Страхование технических рисков

Объектом страхования технических рисков являются имуществен­ные интересы, возникающие в связи с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риском гражданской ответственности, а также предпринимательским рис­ком.

В российской практике к страхованию технических рисков от­носят:

1) страхование строительно-монтажных рисков;

2) страхование машин от поломок;

3) страхование послепусковых гарантийных обязательств (осу­ществляется в комплексе со страхованием строительно-монтаж­ных рисков);

4) страхование электронного оборудования;

5) страхование комплектного оборудования;

6) страхование ответственности перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ;

7) комбинированное страхование буровых работ. Специфической особенностью российского страхования технических рисков является то, что большинство российских компании имеют лицензии исключительно на проведение страхования строительно-монтажных работ (которое будет рассмотрено ниже). Иные виды страхования технических рисков на практике бывают представлены как дополнительные условия к Правилам страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей.

Договор страхования строительно-монтажных рисков.В Россий­ской Федерации распространены два типа договоров страхования строительно-монтажных рисков:

1) с ответственностью за «все риски», приводящие к гибели или повреждению застрахованного объекта;

2) с ответственностью за «основные риски», приводящие к гибели или повреждению застрахованного объекта. К числу таких рисков относятся:

- пожар, взрыв по любой причине, удар молнии;

- оседание и просадка грунта, обвал;

- стихийные бедствия (землетрясение, буря, ураган, шторм, вихрь, смерч, извержение вулкана, ливень, град, засуха, не­обычные для данной местности морозы, снегопад);

- противоправные действия третьих лиц, направленные на по­вреждение или уничтожение застрахованного имущества;

- кража с проникновением на охраняемую территорию;

- затопление, наводнение, выход подпочвенных вод;

- падение летательных аппаратов и их фрагментов;

- взрыв котлов и другого оборудования;

- обрушение или повреждение объекта;

- авария инженерных сетей (водопровод, канализация), проникновение воды из сосед­них (чужих) помещений;

- непреднамеренное нарушение норм и правил производства работ;

- наезд транспортных средств на строительной площадке.

Необходимо отметить, что страхование строительно-монтажных работ охва­тывает не более 5 % от числа строящихся объектов в Российской Федерации. При этом, как правило, являются застрахованными объекты, строящиеся за счет средств бюджета либо зарубежных инвесторов.

Общие положения страхования ответственности

Страхование ответствен­ности — это страхование имущественных интересов, связанных с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридичес­кому лицу.

Различают страхование внедоговорной и договорной граждан­ской ответственности. Предметом страхования внедоговорной от­ветственности являются обязательства, возникающие в случае на­несения вреда третьим лицам, не связанным договорными обяза­тельствами (ГК РФ ст. 931). Предметом страхования договорной ответственности являются обязательства, возникшие вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обя­зательств (ГК РФ ст. 932).

Есть следующие особенности страхования ответственности:

- договор заключается в пользу лица, которое не может быть заранее известно;

- страховым риском при страховании ответственности призна­ется факт наступления ответственности страхователя;

- поскольку величина ущерба, который может быть нанесен страхователем третьему лицу, неизвестна, в договоре страхова­ния понятие «страховая сумма» заменено понятием «лимит ответ­ственности» — это максимальный объем возмещения, который может быть выплачен по данному договору;

- в связи с тем, что о факте нанесения страхователем вреда может стать известно через значительный промежуток времени (например, в страховании профессиональной ответственности), в договоре под страховым случаем может пониматься не страхо­вое событие, а факт предъявления претензии страхователю. Это, в свою очередь, требует установления лимита времени, предше­ствующего моменту вступления договора в силу, который уста­навливает временные границы наступления событий, претензии по поводу которых будут оплачиваться страхователем.

Страхование ответственности может осуществляться в обязательной и добро­вольной форме. Согласно действующему законодательству, в Рос­сийской Федерации обязательное страхование проводится по сле­дующим видам:

- ответственности за вред, причиненный радиационным воз­действием при использовании ядерной энергии;

- профессиональной ответственности нотариусов, аудиторов, таможенных перевозчиков, таможенных брокеров, риэлторов, оценщиков;

- ответственности, связанной с космической деятельностью;

- ответственности за экологический ущерб.

Страховыми случаями не признаются события, наступившие вследствие:

- умышленного сокрытия информации страхователем;

- умышленных или противоправных действий страхователя (за­страхованного);

- грубой неосторожности страхователя;

- управления транспортными средствами, работы персонала в состоянии алкогольного, токсического, наркотического опьяне­ния, а также лиц недостаточной квалификации или без права на управление;

- нарушения правил техники безопасности;

- форс-мажорных обстоятельств;

- ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных ме­роприятий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

- иных, предусмотренных законодательством.