Программное и информационное обеспечение автоматизированных банковских технологий

Руководство российских банков в настоящее время все более осознает необходимость перехода на использование новых автоматизированных банковских систем. Практически все известные фирмы, специализирующиеся на разработке банковского программного обеспе-

319/

чения, или уже поставляют, или заявили о разработке новых АБС, активно использующих телекоммуникации, электронный документооборот, пластиковые смарт-карты. Преимущественно такие АБС реализуются на базе технологии «клиент-сервер».

Всю сферу банковской автоматизации можно разделить на две большие области:

1) электронную платежную систему, обеспечивающую пересылку и исполнение платежей;

2) собственно автоматизированную банковскую систему, реализующую внутрибанковские функции и бухгалтерские операции.

Автоматизированную банковскую систему в соответствии с функциональным назначением принято разделять на три подсистемы:

1) Front-office (верхний уровень) — обеспечивает взаимодействие банка с внешним миром. В подсистеме производится ввод первичной информации, взаимодействие банка с клиентами, другими банками, биржами;

2) Back-office (средний уровень) — осуществляет общебанковскую и общехозяйственную деятельность. К подсистеме относится работа с кредитами;

3) Accounting (нижний уровень) — отображает своевременную и корректную деятельность банка в рамках существующих процедур бухгалтерского учета.

В самостоятельную группу — Analysis — выделены операции, реализующие анализ текущего состояния банка, планирование и внутренний аудит банка.

В России на рубеже 1980—1990-х гг. с появлением финансового рынка и первых коммерческих банков начала становление новая банковская система. Развитие отечественных технологий автоматизации банковского дела неразрывно связано с развитием новой банковской системы страны.

Первым этапом развития была так называемая островная автоматизация. Это естественный начальный этап автоматизации любого вида деятельности, который характеризуется автоматизацией отдельных, как правило наиболее важных или относительно легко автоматизируемых частей технологического процесса, относительной простотой реализаций, возможностью быстрого внедрения, малочисленностью команды разработчиков, практической независимостью от коммуникаций.

В течение этого периода развитие отечественных АБС связано Я основном с изменениями аппаратно-технических платформ в банках без коренного улучшения технологических аспектов. В 1994 г. можно было выделить четыре поколения АБС.

Первое поколение: аппаратная платформа — автономные персональные компьютеры под управлением MS-DOS; СУБД — Clipper,

320/

FoxPro, Clarion; базовый элемент технологии — бухгалтерская проводка; структура АБС — автономные АРМ, не связанные или слабо связанные по данным через обмен файлами (в том числе путем физического переноса на гибких дисках с компьютера на компьютер).

Второе поколение: аппаратная платформа — персональные компьютеры под управлением MS-DOS, работающие в локальной сети Novell NetWare; СУБД — Clipper, FoxPro, Clarion; базовый элемент технологии — бухгалтерская проводка; структура АБС — автономные АРМ, связанные по данным через общие файлы, лежащие на сервере и не связанные по функциям.

Третье поколение: аппаратная платформа — персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети Novell NetWare (Windows NT); СУБД — Btrieve; базовый элемент технологии — бухгалтерская проводка (реже документ); структура АБС — автономные АРМ, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных и слабо связанные по функциям. Технология — переходная, от «файл-сервер» к «клиент-сервер».

Четвертое поколение: аппаратная платформа — персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети, или же хост-компьютер с терминалами; СУБД — профессиональная реляционная (может быть постреляционная или сетевая); базовый элемент технологии— бухгалтерская проводка (реже), документ, сделка; структура АБС — автономные АРМ, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных, в отдельных случаях связанные по функциям через общее ядро. Технология — «хост-терминал» или двухуровневая «клиент-сервер».

С августа 1995 г. прекратился численный рост банковских учреждений как следствие «принудительного» снижения уровня инфляции и в связи с кризисом на рынке межбанковского кредитования — первым системным кризисом российской банковской системы. Уменьшилась доходность финансовых операций в целом. Банкам уже было недостаточно просто считать проходящие через них финансовые потоки, появилась необходимость эффективного управления этими потоками (а также всеми активами и пассивами банка).

Соответственно изменился и рынок АБС. Он стал превращаться в вертикальный, когда все большему числу коммерческих банков нужны серьезные, технологически прогрессивные решения, интегрирующие учетные, аналитические и управленческие технологии. «Вертикализация» определяла развитие рынка АБС с осени 1995 до лета 1997 г. Понятно, что на горизонтальном рынке успеха добивается та фирма-разработчик, чьи программные продукты весьма просто внедряются и которая может продавать «много, быстро и недорого». И наоборот, вертикальному рынку нужны высокотехнологичные программные решения, которые индивидуально адаптируются и настраиваются под каж-

321/

дый банк, внедряются по многомесячным специальным процедурам, такие банковские системы с учетными, аналитическими и управленческими функциями могут стоить в несколько раз или на порядок дороже.

