Особенности страхования ответственности

Страхование ответственности – это страхование, объектами которого являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу, за счет средств страховщика.

В целом можно сказать, что страхование ответственности – это страхование от всех рисков, поскольку оно проводится в отношении любых событий, повлекших наступление страхового случая, кроме тех, что указаны в перечне исключений договора страхования.

По российскому законодательству страхование ответственности не является самостоятельной отраслью страхования. Это объясняется тем, что большинство видов ответственности связано с использованием или распоряжением имуществом. В практике западных стран страхование ответственности также часто относят к имущественному страхованию.

Страхование ответственности выполняет две функции:

1. ограждает страхователя (застрахованное лицо) от материальных потерь в случае необходимости возмещения причиненного им вреда третьим лицам;

2. обеспечивает потерпевшим получение причитающейся компенсации.

Объектом страхования ответственности являются имущественные интересы страхователей (застрахованных лиц), связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред. При этом может быть застрахована как ответственность страхователя, так и иного лица (застрахованного лица).

Если страхователем является юридическое лицо, то договор страхования может распространяться на любого работника, причинившего вред третьим лицам при исполнении служебных обязанностей. При этом страховщик имеет право на суброгацию.

Обязательным участником страховых правоотношений также является потерпевший (выгоприобретатель, получатель страховых выплат).

Страховым случаем считается утрата или повреждение имущества третьих лиц, нарушение их здоровья, трудоспособности или смерть, а также снижение их личных доходов в результате неумышленных действий страхователя (застрахованного лица), оговоренные в условиях страхования.

Предоставляемая страховщиком защита может включать:

– оплату обоснованных требований третьих лиц к страхователю и отклонение необоснованных требований, а также проверку этих требований страховщиком;

– возмещение необходимых и целесообразных расходов по предварительному выяснению обстоятельств страхового случая, виновности страхователя и внесудебной защите его интересов при предъявлении требований;

– возмещение расходов по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям, если передача дела в суд была произведена с согласия страховщика, либо, если страхователь не смог избежать передачи дела в суд;

– предоставление юридической помощи, услуг адвокатов и специалистов, участвующих в рассмотрении обстоятельств причинения вреда третьим лицам и оценке величины такого вреда, в судебной и внесудебной защите страхователя;

– возмещение необходимых и целесообразных расходов по спасению жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен ущерб;

– оплату сумм залога и иных сумм, которые страхователь обязан внести в качестве обеспечения выполнения обязательств, связанных с причинением вреда третьим лицам.

Условиями договоров страхования ответственности предусматривается установление максимальных пределов выплачиваемых страховых сумм возмещения. Они называются лимитами ответственности страховщика. Различают следующие виды лимитов:

1. лимит на одно пострадавшее лицо; оговаривается максимально возможное возмещение в расчете на одно пострадавшее третье лицо из-за страхового случая;

2. лимит на один страховой случай; оговаривается максимально возможное возмещение по одному страховому случаю независимо от числа потерпевших;

3. агрегатный лимит; предусматривает максимально возможное возмещение в течение всего срока действия договора страхования.

Страхование ответственности включает следующие виды:

– страхование ответственности за причинение вреда (страхование гражданской ответственности);

– страхование ответственности за нарушение договора.

Страхование ответственности в большинстве случаев является добровольным. К обязательным видам страхования ответственности на территории РФ относят страхование нотариусов, оценщиков, таможенных брокеров, аудиторов и владельцев транспортных средств.

В западных странах обязательными видами страхования ответственности являются страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, владельцев воздушных судов, производителей медицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних животных и т.д.