Электронные платежные системы в Интернет

Отдельным направлением современного банковского электронного бизнеса является обслуживание денежных расчетов торговых Интернет-компаний с конечными потребителями за приобретаемые в сети товары (услуги) в материальной (физической) и электронной формах.

Развитию систем Интернет-платежей по всему'миру способствует распространение Интернет-торговли. На этот процесс влияет ужесточение конкуренции в реальных секторах экономики, связанное с поисками новых способов сокращения издержек, привлечение клиентов и обслуживание их в Интернет.

Электронный обмен данными (Electronic Data Interchange — EDI) через специализированную сеть передачи данных и электронный перевод денежных средств (Electronic Fund Transfer — EFT) no защищенным частным сетям между банками давно используются для про-

352/

ведения деловых операций и расчетов. Появление сети Интернет, предоставляющей доступ по невысоким и недифференцированным тарифам[33], позволило значительно снизить расходы на осуществление деловых операций, расширить возможности электронной коммерции, предоставления банковских услуг и др. В результате сложились благоприятные условия для формирования киберэкономики, в (Которой есть электронные аналоги таких экономических категорий, как деньги, инвестиции, торговля, реклама, маркетинг и т.д.

В настоящее время платежные системы Интернет предлагают следующие способы оплаты: наличными, банковским переводом, наложенным платежом, почтовым переводом, в режиме on-line.

При оплате наличными покупатель расплачивается с курьером при получении товара. Этот способ, во-первых, не позволяет доставлять покупки по всем населенным пунктам, во-вторых, непригоден при приобретении товаров, представленных в электронном виде (информация, программные продукты и др.).

Оплата банковским переводом удобна для частных лиц и организаций, но требует заполнения квитанции, оплаты ее через банк и в большинстве случаев отправки квитанции об оплате по факсу.

Оплата наложенным платежом используется при доставке товаров в города, в которых нет курьерской службы, товар оплачивается при получении в почтовом отделении и 20—30% стоимости товара уходит на оплату почтовых услуг.

При оплате почтовым переводом перевод денег может занимать более месяца и при этом взимается 10% суммы платежа.

Платежные системы on-line обладают рядом достоинств: удобство использования, невысокая стоимость внедрения и высокая скорость проведения операций. Эти системы предлагают следующие механизмы платежа: с помощью кредитных карт и электронных денег. Покупатель или продавец выбирает тот механизм, который в наибольшей степени соответствует их требованиям и возможностям.

Использование пластиковой карты для расчетов в Интернет не требует открытия новых счетов, для работы подходят обычные банковские карты. Но в таких системах не поддерживается достаточный уровень безопасности и анонимности.

Расширение масштабов платежей в Интернет посредством кредитных карт требует единообразия в способах проведения операций, наличия стандарта, позволяющего программному обеспечению различных разработчиков функционировать совместно. В настоящее время действуют два стандарта, упрощающие применение электронного бу-

353/

мажника (wallet) и проведение транзакций с использованием кредитных карт: Secure Electronic Transaction — протокол SET*, разработанный консорциумом «Visa/MasterCard»; Joint Electronic Payment Initiative — JEPI**, разработанный консорциумом «World Wide Web Consortium» и компанией «CommerceNet».

Электронные деньги (цифровые деньги, digital cash, e-cash) представляют собой набор цифр, заменяющий банковские купюры и монеты и позволяющий приобретать товары и услуги в режиме прямого доступа. Они являются альтернативой наличности и чеков при оплате товаров повседневного спроса и со временем их заменят.

Через Интернет осуществляют:

1. Прием платежей через платежный шлюз (Internet payment gateway), который обеспечивает прием транзакции и ее доставку в процессинговый центр банка-эквайера, обслуживающего владельца магазина. Платежный шлюз (платежная система) является организацией, специализирующейся на платежных операциях, и должен помимо приема и транспортировки транзакций осуществлять защиту конфиденциальных данных на своем сервере и обеспечивать простую схему подключения к нему. Российские платежные шлюзы, действующие в данный момент на рынке обслуживания платежей с использованием пластиковых карт (например, платежные системы «Assist» и «Cyber-Plat»), не предоставляют возможностей Интернет-магазинам отслеживать риски, так как, принимая транзакции на своем сервере, не выдают Интернет-магазину никакой информации о параметрах и числе транзакций по его сайту.

