Третьи лица в страховании

Привлечение к страховым правоотношениям третьих лиц в качестве страховых представителей и посредников — явление достаточно распространенное.

Главная правовая особенность третьих лиц заключается в том, что они являются не прямыми, а косвенными участниками страховых правоотношений, выступают на стороне страхователя или страховщика в качестве их представителей или посредников между ними, получая за это соответствующее вознаграждение.

Вместе с тем в страховании участвуют и другие виды третьих лиц, которые при определенных обстоятельствах становятся прямыми участниками страховых правоотношений, — это выгодоприобретатели и застрахованные лица. Характерным признаком правового положения данных третьих лиц — выгодоприобретателей служит то, что они вступают в страховые правоотношения не самостоятельно, а

путем назначения их страхователями или застрахованными лицами в соответствии с законодательными нормами.

Страховые агенты

Страховой агент — это физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Он занимается продажей страховых услуг, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение в пределах установленных лимитов. Из перечисленных функций основной для страхового агента является продажа страховых услуг.

Правовое положение третьих лиц — страховых агентов определяется специальным, отраслевым, страховым законодательством.

Страховые агенты в страховых правоотношениях могут выступать в качестве представителей только страховых организаций. Следовательно, в широком понятии страховой агент — это представитель только страховщика, в силу чего признавать страхового агента представителем страхователя в страховых правоотношениях юридически некорректно.

При оформлении взаимоотношений между агентом и страховщиком последний должен наделить страхового агента определенными полномочиями, в соответствии с которыми агент сможет выполнять возложенные на него обязанности. К объему полномочий можно отнести заранее определенные объекты страхования или страхование в пределах определенной страховой суммы (лимита ответственности страховщика).

Объем полномочий, предоставляемый страховому агенту, может быть расширен и включать помимо поиска и привлечения страхователей еще и квалифицированную оценку страхового риска, возможность принятия страховых взносов на личный банковский счет с дальнейшим перечислением их на счет страховой организации, а также проведение каких-либо экспертных мероприятий и поручений. Кроме того, может быть расширено и поле деятельности страхового агента по территориальному признаку. При данных объемах полномочий взаимоотношения, как правило, выстраиваются на основе гражданско-правовых договоров, самостоятельных институтов представительства.

Следует отметить, что помимо заключения гражданско-правовых договоров со страховыми агентами, занимающимися предпринимательской деятельностью в данной области, страховые организации могут выдавать одновременно данным представителям соответствующую доверенность. Необходимость в одновременном наличии договора и доверенности у страховых агентов обосновывается правовой природой взаимоотношений сторон, в основе которой заложен институт представительства с определенным объемом полномочий, выраженным в доверенности.

Наличие гражданско-правового договора между страховой организацией и страховым агентом служит необходимой правовой конструкцией для установления соответствующих правоотношений. Кроме того, договор является сугубо индивидуальным документом, как для страховщика, так и для агента. Такой договор может содержать частноправовые элементы по условиям сделки, касающиеся только агента и страховщика и никоим образом не влияющие на их взаимоотношения со страхователем. Страхователю необходимо установить только два признака, характеризующие страхового агента, — легитимность и объем его полномочий, что может быть подтверждено одним документом — доверенностью. При этом страхователь вправе ознакомиться с соответствующим договором представительства. В этом случае агент обязан представить страхователю договор, тем более, когда в доверенности имеется прямая ссылка на него.

В силу изложенных обстоятельств страховые организации помимо соответствующего договора выдают доверенности страховым агентам — предпринимателям или выписывают их на имя представителей — страховых агентов юридических лиц.

Во всех случаях участия страховых агентов в сделках по страхованию следует иметь в виду, что они действуют от имени и по поручению страховой организации — страховщика. Поэтому при заключении и оформлении договоров страхования через страховых агентов в вводной части текста договора страхования должно быть указано, что страховой агент действует от имени и по поручению страховщика на основании конкретных полномочий, оформленных в виде доверенности или договора.

