Метод прямых продаж

В последние годы зарубежные страховщики в попытках найти оптимальный канал сбыта своих услуг все чаще стали использовать метод прямых продаж. Суть этого метода сводится к тому, что страхователь может заключить договор страхования, обратившись непосредственно в страховую компанию, минуя страхового агента. Причем сделать это он волен прямо по телефону. Работник страховой компании, дав ответ на все заданные ему по телефону вопросы, рассчитывает страховую премию, которую страхователь должен будет выплатить в течение согласованного со страховщиком срока. Причем если в этот согласованный срок произойдет страховой случай, компания выплатит страховое возмещение. По телефону, так же как и через банковский канал, продают только относительно простые страховые услуги.

С 1996 г. 43 страховые компании (американские, канадские, британские) приступили к прямой продаже своих полисных услуг через Интернет. В настоящее время услугами Интернета, по различным оценкам, пользуются несколько сотен миллионов человек.

Страховые брокеры

Страховой брокер — физическое или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования).

Правовой режим деятельности страховых брокеров существенно отличается от правового режима страховых агентов. Основное отличие страхового агента от страхового брокера заключается в том, что полномочия страхового брокера шире, чем полномочия страхового агента, так как страховой брокер вправе выступать в качестве представителя, как от имени страховщика, так и от имени страхователя на основании их поручений. Страховые брокеры во взаимоотношениях между страхователями и страховщиками выступают как посредники, причем не от их имени, как страховые агенты, а от своего имени. Страховые агенты, как известно, выступают только от имени страховщика.

Вместе с тем следует отметить, что страховыми брокерами могут быть как физические, так и юридические лица, что аналогично субъектному составу страховых агентов.

Для реализации своих полномочий во взаимоотношениях со страховщиками и страхователями страховые брокеры вправе применять такие институты гражданского законодательства, как комиссия и агентирование, так как данные институты права позволяют представителям выступать в гражданском обороте от своего имени, но за счет представляемых. Следовательно, существо правовых последствий договоров данного вида заключается в том, что приобретают права и становятся обязанными по ним лица, которых представляют страховые брокеры, в частности страхователи или страховщики.

Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования), конечной целью которой является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.

Особенность деятельности страховых брокеров связана с тем, что у них постоянно могут находиться в пользовании денежные средства третьих лиц (страхователей или страховщиков) в виде транзитных денег. Данное обстоятельство косвенно придает им признак «финансового института». Это свидетельствует о том, что полномочия и правовое положение страховых брокеров шире, чем полномочия страховых агентов. В силу данных причин законодатель и предъявляет к страховым брокерам дополнительные требования, связанные с организацией их деятельности. В частности, законодательно определено, что страховые брокеры обязаны направить в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до ее начала. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.

Страховые брокеры, имеющие право выступать представителями страховщиков в страховых правоотношениях, заключая договоры страхованная от своего имени, но за счет страховщика, не являются страховыми организациями. Они не имеют соответствующих лицензий, предоставляющих право их обладателям заниматься страховой деятельностью, в том числе и заключать договоры страхования от своего имени. По существу, страховые брокеры не занимаются прямой страховой деятельностью, которая подлежит лицензированию: страховые брокеры не аккумулируют у себя страховые взносы; не создают из взносов резервы для покрытия убытков страхователей; не занимаются размещением страховых резервов; не принимают решений о признании наступивших событий по договорам страхования страховыми случаями, и, самое главное, они не выплачивают из сформированных страховых фондов страховые возмещения и страховое обеспечение. Поэтому их деятельность не подлежит лицензированию. 1Более того, гражданско-правовые институты представительства, в соответствии с которыми страховые брокеры вступают в правоотношения по страхованию, порождают права и обязанности только у страховщиков либо у страхователей, но никоим образом не страховых брокеров.

Следует отметить, что страховым брокером может быть лицо любой организационно-правовой формы. При этом посредническая деятельность по страхованию должна быть предусмотрена из учредительных документах страхового брокера. Учредителем страхового брокера не может быть страховая организация либо ее сотрудник. Данное ограничение можно обосновать необходимостью исключения заинтересованности со стороны страховщиков при заключении договоров страхования через страховых брокеров или исключения аффилированности в страховании. Кроме того, страховой брокер, осуществляющий свою деятельность как физическое лицо, не имеет права быть сотрудником какой-либо страховой организации.

