Договор страхования

Заключение договора страхования является основой правоотношений страхователя и страховщика. От того, насколько четко и идентично понимаются условия заключаемого договора, права и обязанности страховщика и страхователя, зависят эффективность и полнота страховой защиты, а также покрытие ущерба в результате страхового случая (выплата страхового обеспечения при окончании срока страхования).

Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования присутствует как в добровольном, так и в обязательном страховании.

В соответствии с законодательством факт составления одного документа – договора страхования и (или) вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком с Приложением Правил страхования.

Договор личного страхования является публичным договором (ГК РФ, ст.426, 927). Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя и необходимых для заключения договора документов, определенных Правилами страхования.

Договоры заключаются только в письменной форме на основании Правил добровольных (обязательных) видов страхования, утвержденных федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, за исключением договора обязательного государственного страхования.

В договоры личного страхования и страхования ответственности за причинение вреда также включается застрахованный, который одновременно является и страхователем (ГК РФ ст.995).

Страхователь может предусмотреть в договоре страхования выплату страхового возмещения третьему лицу – выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно является и застрахованным.

Соглашение о страховании достигается взаимным волеизъявлением сторон по согласованным условиям о конкретном страховании данного объекта. Для достижения соглашения о заключении договора необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования:

- о размере страховой суммы;

- сроке действия договора;

в личном страховании:

- о застрахованном лице;

- характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

в имущественном страховании:

- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования:

- характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование.

При недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор страхования считается незаключенным.

Договор страхования вступает в силу с момента подписания, а ответственность возникает с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховщик несет страховую ответственность по договору страхования по всем страховым случаям, происшедшим после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок действия страхования.

Права и обязанности страхователя по договору страхования.

1. Права страхователя по договору страхования.

Страхователь по договору страхования имеет право:

- на получение суммы по договору страхования жизни или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности - в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;

- на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

- на досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

2. Обязанности страхователя.

Обязанности страхователя делятся на преддоговорные и возникающие в ходе действия договора.

Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении полной и достоверной информации о риске. Страховая защита по договору, как правило, начинается с момента уплаты первой страховой премии, даже если в договоре указан более ранний срок начала страхования.

Выплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре, является первой правовой обязанностью страхователя в период действия договора. Кроме того, в течение срока действия договора страхователь обязан сообщить страховой компании о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства или юридического адреса. В период действия договора страхования страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности.

При возникновении страхового случая страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этом он обязан:

- принять необходимые меры для предотвращения или устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

- в установленные сроки известить о происшествии страховщика;

- подать в письменном виде заявление о выплате страхового возмещения с приложением документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, и акта оценки размеров ущерба;

- при отсутствии документов, подтверждающих страховой случай, оказать содействие страховщику в их получении;

- дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также вести расследование в отношении страхового случая и размера ущерба.

3. Замена страхователя в договоре страхования

При переходе имущества по наследству другому лицу, либо с волеизъявлением страхователя (акт дарения) , возможна замена страхователя в договоре страхования имущества.

Если страхователь является юридическим лицом и оно реорганизуется в период действия договора страхования, при согласии страховщика его права и обязанности переходят к правопреемнику. В противном случае договор прекращается.

Если в период действия договора страхователь признается судом недееспособным или ограниченным в дееспособности, то его права и обязанности по договору осуществляет его опекун или попечитель. Исключение составляет договор страхования ответственности, действие которого прекращается с момента прекращения или ограничения дееспособности.

Права и обязанности страховщика по договору страхования

Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения (страховой суммы).

1. Обязанности страховщика по несению риска

Принимая на себя обязанности по несению риска, страховщик должен:

- ясно и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск и границы страхового интереса;

- указать исключения из страхового покрытия и ясно определить граничные риски, входящие или не входящие в состав страхового покрытия;

- обеспечивать неразглашения информации, которая стала ему известна в связи с заключением договора страхования и которая содержит коммерческую тайну страхователя.

По заключенным договорам страховщик гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем своим имуществом.

При несении риска страховщик имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему сведений действительным обстоятельствам.

2. Обязанности страховщика при наступлении страхового случая.

