Перспективы развития платежных систем

За последние тридцать лет платежные системы разных стран мира претерпели глубокие изменения. Для их развития на современном этапе характерны следующие основные тенденции:

– наличие в странах нескольких платежных систем, обслуживающих операции различных секторов финансового рынка;

– использование для осуществления межбанковских переводов денежных средств инновационных технических решений и комбинированных алгоритмов расчетов;

– совершенствование механизмов экономии ликвидности и облегчение доступа участников систем к недорогим кредитам для завершения расчетов;

– развитие операционного взаимодействия инфраструктуры различных платежных систем, входящих в НПС, для обеспечения непрерывной обработки платежей, снижения рисков и повышения рентабельности расчетов;

– появление в безналичном обороте новых платежных инструментов (в т.ч. электронных денег) и услуг;

– усиление регулирования НПС со стороны центральных банков, формирование их надзорной функции за платежными системами, в первую очередь, за системно значимыми;

НПС должна соответствовать возрастающим потребностям экономики в платежных услугах, как текущим, так и прогнозируемым. В связи с этим НПС, особенно в развитых странах, постоянно совершенствуются. Инициативы по реформированию платежных систем или их отдельных элементов возникают в результате действия следующих факторов:

– развития промышленного, торгового и финансового секторов национального хозяйства, определяющего как потребности страны в платежных услугах и инструментах, так и ее возможности в данной сфере;

– возрастания объемов валютных операций, операций на фондовых рынках и связанных с ними платежей вследствие глобализации;

– появления новых технических решений в области платежных технологий и инструментов, платежной инфраструктуры, развития компьютерных технологий;

– внешнего воздействия — необходимости соответствия международным стандартам в области платежных систем; реформ НПС, проводимых в других странах; появлением на национальном рынке иностранных банков и т.п.;

– развития теории и роста осведомленности о платежных системах и связанных с ними рисках, усиления внимания к обеспечению финансовой стабильности страны.

Роль центрального банка в реформировании платежных систем может различаться в зависимости от уровня развития страны, вида платежной системы и т.д. Как правило, центральный банк выступает в качестве катализатора развития платежных систем. Это обусловлено тем, что целями его деятельности являются обеспечение устойчивости национальной валюты, а значит и её функционирования как эффективного средства платежа, и достижение бесперебойной, надежной и экономичной работы платежной системы страны.

В роли катализатора реформ центральный банк обычно стремится к стимулированию и координации действий, предпринимаемых заинтересованными сторонами по совершенствованию конкретной платежной системы, а при необходимости выходит с законодательными инициативами в данной области. Он должен выделять и распределять ресурсы для новаций, имеющих значение для платежных систем и всей финансовой сферы.

В развивающихся странах и странах с переходной экономикой центральному банку иногда приходится брать на себя разработку предложений, планирование и проведение основополагающих реформ платежной системы. В случаях, когда реформы инициируются владельцами или операторами частных систем, участие центрального банка может выражаться в предоставлении консультаций и рекомендаций, а также в поддержке и обеспечении этих реформ. Кроме того, он может сотрудничать с банковской системой в развитии основных компонентов инфраструктуры НПС или платежных инструментов.

Планирование и реализация мероприятий по развитию платежной системы является сложной задачей, поэтому центральные банки, поддерживающие инициативы в данной области, как правило, обращаются к опыту других стран, КПРС и международных финансовых организаций для получения информационного, консультационного и другого содействия по вопросам проведения реформ. В связи с этим КПРС разработал Общее руководство по развитию национальной платежной системы, которое содержит 14 руководящих принципов реформирования и пояснительный текст по их реализации. Руководство предназначено главным образом для центральных банков и обобщает накопленный современный международный опыт в сфере развития платежных систем.

Перспективы развития платежной системы Республики Беларусь определены в Программе развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006-2010 годы, Концепции развития платежной системы до 2010 года с учетом мировых тенденций, Концепции развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года и в ряде других документов. В них разработана среднесрочная стратегия развития НПС, направленная на дальнейшее повышение эффективности, надежности и безопасности ее функционирования. Кроме того, стратегия развития НПС увязывается с целями, определяемыми в Основных направлениях денежно-кредитной политики Республики Беларусь на очередной год, проводником которой является Национальный банк.