В это время продолжалось усовершенствование систем четвертого поколения и начались разработки более серьезных систем пятого поколения.

Пятое поколение: аппаратная платформа — персональные компьютеры под управлением MS Windows, MS-DOS (реже UNIX), в распределенной сети (WAN) с несколькими физическими серверами приложений (которые работают под многозадачными многопользовательскими ОС); СУБД — профессиональная реляционная плюс менеджер транзакций; базовый элемент технологии — документ или сделка; структура АБС — логические АРМ, сильно связанные как по данным, так и по функциям в пределах локальной сети или хоста и слабо связанные по данным в пределах распределенной сети. Технология — трехуровневая «клиент-сервер» с использованием менеджеров транзакций.

Финансовый кризис 1998 г. для одних банков стал тормозом, а для других, наоборот, мощным импульсом развития бизнеса. Развитие банковской системы невозможно без соответствующей программно-технологической поддержки. Тяжесть конкурентной борьбы между фирмами-разработчиками смещается в сторону «тяжелых» программных решений четвертого и пятого поколений. Происходит возврат спроса на автоматизацию банковской аналитики.

Перспективное направление развития автоматизированных банковских технологий как у нас в стране, так и за рубежом — шестое поколение АБС.

Шестое поколение: аппаратная платформа — гетерогенная сетевая среда; СУБД — профессиональные - реляционные с открытым интерфейсом (возможно одновременно несколько разных СУБД); базовый элемент технологии — сделка или документ; структура АБС — логические АРМ, динамически формируемые по компонентной технологии, сильно связанные по данным и функциям в пределах всей сети Интранет.

Сегодня на рынке представлены программные продукты как отечественных, так и зарубежных разработчиков, предлагаемые системы отличаются в несколько раз по своей стоимости и функциональности. Укрупнение банковского бизнеса в России способствовало приход) на этот рынок западных поставщиков с масштабными и дорогостоящими решениями (mySAP Banking, T24 от «Temenos», OFSA от «Oracle» и др.). В то же время улучшается качество автоматизированных систем, предлагаемых на рынке отечественными разработчиками Отечественные системы в настоящее время предоставляют достаточно полный набор функций, поддержку изменений требований Бан-

322/

ка России к учету и отчетности. Системы последнего поколения могут конкурировать с зарубежными в части гибкости, настраиваемости и архитектурных решений.

Зарубежные системы более продуманы и проработаны в области банковских функций по работе на международном рынке. Использование зарубежных систем также положительно влияет на имидж банка в глазах международных аудиторских компаний. Однако присутствующие на рынке зарубежные системы плохо адаптированы к российским условиям, они в меньшей степени ориентированы на стандарты российского учета и отчетности, имеют высокую стоимость и более дорогие услуги по сопровождению. Зарубежные системы базируются, как правило, на использовании дорогого компьютерного оборудования, отличного от распространенных в российских банках. Поэтому, несмотря на то, что приобретение зарубежных систем — это самое дорогое решение, оно потребует значительных усилий (выраженных в затратах времени и средств) от банка на адаптацию системы к российским условиям.

В настоящее время на рынке АБС присутствует около 20 фирм — разработчиков АБС, создающих разнообразные программные продукты. Ниже приведены результаты опроса, проведенного компанией «Ла-минфо» среди банков, использующих программные продукты основных фирм-разработчиков (опрошено банков — 1154, не ответило — 24):

Феноменом российского рынка является наличие большого числа систем собственной разработки. При этом по мере ужесточения требований к характеристикам систем и расширения их возможностей возрастают стоимость и сложность разработки и сопровождения, что в итоге приводит к экономической нецелесообразности создания и эксплуатации АБС силами банковских специалистов. В связи с этим постепенно уменьшается число банков, использующих собственные продукты, большинство банков начинает делать выбор в пользу готовых АБС, адаптируемых под специфику каждого конкретного банка.

323/

Большинство российских АБС работают в двух- или трехуровневой архитектуре «клиент-сервер». Все АБС могут работать в разных средах, среди которых доминируют Windows NT и разные варианты UNIX в качестве серверных ОС, но названы и многие другие, в первую очередь Novell Netware. Что же касается клиентских рабочих мест, то тут можно встретить и DOS, и разные варианты Windows, и даже такую экзотику, как Java, предлагаемую фирмой «АСофт».

Среди используемых СУБД представлен практически весь спектр систем, имеющихся на рынке. Пользователи ряда АБС могут использовать на выбор несколько СУБД (табл. 14.1).