2. Прием платежей через биллинговую компанию, которая выполняет функции доставки транзакции до процессингового центра банка-эквайера, мониторинга рисков, управления ими, организации доступа к статистике по транзакциям и обеспечению расчетов с владельцами сайтов, подключенных к биллингу. Она строит систему финансовых взаиморасчетов с обслуживаемыми сайтами и согласовывает ее с системой безопасности таким образом, чтобы точно прогнозировать возможный уровень мошеннических транзакций по каждому клиенту биллинга, обеспечивать достаточность средств на лицевом счете клиента для покрытия прогнозируемых убытков. Биллинговыми компаниями в основном обслуживаются сайты по продаже программного обеспечения путем скачивания его с сервера поставщика, продаже услуг хостинга и т.д.

3. Прием платежей непосредственно электронным магазином, который обеспечивает доставку транзакции до процессингового центра банка-эквайера за счет прямого подключения к нему. Эта организация платежей приемлема в условиях неразвитости инфраструктуры сети Интернет как торговой площадки или при обслуживании Интернет-магазина с большим оборотом.

354/

Банки и компании в настоящее время создают системы, осуществляющие расчеты не на базе частных сетей, а при содействии Интернет, что значительно снижает затраты на выполнение транзакций.

Системы Интернет-платежей в России находятся в состоянии развития. На российском рынке функционируют системы на базе: кредитных карт «Assist», «ЭЛИТ», «Russian Shopping Club», «Телебанк»; цифровых наличных: «CyberPlat», «Instant», «PayCash», «WebMoney»; на базе квитанций «SberPlat».

Характеристика российских электронных платежных систем приведена ниже:

• «Cyber Plat» — дебетная, платеж осуществляется цифровым чеком, подписанным электронной цифровой подписью. На сегодня обслуживаются только рубли;

• «Assist» — кредитная, платеж осуществляется с использованием кредитной карты;

• «ЭЛИТ» — кредитная, платеж осуществляется с использованием кредитной карты систем «Visa», «Union Card», «EuroPay», «American Express» и др.;

• «Russian Shopping Club» — платежным средством является пластиковая карта («Visa», «MasterCard», «AmEx», «Discover», «EuroCard»), бизнес-чек или персональный чек. Возможен перевод денег как в момент покупки, так и в отложенном режиме;

• «PayCash» — дебетная, мультивалютная, цифровая наличность, переведенная на электронный кошелек;

• «WebMoney» — дебетная платеж осуществляется цифровыми наличными на основании электронного чека;

• «SberPlat» — на основании квитанций.

(?) Контрольные вопросы и задания

1. Каковы основные отличия банков от других организаций, осуществляющих свою деятельность в экономике?

2. Назовите основные операции банков.

3. Опишите основные мировые тенденции развития банковского дела. Какие из них привели к росту значения информационных технологий для банков?

4. Раскройте понятие автоматизированных банковских систем.

5. Какие основные требования предъявляются к АБС?

6. Каковы основные принципы построения АБС?

7. Какие виды технических решений существуют при разработке АБС?

8. В чем преимущество архитектуры построения АБС «клиент-сервер»?

9. Какие подсистемы принято выделять в АБС в зависимости от функционального назначения?

10. Назовите основные цели и функции применения в банке электронного документооборота.

11. Перечислите основные виды электронных услуг банков.

355/

12. Охарактеризуйте электронные услуги с использованием банковских карт.

13. Какие существуют режимы взаимодействия участников платежной системы при использовании платежных карт?

14. Раскройте понятие дистанционного банковского обслуживания.

15. Опишите основные преимущества использования ДБО для клиента и банка.

16. Назовите и охарактеризуйте основные виды ДБО.

17. Приведите основные характеристики информационных систем «Клиент-Банк» и «Телебанк».

18. Сравните два способа осуществления межбанковских расчетов: на валовой основе и клиринга; назовите основные преимущества и недостатки каждого способа.

19. Приведите примеры и охарактеризуйте наиболее распространенные системы межбанковских расчетов (SWIFT, RTGS).

20. Охарактеризуйте платежные системы в Интернет, используемые для электронной коммерции.

Ш Литература

1. Ануреев СВ. Платежные системы и их развитие в России. М.: Финансы и статистика, 2004.

2. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2005.

3. Говядинова Н.Н., Голенда Л.К. Автоматизированные системы безналичных расчетов: Учеб. пособие. Мн.: БГЭУ, 2004.

4. Жарковская Е.П., Аренде И.О. Банковское дело: Курс лекций. М.: Оме-на-Л,2004.

5. Тютюник А.В., Шевелев А.С. Информационные технологии в банке. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2003.

356/