Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев и болезней является подотраслью личного страхования и обеспечивает страховую защиту при наступлении неблагоприятных событий, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью застрахованных лиц.

Объектами страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода семьи или дополнительными расходами в связи со смертью застрахованного или утратой трудоспособности в результате несчастного случая.

Под несчастным случаем понимается фактически происшедшее, непредвиденное, непреднамеренное, кратковременное, внезапное, непредотвратимое, непреодолимое событие, в результате которого застрахованному нанесены телесные повреждения (травмы):

- ранения;

- увечья, повлекшие за собой нарушение функций органов;

- разрывы тканей, связок, сухожилий;

- сдавливания, ушибы, повлекшие за собой нарушения функций;

- переломы, вывихи костей, потеря зубов;

- сотрясения мозга средней и тяжелой формы;

- ожоги второй и третьей степени;

- обморожения третьей и четвертой степени;

- острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами (за исключением пищевой токсикоинфекции);

- утопление;

- случайное попадание инородного тела в дыхательные пути;

- переохлаждение (кроме простудных заболеваний);

- последствия нападения животных или насекомых;

- в отдельных вариантах страхования — заболевание клещевым или послепрививочным энцефалитом, полиомиелитом, гематогенным остеомиелитом.

Страхование от несчастных случаев проводится в добровольной и обязательной формах. В обязательной форме проводится страхование пассажиров, государственных служащих, работников профессий с повышенной степенью риска.

По добровольному страхованию от несчастных случаев страхователями могут выступать:

- дееспособные физические лица, заключающие договор страхования в свою пользу или в отношении имущественных интересов третьих лиц (застрахованных лиц);

- правоспособные юридические лица, заключающие договор страхования в отношении имущественных интересов третьих лиц — застрахованных лиц. Застрахованными по договору страхования от несчастных случаев могут быть граждане РФ, постоянно проживающие на территории РФ иностранные граждане, лица без гражданства.

В договоре страхования от несчастных случаев могут быть предусмотрены ограничения по составу застрахованных. К числу таких ограничений относятся:

- возрастные — застрахованными могут быть лица не старше 65, 70 лет. В страховании от несчастных случаев выделяется также страхование детей — на страхование принимаются дети в возрасте от 1 до 16 лет;

- по состоянию здоровья — не принимаются на страхование инвалиды первой и второй групп.

Страховыми случаями для страхования лиц в возрасте от 16 до 70 лет признаются следующие события, наступившие в период действия договора:

- получение телесных повреждений в результате несчастного случая;

- временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая сроком более установленного в договоре предела (более 10 дней, 14 дней, 21 дня);

- постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая;

- смерть застрахованного лица в период действия договора страхования, в том числе в течение одного года со дня наступления несчастного случая.

В договоре страхования от несчастных случаев возможны различные комбинации вариантов страховой ответственности. Примером могут служить страхование на случай смерти и телесных повреждений, на случай смерти и инвалидности, на случай смерти, временной нетрудоспособности и инвалидности. При комбинировании вариантов страховой ответственности невозможно наличие в одном договоре страхования на случай получения телесных повреждений и на случай временной нетрудоспособности.

Не признаются страховыми событиями случаи, происшедшие вследствие:

- умышленных действий, бездействий или грубой неосторожности страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя, прямо или косвенно обусловивших наступление событий, входящих в объем страховой ответственности;

- совершения застрахованным умышленных неправомерных действий или попытки их совершения;

- совершения застрахованным действий, которые находятся в прямой причинной связи с его алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением или передачей им управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, либо не имеющему права на вождение данного транспортного средства;

- покушения на самоубийство застрахованного или самоубийства застрахованного;

- участия застрахованного в полетах на безмоторных летающих аппаратах, моторных планерах, суперлегких летающих аппаратах, в прыжках с парашютом, полетов на летающих аппаратах в качестве пилота либо члена экипажа, участия застрахованного в качестве водителя, пассажира транспортного средства в соревнованиях, тренировочных заездах, предусматривающих движение на максимально возможной скорости;

- иные законные исключения (участие в военных действиях, гражданских волнениях, забастовках; воздействие радиации).

Перечисленные ограничения действуют в обычно применяемых общих условиях страхования от несчастных случаев. В специальных условиях страхования (в отношении спортсменов, военнослужащих и т.п.) часть ограничений может не применяться.

Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев устанавливается по соглашению сторон. В качестве базовой используется сумма, подлежащая выплате при наступлении смерти в результате несчастного случая. Расчет сумм страховых выплат при наступлении иных последствий несчастного случая производится исходя из базовой страховой суммы. Страховые взносы исчисляются из размера страховой суммы, тарифной ставки, срока страхования. Тарифные ставки по страхованию от несчастных случаев дифференцируются по профессиональному признаку, возрасту застрахованного.

Страховые взносы по страхованию от несчастных случаев могут уплачиваться единовременно или в рассрочку, наличными деньгами или по безналичному расчету.

По страхованию от несчастных случаев договор может заключаться на любой период (от нескольких дней до года), на время поездки, выполнения какой-либо работы. Возможен многолетний или пожизненный срок действия договора страхования от несчастных случаев.

Договор страхования заключается на основании заявления страхователя, анкеты, заполненной страхователем и необходимой страховщику для оценки степени риска в отношении застрахованного лица.

Порядок осуществления страховых выплат по страхованию от несчастных случаев. В случае смерти застрахованного в результате несчастного случая выплате подлежит страховая сумма. По некоторым видам договоров страховая сумма в случае смерти удваивается. Общий размер страховой выплаты в связи с последствиями несчастного случая (смерть, утрата трудоспособности) ограничивается размером страховой суммы по договору, если по каждому виду ответственности не предусмотрена отдельная страховая сумма.

В соответствии с условиями страхования от несчастных случаев, под постоянной утратой трудоспособности понимается установление инвалидности застрахованного лица. Группа инвалидности присваивается медико-социальной экспертной комиссией (МСЭК). Вторая и третья группы инвалидности подразделяются на несколько подгрупп. В частности, существует третья рабочая подгруппа, предусматривающая возможность ведения трудовой деятельности с ограничением перечня допустимых профессий.

При наступлении постоянной утраты трудоспособности выплата производится в установленном в договоре проценте от страховой суммы.

В случае временной утраты трудоспособности в связи с несчастным случаем выплачивается 1% от страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособности, в случае инвалидности, наступившей в период действия договора страхования, выплачивается единовременное пособие в процентах от страховой суммы: при I группе инвалидности – 90%; при II группе –60%; при III группе – 30%. Каждая страховая организация сама устанавливыет проценты выплаты страхового обеспечения при инвалидности.