Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО)

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств имеет два направления – добровольное и обязательное. В России выбран второй вариант, согласно которому данный вид страхования является обязательным.

ОСАГО как вид страхования был введен 1 июля 2003 года Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 40-ФЗ.

Основными принципами ОСАГО в России являются:

– гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом;

– всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

– недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

– экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.

Владельцы транспортных средств обязаны за свой счет страховать риск своей гражданской ответственности. Владельцем транспортного средства признается его собственник, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или оперативного управления. Лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, владельцем транспортного средства не является.

Срок действия договора ОСАГО составляет 1 год. При заключении договора ОСАГО страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца. Документов, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис.

По общему правилу в случае возникновения ДТП и причинения вреда собственником автотранспортного средства страховщик выплачивает страховое возмещение потерпевшему.

Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере страховой выплаты, если:

– вред жизни и здоровью потерпевшего был причинен вследствие умысла;

– вред был причинен лицом в состоянии алкогольного, наркотического и др. опьянения;

– указанное лицо, не имело право управлять данным транспортным средством, скрылось с места ДТП, не включено в договор ОСАГО в качестве лица, допущенного к управлению данным транспортным средством;

– страховой случай наступил при использовании транспортного средства в период, не предусмотренный договором страхования.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. руб.:

– в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, – 240 тыс. руб., но не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни и здоровью одного потерпевшего;

– в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, – 160 тыс. руб., но не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

С октября 2014 года компенсация за причиненный ущерб автомобилю возрастет до 400 тыс. руб., а за вред здоровью и жизни пострадавшего – 500 тыс. руб.

Помимо стандартных полисов страховые компании предлагают своим клиентам вариант расширенного ОСАГО (ДоСАГО). При этом происходит расширение страховой суммы до 500 тыс. рублей, 750 тыс. рублей, 1 млн. рублей, 1,5 млн. рублей по желанию страхователя и с учетом стоимости автомобиля. Тарифы на ДоСАГО составляют 1-4 тыс. руб.

В международной практике действует единое соглашение по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств – «Зеленая карта». Данная система получила название по цвету и форме страхового полиса.

В 1949 году между 13 странами был подписан договор, согласно которому на всей территории действуют страховые полисы, выписанные странами-участницами. В настоящее время число участников составляет 46, в том числе все страны Европы, Украина, Белоруссия, Израиль, Марокко, Тунис, Иран, а также с 1.01.2009 Россия.

Фактически полис «Зеленая карта» – это ОСАГО для выезжающих за рубеж. Страховые тарифы утверждаются Российским бюро (Российским Союзом Автостраховщиков), согласовываются с Министерством Финансов РФ и являются едиными. Стоимость полиса зависит от следующих параметров: срока действия полиса (от 15 дней до 12 месяцев); типа транспортного средства (7 типов); территории страхового покрытия (использования транспортного средства). При этом предусмотрены два варианта полисов – 1. Украина, Республика Беларусь и Республика Молдова; 2. «Все страны». В настоящее время на российском страховом рынке только 11 страховых компаний работают в системе «Зеленая карта».