Немаловажно и то обстоятельство, что страховые агенты должны обладать определенными познаниями в страховом деле. Поскольку страхование является специализированным, профессиональным и лицензируемым видом предпринимательской деятельности, то со стороны страховщика — страховой организации требуется соблюдение специальных предписаний, установленных законодательством. В процессе осуществления своей деятельности представитель страховщика должен знать данные требования и предписания и выполнять их. В частности, в момент заключения договора страхования страховщики должны определять и устанавливать наличие страхового интереса у страхователей, такими же способностями должны обладать соответственно и их представители — страховые агенты. Для выполнения указанных обязанностей надлежащим образом страховые компании регулярно проводят специальные занятия со страховыми агентами, обучая их основам страхового дела.

Кроме того, в процессе заключения договоров страхования на конкретных условиях с применением определенных правил страхования или оформлением страховых отношений страховым полисом страховщики обязаны выдавать страхователям указанные документы, в том числе и через своих представителей — страховых агентов. С этой целью страховые компании выдают страховым агентам необходимый пакет документов, в частности бланки страховых полисов, типовые формы договоров страхования, а также правила страхования.

Посреднические услуги страховых агентов оплачивают по фиксированным ставкам, в процентах или в промилле от объема выполненных работ. Их заработок не лимитирован и при успешной работе может превысить оплату труда президента страховой компании.

Страховые агенты не состоят в штате страховой компании, образуя ее внешнюю службу, или агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована.

За рубежом наиболее широкое распространение получили три типа агентских сетей:

1) простое агентство;

2) пирамидальная структура;

3) многоуровневая сеть.

Простое агентство. Агент заключает договор со страховщиком и работает самостоятельно под контролем штатного сотрудника компании. За каждый заключенный договор он получает комиссионные.

Обычно страховые агенты продают несколько относительно простых страховых услуг, поэтому страховая компания при подготовке агентов практикует их специализацию на отдельных видах услуг.

Совмещение функций агентом и работа агента одновременно на несколько страховых компаний — большая редкость. По таким принципам работают страховые брокеры.

Пирамидальная структура. Ей отдает предпочтение большинство страховых компаний. Страховщик заключает договор с генеральным агентом — физическим лицом, которое пользуется правом самостоятельно формировать систему субагентов. Агентская сеть средней европейской страховой компании включает обычно от четырех до шести уровней продажи.

Комиссионные равномерно распределяются между всеми продавцами по принципу: чем выше уровень (чем ближе к верхушке пирамиды), тем меньше ставка вознаграждения. Комиссионные по самой высокой ставке получает агент, непосредственно заключивший договор страхования. Однако генеральный агент может получать заработок, в несколько раз превышающий оплату труда руководителей компании, если сумел создать большую сеть подчиненных ему продавцов.

Подобная система продаж имеет существенный недостаток для страховой компании: в любой момент целая структура во главе с генеральным агентом может переключиться на обслуживание другого страховщика.

Многоуровневая сеть. Создавать многоуровневые сети первыми начали европейские страховщики, взявшие за образец систему продаж косметических продуктов. Агентами выступают сами страхователи — физические лица. С приобретением страхового полиса, как правило, долгосрочного личного страхования они одновременно получают право продавать полисы другим страхователям. Последние также наделяются правом продажи. Таким образом, выстраивается цепочка: страхователь находит нового клиента, и обычно не одного, тот — следующих и так далее. Однако комиссионные страхователь получает только с третьего полиса, т.е. оплачиваются все уровни, начиная со второго. На практике удачливыми агентами оказываются далеко не все страхователи, попробовавшие себя в таком качестве. Страховая компания при этом практически бесплатно получает страхователей второго уровня.

Большинство страховых компаний за рубежом используют комбинацию различных типов агентских сетей. В некоторых странах агенты имеют статус предпринимателей, проходят государственную регистрацию, контролируются специальными государственными структурами.

Использование штатных сотрудников имеет ряд преимуществ: их деятельность проще контролировать, их можно использовать для другой работы. Штатному работнику легче в дальнейшем управлять заключенным договором, он лишен возможности работать на несколько страховых компаний одновременно. Минус только один: штатный сотрудник получает зарплату независимо от результатов собственно своей работы (но зато более стабильно).