ОСНОВНЫЕ ЭТАПЫ КРЕДИТОВАНИЯ

1 Составление кредитной заявки. Кре­дитная заявка должна содержать следующие ис­ходные сведения о требуемом кредите:

цель привлечения кредита, которая не противоречит уставной цели заемщика;

сумма и валюта кредита;

вид и срок погашения кредита;

порядок погашения кредита и уплаты про­центов;

предлагаемое обеспечение (залог имуще­ства; гарантии физических, юридических лиц, располагающих денежными средствами для погашения кредита; поручительство; депозиты; ликвидные ценные бумаги и пр.).

Анализ кредитоспособности возмож­ного заемщика и оценка качества заявки. Кредитоспособность характеризует сложившее­ся финансовое состояние клиента, которое дает возможность банку сделать правильный вывод об эффективности его работы, способности погасить кредит (включая проценты) в установ­ленные кредитным договором сроки. Элементы оценки кредитоспособности: 1) правоспособ­ность - признанная государством способность юридических лиц иметь права и нести обязанно­сти в соответствии с ГК РФ; 2) финансовая устой­чивость - определяется эффективным формиро­ванием и использованием финансовых ресурсов, необходимых для нормальной производственно­коммерческой деятельности; 3) платежеспосбб-ность - способность предприятия выполнять свои финансовые обязательства, вытекающие из коммерческих, кредитных, налоговых и иных операций платежного характера; 4) эффектив­ность использования ресурсов (имущества) - оборачиваемости активов и собственного капи­тала.

Оформление кредита. Оформление кре­дитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и за­емщиком.

В кредитном договоре фиксируют: цель, срок, размер, процентную ставку, режим исполь­зования ссудного счета, порядок погашения сум­мы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения.

В договоре должны быть указаны процент­ные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполне­ния, в т.ч. сроки обработки платежных докумен­тов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществ­ления платежей, и другие существенные условия договора.

Погашение кредита и контроль над вы­полнением условий кредитного договора.

Любая программа кредитования предусматрива­ет кредитный мониторинг, направленный на сни­жение риска кредитора. Кредитный мониторинг включает в себя систему наблюдения за погаше­нием кредитов, разработку и принятие мер, обе­спечивающих решение поставленной задачи.