Порядок выплаты страхового возмещения в имущественном страховании

В имущественном страховании возмещение выплачивается в размере причиненного в результате страхового случая ущерба, но не более страховой суммы за все погибшее, утраченное или поврежденное имущество, в т.ч. и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора.

Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения имущества, если иное не оговорено договором страхования. При гибели имущества в момент перевозки страховое возмещение также выплачивается, если нет специального договора по страхованию ответственности перевозчика.

Для получения страхового возмещения страхователь должен заявить свою претензию страховщику в установленный срок и в установленной форме. В документах подтверждается наличие страхового случая, называются его причины и виновное лицо. Обязанность предоставить такие документы возлагается на страхователя. Может быть проведена экспертиза ущерба.

Страховое возмещение выплачивается:

а) при полной гибели и краже имущества в размере действительной стоимости имущества на дату заключения договора страхования, но не более страховой суммы;

б) при повреждении имущества в размере восстановительных расходов, но не более страховой суммы.

Восстановительные расходы включают:

– расходы на материалы и запчасти для ремонта (восстановления);

– расходы на оплату работ по ремонту;

– расходы по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованного имущества в то состояние, в котором оно находилось перед наступлением страхового случая.

К восстановительным расходам не относят:

– дополнительные расходы, связанные с улучшением застрахованного объекта;

– расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом (восстановлением);

– другие расходы, произведенные сверх нормы.

В имущественном страховании существует 4 формы возмещения ущерба: денежное возмещение, ремонт, замена, восстановление. В договоре страхования предоставляется право выбора формы возмещения. Чаще всего используется денежная форма.

Страхователям не компенсируются убытки, возникающие вследствие:

– умышленных действий или неосторожности страхователя;

– гибели (уничтожения) имущества в результате самовозгорания, взрыва и т.п. при участии страхователя;

– скрытия дефектов или действительной стоимости имущества;

– повреждения, разрушения имущества, подлежащего конфискации, реквизиции, аресту;

– кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами.

В договоре страхования оговариваются особые условия, при которых страховщик может отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблюдения страхователем определенных требований. Страхователь обязан:

– незамедлительно в установленный срок сообщить страховщику о страховом случае;

– принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы снизить возможные убытки (соответствующие расходы возмещаются страховщиком);

– срочно сообщить о случившемся в компетентные органы (02, 01, 04, 911 и т.д.);

– сохранять пострадавшее имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая до прибытия официальных органов и страховщика;

– предоставить представителю страховщика возможность беспрепятственного осмотра и обследования поврежденного имущества (даже составляющую коммерческую тайну);

– сообщить страховщику все сведения и предоставить документы, необходимые для выявления причин и обстоятельств наступления страхового случая.