Продажа страховых услуг через банки

Этот канал распространения страховых услуг получил широкое распространение в западных странах в связи с удорожанием продаж через агентскую сеть.

Особенно часто к нему прибегают при страховании жизни. Так, во Франции и Испании через банки продают свыше половины портфеля по страхованию жизни. Наиболее характерен в этом отношении пример Франции, где предусмотрены налоговые льготы по накопительным полисам, которые, по сути, представляют собой финансовые продукты, имеющие финансовую оболочку.

В страховании ущерба доля банковских продаж невелика, что объясняется трудностью управления страховыми полисами со стороны банка после продажи. Если при страховании жизни риск растянут во времени, то при страховании от несчастных случаев и страховании гражданской ответственности автовладельцев риск может возникнуть в любой момент и неоднократно.

Соглашение со страховщиками позволяет банку расширить комплекс услуг, предлагаемых клиентам, осуществлять полный контроль за продажей клиентам страховых полисов при минимуме затрат, связанных с обучением работников банка основам продажи страховых услуг.

Страховая компания за счет сотрудничества с банком при незначительных (в сравнении с агентскими продажами) издержках увеличивает свое присутствие на рынке, целиком получает прибыль от страховой деятельности, сохраняет полный контроль над страховым портфелем и страховыми услугами. Однако страховщик лишается возможности участвовать в продажах.

Между тем сотрудничество банка и страховой компании на основе коммерческого соглашения не решает основной проблемы, которая возникает у банка при работе с клиентом. Банк, получая комиссию за реализацию полиса, не вправе претендовать на страховую премию — источник для инвестиционной деятельности, так как взносы страхователей поступают в страховую компанию. Кроме того, банк не в силах влиять на сами страховые услуги как товар, ибо его разрабатывает страховая компания. Вот почему сотрудничество банков и страховых компаний привело к созданию совместных предприятий.

Контрольные вопросы и задания

1. Что такое страховой рынок?

2. Каково назначение страхового фонда?

3. Назовите факторы, которые определяют верхнюю и нижнюю границы страхового тарифа.

4. Где и при каких условиях используются периодические модели, модели «открытого года», модели нулевого остатка?

5. Чем различаются методы отсрочки и соотнесения?

6. Каковы особенности акционерных страховых обществ?

7. Выделите характерные черты общества взаимного страхования, государственной страховой компании и частной страховой компании.

8. Кто такой андеррайтер?

9. На каких принципах основана деятельность британской корпорации

10. Назовите два основных направления деятельности страховой компании.

11. Что такое метод прямых продаж?

12. Как организуется продажа страховых услуг через банки?

13. Опишите механизм формирования доходов от страховой деятельности.

14. Каких затрат требует страховая деятельность?

15. Как определить финансовый результат страховой деятельности?

16. Какие требования к инвестированию средств резервных фондов приняты в Украине?

17. Укажите различия между страховым агентом и страховым брокером. Как оплачиваются их услуги?

18. Какова общая структура доходов и расходов страховой компании?

19. Что входит в состав доходов и расходов, связанных со страховой деятельностью?

20. Какие существуют показатели эффективности деятельности страховщиков?

21. Что такое страховой тариф? Каковы принципы его формирования?

22.Какова структура страховых резервов?

23. На основе каких принципов осуществляется размещение страховых резервов? Как эти принципы реализуются?