Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Объектом страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств является имущественный интерес владельца автотранспортного средства, связанный с возмещением его расходов в случаях причинения вреда третьим лицам (нанесения ущерба жизни, здоровью, имуществу) при эксплуатации принадлежащего ему транс­портного средства.В соответствии с договором страхования граж­данской ответственности владельца транспортного средства стра­ховая организация в пределах своего лимита ответственности воз­мещает пострадавшему тот ущерб, который в соответствии с зако­нодательством обязан возместить владелец транспортного средства.

Особенностью страхования гражданской ответственности вла­дельца автотранспортных средств является то, что по договору стра­хования, заключенному с владельцем транспортного средства — физическим лицом, ответственность может наступать при эксплу­атации его автомобиля членами семьи, допущенными к управле­нию (при наличии соответствующих документов — удостоверения, доверенности на право управления автотранспортным средством).

В случае если страхователем является юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, на страхование принимается риск гражданской ответственности такого страхователя при осу­ществлении в установленном порядке оговоренного в договоре страхования вида деятельности (перевозка различных или отдель­ных видов грузов, пассажирские перевозки и т.д.).

Факт установления страхового случая и наступления ответствен­ности страхователя удостоверяется на основании документов ком­петентных органов и страхового акта в соответствии с претензи­ями потерпевших лиц. Факт наступления ответственности страхо­вателя за причинение вреда выгодоприобретателю может устанав­ливаться в досудебном порядке или судом (арбитражным судом).

В Российской Федерации данный вид страхования может осу­ществляться как в добровольной, так и в обязательной форме.

Обязательная форма страхова­ния установлена в России Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспорт­ных средств» от 25.04.02 № 40-ФЗ. Объектом обязательного страхо­вания являются имущественные интересы, связанные с риском воз­никновения гражданской ответственности владельца транспортно­го средства по отношению к потерпевшим в результате причине­ния вреда их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Можно назвать следующие принципы обязательного страхо­вания гражданской ответственности владельцев транспортных средств, перечисленные в ст. 3 указанного Федерального закона:

1) гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоро­вью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных на­стоящим Федеральным законом;

2) всеобщность и обязательность страхования гражданской от­ветственности владельцами транспортных средств;

3) недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не испол­нили установленную Федеральным законом обязанность по стра­хованию своей гражданской ответственности;

4) экономическая заинтересованность владельцев транспорт­ных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Договор обязательного страхования гражданской ответственно­сти владельца транспортного средства является публичным догово­ром и заключается в порядке и на условиях, предусмотренных Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В соответствии с данным договором страховщик обязуется про­извести страховую выплату при наступлении оговоренного страхо­вого случая.

Застрахованным по данному договору является риск граждан­ской ответственности владельцев транспортных средств, поиме­нованных в договоре страхования. Также в договоре указывается транспортное средство, ответственность владельца которого яв­ляется предметом страхования. Документом, удостоверяющим за­ключение договора обязательного страхования, является страхо­вой полис. Кроме того, страхователь получает специальный знак государственного образца.

Объем страхового покрытия определяется величиной имуще­ственного интереса, связанного с риском гражданской ответствен­ности владельца транспортного средства по обязательствам, воз­никающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного сред­ства на территории Российской Федерации.

При этом страховое возмещение не выплачивается при воз­никновении ответственности в следующих случаях (в соответствии со ст. 6 указанного Федерального закона):

а) причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем указанное в договоре обязательного страхования;

б) причинения морального вреда или возникновения обязан­ности по возмещению упущенной выгоды;

в) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

г) загрязнения окружающей природной среды;

д) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

е) причинения вреда жизни или здоровью работников при ис­полнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обяза­тельного страхования или обязательного социального страхования,

ж) обязанности по возмещению работодателю убытков, выз­ванных причинением вреда работнику;

з) причинения водителем вреда управляемому им транспорт­ному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, уста­новленному на них оборудованию;

и) причинения вреда при погрузке груза на транспортное сред­ство или его разгрузке, а также при движении транспортного сред­ства по внутренней территории организации;

к) повреждения или уничтожения антикварных и других уни­кальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драго­ценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бу­маг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуаль­ной собственности;

л) обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмот­ренный правилами гл. 59 ГК РФ (в случае, если более высокий размер ответственности установлен Федеральным законом или договором).

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить потерпевшим причиненный вред при наступлении каж­дого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) составляет 400 тыс. руб., и распределяется следующим образом:

- 240 тыс. руб. при возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших;

- не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здо­ровью одного потерпевшего;

- 160 тыс. руб. при возмещении вреда, причиненного имуще­ству нескольких потерпевших;

- не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одно­го потерпевшего.

Страховые тарифы устанавливаются Правительством РФ в со­ответствии с Федеральным законом «Об обязательном страхова­нии гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и состоят из базовых ставок и коэффициентов. Согласно ст. 9 данного закона базовые ставки страховых тарифов устанавли­ваются в зависимости от технических характеристик, конструк­тивных особенностей и назначения транспортных средств, суще­ственно влияющих на вероятность причинения вреда при их ис­пользовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, уста­навливаются в зависимости:

- от территории преимущественного использования транспор­тного средства;

- наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспорт­ного средства в предшествующие периоды;

- числа лиц, допущенных в соответствии с договором к управ­лению транспортным средством, их водительского стажа, возра­ста и иных персональных данных;

- сезонного использования транспортного средства;

- иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

Объектом добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются имущественные интересы страхователя, связанные с воз­мещением вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, причиненного при использовании (эксплуатации) принадлежа­щего страхователю транспортного средства в порядке, установ­ленном гражданским законодательством Российской Федерации, а также с компенсацией страхователю судебных и внесудебных расходов, связанных с наступлением его ответственности за при­чинение вреда третьим лицам (выгодоприобретателям).

Страхованием покрывается риск ответ­ственности:

а) за причинение вреда жизни и здоровью потерпевших лиц (физический вред);

б) за причинение вреда имуществу (уничтожение или повреж­дение транспортных средств, зданий, сооружений, строений, включая имущество физических и юридических лиц, животных и т.д.), принадлежащему третьим лицам (имущественный вред).

Исключения из покрытия, кроме названного в вопросе 7.1 из страхового покрытия, как правило, исключается ущерб, причи­ненный:

- самому транспортному средству страхователя в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП);

- жизни и здоровью водителя и пассажирам, находившимся в транспортном средстве страхователя на момент ДТП;

- имуществу водителя и пассажиров, находившимся в транс­портном средстве страхователя на момент ДТП.

По страхованию гражданской ответствен­ности владельцев транспортных средств лимит ответственности (страховая сумма) определяется по соглашению сторон. Как пра­вило, страховщики предлагают несколько вариантов, а клиент оце­нивает свои возможности и определяет размер страховой суммы (лимит) исходя из опыта вождения и интенсивности эксплуата­ции автомобиля, его технического состояния и т.д.

Страховое возмещение за причиненный материальный ущерб при страховании гражданской ответствен­ности владельца за вред перед третьими лицами определяется либо по соглашению сторон до рассмотрения дела в суде, либо на ос­новании решения суда в пределах страховой суммы, установлен­ной договором. Размер ущерба имуществу третьих лиц определяет­ся по заключению независимой экспертизы или на основе кальку­ляции, составленной специалистами (экспертами) страховщика.