Электронные услуги с использованием банковских карт

Большинство современных банков в числе своих стратегических задач называют универсализацию услуг и расширение клиентской базы. Динамичность рынка и усиление конкуренции ставят банки перед необходимостью диверсификации бизнеса, поиска новых ниш и постоянной работы с целью расширения спектра предоставляемых услуг. В связи с этим для многих банков развитие электронных услуг стало не просто новым дополнительным занятием, а стратегическим направлением деятельности. Переход к электронному способу ведения бизнеса — одна из самых значительных тенденций в современном банковском деле.

Банковские электронные услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. Принято выделять услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт; услуги дистанционного банковского обслуживания клиентов; межбанковские электронные переводы; денежные расчеты (платежи) в рамках электронной коммерции.

Интерес российских банков к зарубежным карточным системам объясняется тем, что выпуск таких карт позволяет интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, привлечь больше средств населения и организаций, занять активную позицию на российском рынке электронных услуг.

Из всего разнообразия карт необходимо выделить финансовые карты, т.е. персонифицированные (за редким исключением), используемые в основном для расчетов (платежей) за товары и услуги, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких как получение кредита, наличных денег в банках и их филиалах (в так называемых пунктах выдачи наличных) и через банковские автоматы (банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы.

332/

Карты принимают к оплате не в любых предприятиях или организациях торговли/сервиса и не в любых банках, а только в тех из них, которые входят в платежную систему, обслуживающую данные карты (точки обслуживания карт). Кроме последних в состав платежной системы входят эмитенты, эквайрер-центры, процессинговый центр (центры) и расчетный (клиринговый) банк (банки). К участникам платежной системы необходимо причислить клиентов — держателей и пользователей карт.

Финансовые карты классифицируют по разным критериям (признакам) на целый ряд видов (категорий), представленных ниже.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

• бумажные (картонные);

• пластиковые;

• металлические.

2. По способу (методу) нанесения на карты необходимой информации (имя держателя карты, номер карты, срок ее действия и пр.):

• с графическим изображением;

• эмбоссированные;

• со штрих-кодированием;

• с кодированием на магнитной полосе (магнитные карты);

• с чипом (чиповые карты или микропроцессорные карты, карты памяти);

• с лазерной записью (лазерные или оптические карты).

3. По целевому назначению:

• идентификационные (служащие для идентификации их владельцев), в том числе клубные;

• дисконтные;

• для денежных операций (для безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карты с соответствующего банковского карточного счета, а также для получения им наличных денег с указанного счета в банкоматах).

4. По эмитентам:

• банковские, выпускаемые банками (или консорциумами банков) и финансовыми компаниями;

• частные (private), выпускаемые коммерческими нефинансовыми компаниями для платежей в торговой и/или сервисной сети данной компании;

• карты, выпускаемые организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия карт и создание инфраструктуры для их обслуживания.

Банковские карты — это выпускаемые кредитной организацией финансовые карты, являющиеся инструментом безналичных расчетов и предназначенные для совершения держателями карт операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента.

333/

На территории Российской Федерации эмиссию банковских карт вправе осуществлять только кредитные организации. При этом, кроме эмиссии собственных банковских карт, банки могут распространять:

• карты других банков (отечественных и иностранных);

• карты различных платежных систем («American Express» и др.). Банковские карты делятся на следующие виды:

• расчетные — предназначены для совершения операций держателем в пределах установленной банком-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого банком-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт);

• кредитные — предназначены для совершения держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора;

• предоплаченные — предназначены для совершения держателем операций, расчеты по которым осуществляются банком-эмитентом от своего имени, и удостоверяют право требования держателя к банку-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Банковские карты дают продавцам товаров и услуг дополнительные возможности. Они помогают исключить расходы на инкассацию, повысить скорость и безопасность расчетов. Расчетные и кредитные карты также позволяют продавцу предложить покупателю кредит «руками банка», в этом случае продавец получает свои деньги от банка немедленно независимо от того, когда покупатель оплатит покупку, т.е. карты позволяют вывести кредит за пределы банка непосредственно «на рубеж» обслуживания потребителя. Выгода банка при этом состоит в получении процентов за кредит, предоставленный пользователю карты, получении комиссии за совершение операций по счету, привлечение денежных средств клиентов, в том числе в качестве минимального неснижаемого остатка.

Организация взаимодействия участников платежной системы может предусматривать два режима: off-line, on-line.

Режим off-line является наиболее простым и недорогим для банка-эмитента режимом подключения к процессинговому центру. Банк разрешает процессинговому центру авторизацию трансакций по картам своих клиентов и поручает ему вести базы данных по картам, счетам и остаткам (лимитам) своих клиентов.

В установленные в соглашении с процессинговым центром сроки банк получает отчеты об операциях своих клиентов, после чего совершаются операции по банковским счетам клиентов. Ответственность за авторизацию лежит на процессинговом центре.

334/

Несмотря на простоту и невысокую стоимость такой схемы, использующий ее банк теряет рычаги оперативного управления счетами клиентов и гибкость при их обслуживании в банке, так как время поступления данных в базу процессингового центра составляет несколько часов. Следовательно, реально банк узнает обо всех операциях клиентов лишь за день после его завершения.

В режиме on-line банк подключается к сетям передачи данных или соединяется с процессинговым центром через выделенный канал и самостоятельно ведет базу данных карт, счетов и остатков и авторизует поступающие от процессингового центра трансакции. В этом случае банк получает полную возможность управления счетами клиентов, позволяет им использовать различные финансовые инструменты для доступа к счету и дебетовать его в режиме реального времени. Кроме того, банк может оперативно блокировать карты и счета.