Потребительский кредит. Потребительский кредит отражает отношения между кредито­ром и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления

Потребительский кредит отражает отношения между кредито­ром и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления. Он отличается от ссуд, предоставляемых предприятиям для произ­водственных целей или для приобретения активов, порождающих движение средств. Потребительский кредит — средство удовлетво­рения потребительских нужд населения. Для населения кредит ус­коряет получение определенных благ, которые оно могло бы иметь только в будущем — при условии накопления суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или оплаты услуг, строительства и др. Выдача потреби­тельского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, а с другой — ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, спо­собствует созданию основных фондов.

В процессе погашения потребительских ссуд у населения сокраща­ется на соответствующую сумму платежеспособность, что необходи­мо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимо­связан с формированием покупательского фонда населения и его со-

ответствия объему и структуре товарного фонда. В странах с рыночной экономикой потребительский кредит как удобная и выгодная форма обслуживания применяется широко.

Субъектами кредитных отношений являются физические лица (за­емщики), а в роли кредиторов выступают банки, внебанковские кре­дитные учреждения (ломбарды, кассы взаимопомощи, пункты прока­та), предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник (торговая организация). Объектами кредито­вания являются затраты, связанные с удовлетворением потребностей населения текущего характера, в том числе приобретение товаров в личную собственность, затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и приобретение недвижимого имущества.

Потребительский кредит тщательно регулируется со стороны госу­дарства, так как связан с потребностями населения, его уровнем жиз­ни (процентные ставки, доступность кредита).

Классификация потребительских кредитов осуществляется по та­ким принципам:

• целевому характеру;

• субъектам кредитных отношений — на банковские и небанковс­кие ссуды;

• способу организации предоставления ссуженных средств — на ссуды организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;

• формам выдачи — на товарные и денежные кредиты;

• степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров и услуг — на ссуды на полную стоимость или их частичную оплату;

• способу погашения кредита — на погашаемые постепенно или разовым платежом;

• срокам выдачи — кратко-, средне- и долгосрочные. В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты подразделяются на:

• инвестиционные;

• для покупки товаров или оплаты услуг;

• на развитие личных хозяйств;

• целевые кредиты отдельным социальным группам;

• чековые — под банковские кредитные карточки.

К инвестиционным относятся ссуды на кооперативное жилищное строительство, строительство и приобретение индивидуальных жи­лых домов, садовых домиков, реконструкцию и капитальный ремонт объектов строительства.

Следующая группа объединяет ссуды для приобретения отдельных потребительских товаров или оплаты предоставляемых услуг: рас­срочка платежей за товары длительного пользования, прокат пред­метов потребления.

К кредитам на развитие личных хозяйств относятся ссуды на по­купку сельскохозяйственной техники; транспортных средств; приоб­ретение скота; покупку посадочного материала, рассады, удобрений.

Социальный характер имеют все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые ссуды отдельным социальным груп­пам (молодым семьям, студентам). Ссуды выдаются на льготных ус­ловиях: низкая процентная ставка, относительно несложный порядок оформления ссуд.

Нецелевые потребительские наличные ссуды предоставляются на­селению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества. Это кредит на неотложные нужды, осуществление затрат, возникаю­щих в связи с непредвиденными обстоятельствами (лечение, стихий­ное бедствие и т. д.).

Предоставление чекового кредита связывается с наличием счета (обычный текущий счет в банке). Предусматривается предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счете (овердрафт-ные счета). Эти ссуды погашаются по мере поступления на счет вкла­дов либо специальными взносами заемщика. Другая разновидность чекового кредита основана на применении специального чекового счета и специальных банковских чеков. Банки выдают клиентам чеки установленного образца и достоинства. Вкладчик получает ссуду, как только чек поступает в банк для проводки по счету. При предъяв­лении чека установленная сумма лимита уменьшается, когда же на счет чека поступают платежи, кредитный лимит восстанавливается.

Особенностью использования потребительского кредита является рост использования банковских кредитных карточек. Кредитные карточки предусматривают участие в торговой сделке трех сторон, владельца карточки, банка и торговой организации. Карточка вы­дается клиенту, если состояние его депозитных и заемных операции удовлетворительно. По каждой карточке устанавливается кредит­ный лимит, который может быть изменен в ту или иную сторону в зависимости от режима использования карточки ее владельцем. Эти карточки плохо приспособлены для покупки дорогостоящих вещей, так как поглощают всю величину лимита карточки.

Сроки предоставления потребительских ссуд различны. Долгосроч­ные кредиты выдаются на инвестиционные затраты. Банки выдаю

потребительские ссуды непосредственно заемщику (прямые кредиты) или через посредников (торговая организация, ломбард).

Значительная доля покупателей приобретает товар под финансо­вые обязательства, и эта практика поощряется розничными организа­циями, которые предлагают товары в кредит для увеличения своего товарооборота. А так как торговые организации всегда располагают денежными средствами, чтобы покрыть всю задолженность по предо­ставленному ими кредиту покупателю, они сами обращаются за кредитами в банк. Прямое кредитование потребителей банком пред­полагает личную беседу с клиентом, изучение предоставленной доку­ментации, кредитоспособности заемщика, обеспечение возврата ссуд. Косвенные кредиты банков торговым организациям более обеспече­ны, чем прямые ссуды потребителю. Торговая организация распола­гает значительными собственными средствами, берет на себя часть работы по оформлению кредита, по контролю за его возвратом. Од­нако косвенное кредитование заключает в себе определенный риск для банков. Банк не вступает в непосредственный контакт с потреби­телями продукции и не в состоянии дать оценку их финансового по­ложения, кредитоспособности.

К потребительскому кредиту относят кредит ломбардов, которые предоставляют возможность населению хранить предметы личного пользования и домашнего потребления, а также получать ссуды под залог. Размер ссуды определяется по договору в зависимости от сум­мы и вида закладываемых вещей. При непогашении ссуды ломбард передает имущество для продажи. Из этой суммы погашается плата за хранение, выданные ссуды с процентами и расходы по страхова­нию и продаже. Остаток ссуды ломбард возвращает владельцу при предъявлении им сохранной квитанции или залогового билета.