Необходимо отметить, что страховые брокеры ведут бухгалтерский учет и представляют данные статистической и бухгалтерской отчетности в порядке, установленном законодательством.

Страховые брокеры наделены определенными правами и обязанностями.

Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается, что он, как профессионал, обязан знать все о страховании, чтобы добиваться наилучших условий и ставок премий для страхователя.

Он является агентом страхователя, а не страховщика. В международной практике брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности.

Брокер не должен гарантировать платежеспособности страховщика (перестраховщика) и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премий.

Если брокер при выполнении своих обязанностей допустил небрежность, которая нанесла ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Если страхование (перестрахование) размещено брокером, он несет ответственность за уплату премии вне зависимости от того, получил он ее или нет.

Оплатой услуг страхового брокера служит комиссия, которую он имеет право вычесть из премии в свою пользу. Определенное противоречие заключается в том, что брокер оказывает услуги страхователю и несет перед ним юридическую ответственность за принятые обязательства по размещению страхования (перестрахования), а комиссию вычитает из премии, причитающейся страховщику (перестраховщику).

Страховые брокеры — юридические лица могут вести свою деятельность в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством. При этом тот факт, что они осуществляют посреднические операции, должен быть обязательно отражен в учредительных документах. Никакими иными видами деятельности, в том числе посредническими, страховые брокеры не могут заниматься.

В соответствии с названными положениями страховые брокеры — юридические лица вправе оказывать клиентам следующие виды услуг:

• поиск клиентуры и привлечение ее к страхованию;

• консультирование клиентов относительно определенных видов страхования;

• подготовку или оформление (в соответствии с предоставленными брокеру полномочиями) документов, необходимых для заключения договора страхования;

• подготовку или оформление (в соответствии с полномочиями) документов, необходимых для получения страховой выплаты;

• организацию страховых выплат по поручению страховщика и за его счет при наличии соответствующего соглашения;

• размещение страхового риска по поручению клиента по договорам сострахования и перестрахования;

• проведение экспертиз, оценку страхового риска при заключении договора страхования;

• подготовку документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового случая по просьбе заинтересованных лиц;

• привлечение аварийных комиссаров и экспертов для оценки ущерба и определения размера страховых выплат;

• инкассацию страховых взносов по договорам страхования при наличии соответствующего соглашения со страховщиком и прочие услуги.

Страховые брокеры — физические лица вправе предоставлять все перечисленные услуги, кроме инкассации.

Страховой брокер, представляющий интересы страхователя, обязан наилучшим, т.е. самым выгодным и надежным образом разместить его риск на страхование. Брокер имеет право разместить риск по одному договору страхования как в одной страховой организации, так и в нескольких, т.е. через систему сострахования.

В обязанности страхового брокера входит не только оказание помощи клиенту при заключении договора страхования, но и содействие — при наступлении страхового случая — правильному и своевременному оформлению документов на выплату страхового возмещения.

Конкретный перечень обязанностей страхового брокера и его ответственность перед страхователем и (или) страховщиком оговаривают в заключаемом названными лицами соглашении.

Принципиально важными пунктами соглашения являются те, которые устанавливают:

1) порядок проведения взаиморасчетов между заинтересованными сторонами;

2) сроки перечисления страховых премий на счет страховщика;

3) условия и порядок выплаты комиссионного вознаграждения страховому брокеру.

Взаимосвязь брокеров и страховщиков не должна переходить определенные пределы. В частности, запрещено участие страховых брокеров в уставных капиталах страховых компании, владение акциями, паями и другие формы участия.

Общепризнанный порядок финансовых отношений брокера со страховой компанией таков. Страховые премии поступают на счет

страхового брокера (юридического лица), после чего он обязан незамедлительно перечислить их на счет страховщика, если соглашением между ними не предусмотрено иное. При несоблюдении брокером сроков перечисления страховых премий или их необоснованной задержке ответственность перед страхователем по выплате страхового возмещения (страховой суммы) в этот период несет страховой брокер.