Согласно указанным документам, для развития платежной системы страны необходимо обеспечить решение следующих основных задач:

– приведение НПС в полное соответствие с Ключевыми принципами для системно значимых платежных систем;

– совершенствование организационных и функциональных возможностей НПС с учетом необходимости ее интегрирования в международные системы расчетов в целях реализации внешнеэкономических задач страны;

– развитие системы безналичных расчетов населения с увеличением их доли в розничном платежном обороте до 30 процентов к концу 2010 года, а также улучшение качества платежных услуг на основе развития наиболее прогрессивных платежных инструментов.

Для достижения поставленных задач предполагается проведение мероприятий по следующим направлениям.

1) Совершенствование законодательства, регулирующего функционирование платежной системы страны.

2) Усиление роли Национального банка как органа надзора за платежной системой. В настоящее время Национальный банк ограничивается сбором отчетности по фактическим показателям, характеризующим отдельные аспекты функционирования платежной системы. Для увеличения его роли и в целях обеспечения достижения полного соответствия НПС Ключевым принципам планируется: законодательно закрепить функцию надзора за Национальным банком, отделив ее от функции общего банковского надзора; разработать методологию надзора за платежной системой республики, включая определение ключевых показателей для оценки соответствия системы установленным требованиям, а также критериев такой оценки.

Концепцией осуществления Национальным банком Республики Беларусь надзора за платежной системой Республики Беларусь определено, что Национальный банк должен на постоянной основе осуществлять надзор за системой BISS, клиринговой системой прочих платежей, расчетно-клиринговой системой по ценным бумагам, внутрибанковскими системами, системой безналичных расчетов по розничным платежам, телекоммуникационными и прочими системами, входящими в состав НПС. В документе раскрыто содержание надзора, который включает:

– мониторинг платежной системы страны и входящих в нее систем, мониторинг управления ликвидностью в НПС и программно-технической инфраструктуры, проверку выполнения установленных Национальным банком стандартов и порядка в области функционирования НПС и ее составных частей, разработку и принятие нормативных правовых актов, в том числе технических, в области надзора за НПС, и т.д.;

– анализ полученной в процессе мониторинга информации и проведение необходимых мероприятий, включая выработку рекомендаций по результатам мониторинга и анализа;

– принятие мер по устранению или уменьшению вероятности возникновения рисков в системе, инициирование в случае необходимости проверок участников системы в рамках пруденциального надзора и участие в их проведении, и другие меры.

3) Совершенствование организационной структуры системы межбанковских расчетов, повышение экономической и эксплуатационной эффективности компонентов инфраструктуры платежной системы страны.

Предполагается повысить надежность и экономичность системы межбанковских расчетов, увеличить долю электронного документооборота в расчетах между банками. Для этого осуществляются меры по модернизации системы BISS, направленные на уменьшение вероятности возникновения системного риска, расширение функций банков-участников и Национального банка по управлению расчетами и мониторингу их состояния, создание условий банкам-участникам для комплексного управления средствами на корреспондентском счете, электронными платежными документами в очереди ожидания средств и инструментами поддержания ликвидности (фонды обязательных резервов, кредит овернайт, ломбардный кредит, депозиты в Национальном банке), и т.д.

Совершенствование клиринговой системы расчетов включает мероприятия по внедрению высокоэффективных процедур непрерывности приема и обработки платежей в рамках круглосуточного режима работы клиринговой системы расчетов; реализации безбумажной технологии осуществления платежей на базе внедрения полноформатного электронного платежного документа; обеспечению операционной надежности и безопасности за счет резервирования программно-технических комплексов и проведения других соответствующих мероприятий; совершенствованию механизмов контроля риска ликвидности и кредитного риска; расширению информационной базы для участников клиринговой системы расчетов за счет представления информации по ожидаемым поступлениям и т.д.

Планируется продолжить работы по совершенствованию программно-технической инфраструктуры АС МБР на основе использования новейших информационных технологий, увеличению производительности и пропускной способности функциональных компонентов АС МБР при минимизации всех видов рисков; повышению уровня надежности технических комплексов и безопасности функционирования платежной системы. На основе реализации мероприятий по стандартизации и унификации форматов электронных документов будет и далее расширяться сфера применения электронного документооборота. В целях снижения рисков предполагается более углубленно проводиться мониторинг и анализ состояния АС МБР.

Все эти меры будут также способствовать достижению полного соответствия НПС Ключевым принципам.

4) Развитие технического нормирования, стандартизации и обязательная оценка соответствия для повышения уровня надежности программно-технических комплексов и безопасности функционирования НПС.