При получении претензии от страхователя на страховую выплату страховщик обязан:

- обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом;

- составить акт о страховом случае при участии страхователя;

- произвести расчет ущерба;

- произвести страховую выплату в установленные в договоре сроки.

3. Права страховщика.

Страховщик имеет право при необходимости направлять запросы в компетентные органы о предоставлении соответствующей информации по страховому случаю. Он может принимать участие в спасении и сохранении застрахованного имущества, принимая для этого необходимые меры или указывая страхователю на необходимость их принятия. Причем эти его действия не могут однозначно рассматриваться как признание обязанности выплачивать страховое возмещение.

При страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять интересы страхователя в переговорах о возмещении третьим лицам причиненного им ущерба, а также при рассмотрении в третейском суде или арбитражном суде дел, возбужденных по искам третьих лиц по отношению к страхователю.

При ряде обстоятельств, страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в случаях, когда страхователь:

- сообщил неправильные, т.е. заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска, при заключении договора страхования;

- не известил страховщика о существенных изменениях в риске в ходе действия договора страхования;

- не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховщика в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

- не представил документов, необходимых для определения размера ущерба;

- не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к дополнительным убыткам;

- а также если страховой случай произошел по вине или грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением страхования ответственности.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю по договору имущественного страхования, то к нему переходит право требовать возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного за причиненный ущерб. Такой переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба называется суброгацией.

Прекращение договора страхования

При прекращении договора страхования различаются условия, которые прекращают его на будущее, и основания, по которым он считается недействительным с самого начала.

Договор страхования прекращается на будущее:

- по истечении срока своего действия;

- досрочно, при возникновении определенных обстоятельств.

1.Возможности досрочного расторжения договора

Договор страхования прекращается досрочно, если возможность наступления страхового случая отпала и страховой риск перестал существовать по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К числу таких обстоятельств относятся, в частности:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай;

- прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью.

Договор страхования может быть расторгнут досрочно по требованию сторон. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. Если досрочное прекращение договора связано с прекращением существования страхового риска, то страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовал договор страхования. В иных ситуациях досрочного отказа страхователя или выгодоприобретателя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Страховщик не имеет безусловного права на досрочное прекращение договора. Основания, при которых он имеет право на это, определены правилами страхования и договором. В частности, договор страхования может быть прекращен досрочно:

- при исполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме. При этом договор прекращается не сразу. Страховщик, выполнивший свои обязательства перед страхователем, не теряет права требовать от страхователя выполнения обязательств, которые им не выполнены;

- при неуплате страхователем страховых взносов в установленные договором сроки, если это предусмотрено условиями договора.

4. Признание договора недействительным

Договор страхования может быть признан недействительным с момента его заключения, если:

- он заключен после наступления страхового случая;

- договор страхования имущества заключен при отсутствии страхового интереса в сохранении застрахованного имущества у страхователя или выгодоприобретателя;

- отсутствует письменное согласие застрахованного лица на заключение договора личного страхования в пользу другого лица;

- страхователем сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие значение для оценки вероятности и размеров возможного ущерба;

- произошло завышение страховой суммы вследствие обмана сол стороны страхователя;

- объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации.

Кроме того, недействительным договор страхования делает также страхование:

- противоправных интересов;

- убытков от участия в играх, лотереях, пари;

- расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Недействительность договора устанавливается судом.

Вопросы для самопроверки:

1. Перечислите основные функции органов страхового надзора в России.

2. Что понимается под лицензируемой страховой деятельностью?

3. По каким основаниям органы страхового надзора могут отказать страховщику в выдаче лицензии?

4. Какие меры могут быть применены органами страхового надзора к недобросовестным страховщикам, нарушающим законодательство, представляющим угрозу интересам страхователей?

5. Назовите основные правовые акты, регулирующие страховую деятельность в нашей стране.

6. Что представляет собой договор страхования и когда он считается заключенным?

7. Каковы основные права, обязанности и ответственность страхователя и страховщика при заключении договора страхования?

8. В каких случаях прекращается договор страхования?

9. В каких случаях договор страхования считается недействительным?

10. Когда выдется ограничение действия лицензии?