования, малого бизнеса и взаимодействия с небанковскими микрофинансовыми институтами должны стать неотъемлемой частью кредитной политики банков;

• Общий объем кредитов микробизнесу должен вырасти хотя бы на 400% и достичь 10 млрд. долл. США - только в этом случае можно рассчитывать на системный сдвиг в развитии малого предпринимательства и самозанятости, а также на улучшение уровня жизни малообеспеченных людей, особенно в сельских и удаленных районах.

Г. Развитие ипотечного рынка – отдельный файл.