Модернизация институциональной структуры банковской системы России

Модернизация должна затронуть все виды банков в России с учетом особенностей их организации и деятельности.

А. Государственные банки (а также банки с государственным участием в капитале). В настоящее время федеральные банки, напрямую или косвенно связанные с государством, составляют ядро банковского сектора. Фактически государство является доминирующим собственником на банковском рынке.

Учитывая необходимость модернизации российской банковской системы, необходимо понимать, что последствия огосударствления банковского сектора имеют как положительные, так и отрицательные стороны. С одной стороны, власти могут рассчитывать на высокую устойчивость банковского сектора к финансовым потрясениям; госбанки находятся под контролем властей и могут выполнять национальные задачи; растет сопротивление экспансии иностранных банков; Банк России подвергается минимальным кредитным рискам, а двухъярусная система рефинансирования стабильно работает.

С другой стороны, неравные условия деятельности российских банков с государственным участием и частных коммерческих банков приводят к снижению или даже исчезновению конкуренции в отдельных областях деятельности и замедлению развития финансовых инноваций. Кроме того, эффективность использования государственными организациями средств бюджета может быть поставлена под сомнение.

Несмотря на многочисленные побочные эффекты от деятельности госбанков, в ближайшей перспективе принципиально изменить структуру собственности в банковском секторе в условиях сохранения кризисных явлений не представляется возможным.

Б. Универсальные и специализированные банки - два параллельно развивающихся типа банков, две модели, их функционирование не должно противоречить друг другу, и определяется определенными традициями, кадровым обеспечением, условиями конкуренции и др. Следует учитывать, что, приспосабливаясь к условиям окружающей среды, меняющимся потребностям своих клиентов, каждая из данных моделей может успешно развиваться в долгосрочной перспективе.

Считается, что будущее за универсальным банком. Действительно, универсальный денежно-кредитный институт с достаточно дифференцированной палитрой продуктов и услуг, клиентов и географии деятельности, в меньшей степени подвержен риску, может лучше приспособиться к изменению конъюнктуры, сосредоточиться на деятельности, более всего отвечающей потребностям своих клиентов, и в этой связи ему зачастую легче пережить последствия экономических кризисов.

Не менее заметно в банковской сфере проявляет себя и специализация, идущая параллельно с универсализацией и также дающая банку немалый доход.

В. Модернизация российского банковского сектора предполагает совершенствование регулирования деятельности системообразующих банков.

Директивные органы должны выделить ключевую группу банков, считающихся СОБ при любых возможных обстоятельствах, установить для них более высокие стандарты регулирования и надзора и, по возможности, определить до наступления кризиса значимость более мелких банковских групп, которые в период потрясений могут начать рассматриваться как системно значимые.

Требуется значительно усилить контроль за деятельностью крупных банков.

Г. Роль и место региональных банков в модернизации банковского сектора также не стоит недооценивать. Региональные банки хорошо позиционированы для адаптации к новым условиям работы, причем, из-за более тесных, чем у филиалов иногородних банков, отношений с клиентами. Это позволяет региональным банкам получать и более высокие комиссионные доходы. Региональные банки способны демонстрировать более высокую эффективность и социальную ответственность, в регионах, чем филиалы федеральных банков. Однако в существующих условиях они вынуждены поддерживать повышенный уровень ликвидности, что снижает их конкурентоспособность.

Для поддержания стабильности и устойчивого развития региональной банковской системы целесообразно применить следующие механизмы обеспечения равноправного доступа к ликвидности:

- На федеральном уровне предоставление ресурсов региональным банкам через специализированные институты - Российский банк развития и АИЖК - должно расширяться, в том числе за счет выкупа государством и госбанками долговых ценных бумаг этих институтов.

- Следует использовать схемы принудительного перераспределения ликвидности внутри банковского сектора:обязательный выкуп крупными банками облигационных займов малых банков; заключение долгосрочных соглашений о выкупе крупными банками части кредитных портфелей малых банков.

- Следует предоставить субъектам Федерации больше свободы в использовании механизмов поддержки местных банков.

Д. Решить задачу модернизации банковского сектора невозможно без привлечения иностранных инвестиций, и, в этом контексте, роль банков с иностранным участием в капитале нельзя переоценить.Присутствие иностранных банков в целом повышает уровень конкуренции и способствует привлечению дополнительных ресурсов для нужд национальной экономики, но необходимо регулировать деятельность банков с иностранным участием с тем, чтобы приток инвестиций с их стороны не приводил к появлению диспропорций в национальных экономиках.

При разработке стратегии развития сектора необходимо учесть следующее:

• Приток иностранного капитала должен быть направлен на расширение денежного предложения в реальной экономике России.

• Иностранные банки в значительной степени должны функционировать за счет внутренних депозитов национальной банковской системы.

• Надзорным органам необходимо постоянно отслеживать структуру их ресурсной базы.

1.3. Проблемы повышения надежности и устойчивости российской банковской системы

А. Проблема повышения устойчивости банков путем увеличения их собственного капитала актуальна во всем мире. 12 сентября 2010 года Базелъский комитет по банковскому надзору (БКБН) обнародовал "Базелъ-3". Основные изменения коснулись требований к капиталу банков. Долю капитала первого уровня в общем объеме минимально необходимого капитала банкам рекомендовано увеличить с сегодняшних 4 до 6%.

В России существенное изменение бизнес-стратегий крупнейших банков не предполагается. Российские банки в своём большинстве уже соблюдают требования Базеля-3.

По оценкам ЦБ, сейчас уровень достаточности капитала первого уровня банков составляет 12,4% против требуемых 6%.