Понятие банковской системы, ее виды.

Под банковской системой подразумевается исторически сложившаяся и законодательно закрепленная система организации банковского дела в конкретной стране.

На банковскую систему воздействуют:

¾ степень развития рыночных отношений (чем она выше, тем большая часть национального богатства вовлекается в рыночный оборот);

¾ развитием денежных отношений в стране - объем денежного оборота, виды денег и других финансовых активов;

¾ темпами экономического роста, уровнем концентрации капитала в производстве;

¾ степенью жесткости государственного регулирования банковской системы. Отсутствие законодательных ограничений на проведение любых банковских операций на финансовых рынках позволяет банкам универсализировать свою деятельность, предоставлять клиентам полный набор современных услуг и развивать банковскую систему;

¾ развитие информационных технологий.

Макроэкономическая роль банковской системы заключается в том, что она:

o предоставляет общественному хозяйству расчетно-платежные средства;

o обеспечивает взаимосвязь экономических субъектов и непрерывность воспроизводства посредством проведения расчетных, кредитных и других банковских операций;

o аккумулирует свободные денежные для инвестирования в развитие экономики;

o воздействует на величину и направление денежных потоков в стране в соответствии с целями развития производства.

o воздействует на темпы экономического роста.

Виды банковских систем.

В развитии банковских систем разных стран известно несколько их видов:

- централизованная монобанковская система (одноуровневая);

- двухуровневая банковская система (Центральный банк и кредитные организации);

- уникальная децентрализованная банковская система - Федеральная резервная система США.

К одноуровневой банковской системе можно отнести банковскую систему, функционировавшую в командно-административной экономике.

Для нее характерно:

- государственная монополия на банковское дело (исключительное право государства на осуществление банковских операций (в системе нет частных банков, Центральный банк может оказывать услуги по обслуживанию юридических лиц), созданию новых и ликвидацию старых банков)

- государственная собственность на банки;

- ответственность государства по обязательствам банков;

- централизованное управление;

При одноуровневой системе действовал практически один банк-монополист, выполнявший функции центрального банка и расчетно-кредитное обслуживание экономических субъектов через свою филиальную сеть.

По этому типу бала построена банковская система СССР и многих других социалистических стран. Банковская система СССР складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. Госбанк СССР, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности транспорту, связи и долгосрочных - сельскому хозяйству). Стройбанк - осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом, драгоценными металлами. Сберегательные же кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных услуг. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой. Первые коммерческие банки были созданы в августе 1988г. После принятого закона СССР «О кооперативе» в 1988г. объединениям кооперативов предоставлялось право создать кооперативные банки. В 1989г. было разрешено создание акционерных коммерческих банков на паевых началах. Основным преимуществом коммерческих банков по сравнению с государственными специализированными банками являлись предоставленная свобода в выборе методов ведения банковских операций и прямая зависимость в привлечении клиентов на договорной основе. Современная банковская система России представлена двумя уровнями.

Двухуровневая банковская система включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие банки, которые составляют второй, нижний уровень.

Хотя банки второго уровня юридически не подчинены центральному банку, он законодательно наделен полномочиями по контролю и надзору за их деятельностью, ее регулированию. В большинстве стран с рыночной экономикой двухуровневой банковской системой функции центральных банков совпадают, но есть и отличия.

Так, например, во главе банковской системы Франции, которая характеризуется жестким банковским надзором и кредитным контролем, а также преобладанием государственных кредитных институтов, стоит Министерство финансов Франции. Центральный банк Франции - наряду с двумя другими институтами (Национальный кредитный совет и Комиссия по банковскому контролю), которые осуществляют контроль над деятельностью коммерческих банков, находится под руководством Министерства финансов. Банк Франции обладает монополией на эмиссию банкнот, но его задачи как банка государства ограничены, так как многие банковские операции выполняет само Казначейство Франции.

Плюсы двухуровневой системы:

1. ЦБ – главный регулятор деятельности КО, проводит в жизнь экономическую стратегию правительства.

2. предполагает многообразие КО

3. ориентация на потребности клиентов

4. ЦБ обладает реальными рычагами координации и регулирования деятельности КО

Минусы двухуровневой системы:

1. ошибки в политике ЦБ приводят к серьезным финансовым потерям

2. подзаконными актами ограничивается свобода КО

3. ЦБ как бюрократическая машина может разрастаться до огромных размеров

4. затруднен контроль над денежной массой

Помимо двухуровневой структуры банковской системы, существует децентрализованная Федеральная Резервная Система (ФРС США). Ее возглавляют 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, задачей которых является контроль над деятельностью банков-членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики США. Членами ФРС являются 40% всех коммерческих банков. Остальные коммерческие банки работают на свой страх и риск.