5) Приоритетное развитие в Республике Беларусь национальной системы расчетов по розничным платежам, позволяющей проводить расчеты населения на территории республики в национальной валюте эффективно и с минимальными рисками. Основой ее функционирования определены системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек (БПК), а в перспективе – с использованием также предоплаченных финансовых продуктов.

Основными задачами, которые предстоит решить в области развития системы безналичных расчетов с использованием БПК, являются:

– построение развитой инфраструктуры рынка БПК, широкомасштабное развитие сети предприятий торговли и сервиса, их принимающих; рост количества элементов инфраструктуры «двойного применения», предназначенных для проведения операций с карточками различных систем;

– дальнейшая автоматизация банковской деятельности на основе внедрения новых информационных технологий для увеличения доступности и скорости оказания розничных платежных услуг, а также обеспечения выпуска в обращение электронных денег;

– расширение сервиса и услуг, предоставляемых держателям БПК, в целях стимулирования заинтересованности держателей в использовании карточек для осуществления безналичных расчетов;

– развитие в Республике Беларусь прогрессивных платежных инструментов[31], в том числе внедрение в оборот кредитных карточек, карточек с возможностью получения овердрафта и других перспективных видов БПК, а также различных программ поощрения держателей карточек. Планируется достичь согласованных темпов роста эмиссии электронных платежных инструментов и развития технической инфраструктуры их применения, а также равномерности распределения объектов инфраструктуры по республике;

– создание единого расчетного и информационного пространства на территории республики для проведения розничных платежных операций. Основной целью его формирования является создание равных условий для оперативного и беспрепятственного проведения расчетов населения с применением различных платежных инструментов (БПК, электронные деньги и т.д.), а также современных каналов доступа к денежным средствам на счетах (терминалов самообслуживания, системы Интернет, мобильной связи). Формирование единого расчетного и информационного пространства позволит ввести государственные стандарты на техническое обеспечение розничных платежей и единые требования к минимальному набору услуг, оказываемых с использованием платежных инструментов. Для этого предполагается внедрение унифицированной формы единого лицевого счета плательщика и технологии его обслуживания, универсальных пользовательских интерфейсов и т.п.;

– переход на EMV-совместимые карточки в рамках платежной системы «БелКарт» для повышения безопасности расчетов, увеличения функциональности карточек за счет размещения на них нескольких приложений, и не только банковских (социальные, транспортные, Loyalty и т.д.), что позволит увеличить удельный вес безналичного розничного денежного оборота.

6) Интегрирование платежной системы Республики Беларусь с платежной системой Российской Федерации, а также унификация базовых характеристик НПС для ее интеграции с международными платежными системами.

Планируемая структура платежной системы Союзного государства должна состоять из двух самостоятельных сегментов: объединенной платежной системы Банка России и Национального банка (ОПС) и платежной системы, функционирующей на основе корреспондентских отношений между уполномоченными банками Российской Федерации и Республики Беларусь.

Банк России и Национальный банк должны устанавливать правила, формы, сроки и стандарты при осуществлении платежей в рамках ОПС, осуществлять надзор за нею, обеспечивать действенные механизмы поддержания ликвидности в рамках согласованных пределов эмиссии и согласованной политики в области использования инструментов рефинансирования, осуществлять другие необходимые функции для достижения эффективного, надежного и безопасного функционирования ОПС.

Внутренние расчеты на территории Российской Федерации и Республики Беларусь осуществляются в национальных платежных системах по правилам, формам и стандартам, устанавливаемым Банком России и Национальным банком. Расчеты по передаваемым в электронном виде трансграничным платежам в ОПС осуществляются через корреспондентский счет Национального банка, открытый в Банке России на основании заключаемого между данными банками договора корреспондентского счета.

Вопросы для самоконтроля:

1. Что такое платежная система, какова ее структура?

2. Какую роль играет национальная платежная система в обеспечении денежно-кредитного регулирования?

3. Каким образом классифицируются платежные системы?

4. Какую роль выполняет центральный банк в организации функционирования платежных систем и проведении межбанковских расчетов?

5. Как организована платежная система Республике Беларусь?

6. Почему возникла необходимость в надзоре за платежными системами? В чем заключается процесс надзора?

7. Насколько развита надзорная функция центральных банков в отношении платежных систем в настоящее время? Как осуществляется международное сотрудничество в данной сфере?

8. Какие виды рисков возникают в платежных системах? Какие способы управления этими рисками используют центральные банки?

9. Почему возникают инициативы по реформированию платежных систем?

10. Каковы основные направления развития платежной системы Республики Беларусь?