Объекты и принципы имущественного страхования

В соответствии с ГК РФ имущественное страхование предназначено для страхования следующих имущественных интересов:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, - ответственности по договорам (риск гражданской ответственности);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по незавивисящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск).

Договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица, имеющего законный интерес в страховании этого имущества. Если такого законного интереса нет, то договор страхования признается недействительным.

К принципам имущественного страхования относятся:

1. Принцип возмещения ущерба – состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, установленной в договоре страхования.

2. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору. Страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Данный подход к определению страховой суммы соответствует назначению имущественного страхования, при котором должны быть исключены вырианты незаконного обогащения страхователя.

3. Исключение двойного страхования. В случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба.

Пример №1. Страхователь застраховал от огня здание страховой стоимостью 100 000 руб. в двух страховых компаниях:

в компании А на 50 000 руб. с 12.02.2004г. и

в компании Б на 70 000 руб. с 01.06.2004г.

По принципу первенства компания А сохраняет договор без изменений, а компания Б должна уменьшить страховую сумму на 20 000 руб. с соответствующим сокращением страховой премии.

Пример №2. В результате оговоренного случая имущество погибло, убыток признан страховщиками в размере 100 000 руб. Доля страховщика А в страховой сумме (совокупной, равной 120 000 руб.) составила 41,7%, страховщика Б - 58,3% (соответственно 50 000 руб. от 120 000 руб. и 70 000 руб. от 120 000 руб.).

Согласно правилам и Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст.10, п.3) страховщик А выплатит страхователю 417 000 руб. возмещения (41,7% от 1000000 руб.), страховщик Б – 583 000 руб. (58,3% от 1000000 руб.), т.е. суммарное возмещение страховой стоимости составит 1000000 руб.

4. Принцип непосредственной причины. Страховая организация имеет право возмещать ущерб только по тем страховым событиям, которые указаны в договоре. При этом страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу, если только договором страхования не предусмотрено расширение страхового покрытия на определенные виды косвенных ущербов.

5. Принцип контрибуции предусматривает право страховой компании в случае двойного страхования обратиться к другим страховым компаниям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.

6. Принцип суброгации состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая компания получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессивного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

Договоры имущественного страхования могут быть заключены в отношении:

- средств наземного транспорта;

- средств воздушного транспорта;

- средств водного транспорта;

- грузов;

- других видов имущества, кроме перечисленных выше;

финансовых рисков.

При страховании имущества определяется страховая сумма и оговаривается договором страхования. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», установил предельный размер страховой суммы – он не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Большинство страховых компаний с согласия страхователя могут устанавливать так называемую франшизу (условную или безусловную). Под франшизой понимают долю ущерба, свободную от возмещения страховщиком. При установлении условной (невычитаемой) франшизы страховщик не несет ответственности за ущерб в пределах суммы франшизы, но возмещает ущерб полностью при превышении этой суммы. При установлении безусловной (вычитаемой) франшизы во всех случаях возмещается ущерб за вычетом суммы франшизы. Размер франшизы определяется в абсолютной величине или процентах от страховой суммы и учитывается при расчете страхового возмещения при наступлении страхового события.

Ущерб при имущественном страховании определяется:

- при похищении имущества – как правило, в размере его страховой суммы;

- повреждении имущества – в размере затрат на его восстановление;

- гибели имущества – в размере его стоимости за вычетом стоимости имеющихся остатков, пригодных для дальнейшего использования.

Основанием для исчисления величины страхового возмещения являются данные: представленные страхователем; установленные страховщиком.

При этом стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества кроме случаев, когда страховщик докажет, что был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При исчислении страхового возмещения и его выплаты необходимо отличать ущерб от страхового возмещения.

Например, страховая стоимость имущества была оценена в размере 100 тыс. руб. Имущество: а) погибло полностью – следовательно ущерб составит 100 тыс. руб.; б) повреждено и обесценилось на 40% - следовательно, ущерб составит 40 тыс. руб.

Страховое возмещение определяется на основе ущерба и системы страхового обеспечения, оно является частью или полностью суммой ущерба, причитающейся к выплате страхователю в соответствии с условиями страхования.

При пропорциональной системе страхового обеспечения страховое возмещение соответствует лишь той части ущерба, фактически причиненного имуществу, которая была застрахована, за которую страхователь уплатил взносы. Например, он заплатил страховые взносы на 50% страховой стоимости имущества. Следовательно, при любом ущербе (полном, частичном) он получит возмещение его в размере лишь 50% от факта. По этой системе страхуется предпринимательское имущество, а также транспортные средства всех форм собственности.

При системе первого риска (страхование домашнего имущества) страхователю возмещается ущерб в размере не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя. Например, страховая стоимость домашнего имущества – 100 тыс. руб., страховая сумма 50 тыс. руб., ущерб от страхового случая составил 70 тыс. руб. Страхователь получит страховое возмещение 50 тыс. руб., а 20 тыс. руб. – второй не возмещаемый риск, так как он за него не платил страховые взносы.

Таким образом, страховое возмещение выплачивается страховщиком в размере фактического ущерба, но не выше страховой суммы.