Кредитные организации РФ, их виды

Кредитные организации (КО) – юр. лица, которые для получения прибыли имеют право осуществлять банковской операции на основе выданной им Банком России лицензии.

Российские кредитные организации как юридические лица по своей организационно-правовой форме являются коммерческими организациями в виде хозяйственных обществ: общества с ограниченной ответственностью (ООО) акционерного общества (АО) или публичного акционерного общества (ПАО).

Кредитные организации подлежат государственной регистрации как юридическое лицо, их деятельность подлежит лицензированию и регулируется ФЗ «О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ» от 2.12.1990 г. № 395-1, положениями и инструкциями ЦФ РФ, др. законодательно-нормативными актами.

КО не имеют право осуществлять производственную, торговую и страховую деятельность.

Кредитные организации подразделяются на банки, имеющие право осуществляющие весь спектр банковских операций, и небанковские кредитные организации, имеющие право на отдельные операции.

Банков – ( около 95%), НБО (5%).

Банк– это кредитная организация, которая имеет исключительное право на основании полученной лицензии осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

Ø Размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности, платности

Ø Осуществлять привлечение средств во вклады, а также открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банки могут иметь структурные подразделение, которые подразделяются на внутренние и внешние.

К внешним относятся - филиалы и представительства, а внутренними подразделениями КБ являются дополнительные офисы, кредитные-кассовые офисы и т.д. Сведения об открытых кредитной организацией представительствах и филиалах вносятся в устав кредитной организации.

Филиалы вправе проводить все или часть операций разрешенных банку лицензией (для открытия филиалов не требуется получение дополнительных лицензий), а представительства вправе защищать и представлять интересы банка на определенной территории (не имеют права осуществлять банковские операции).

Внутренние подразделения (доп.офисы, кредитно-кассовые офисы и т.д.) - не могут иметь отдельного баланса и открывать счета для осуществления банковских операций.

Дополнительный офис вправе осуществлять все или часть банковских операций, предусмотренных выданной кредитной организации лицензией на осуществление банковских операций (положением о филиале). Дополнительный офис не может располагаться вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью соответствующей кредитной организации (филиала), в то время как кредитно-кассовый офис может.

Кредитно-кассовый офис в установленном Банком России порядке вправе осуществлять операции по предоставлению денежных средств субъектам малого предпринимательства и физическим лицам, а также по их возврату (погашению), осуществлять кассовое обслуживание юридических и физических лиц. Кредитно-кассовый офис также вправе осуществлять отдельные виды банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте.

Операционная касса вне кассового узла вправе осуществлять кассовые операции с юридическими и физическими лицами, а также отдельные виды банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте.

Объединения банков. Банки могут создавать группы и холдинги, а также объединятся в союзы, ассоциации.

Банковская группа не является юридическим лицом – это объединение банков (т.е. юр.лиц), в котором один банк прямо или косвенно оказывает существенное влияние на решения принимаемые других кредитных организаций, входящий в состав банковской группы. Примеры – БГ ВТБ

Банковский холдинг – это объединения юридического лица и кредитных организаций, в котором некредитная организация имеет возможность на принимаемые кредитными организациями решения. Холдинг Ситигрупп – крупнейший в мире.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций. Ассоциация российских банков (АРБ); Московский банковский союз (МБС); Ассоциация Региональных банков России (Ассоциация «Россия»).

Небанковская кредитная организация – КО, которая имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции или допустимые их сочетания, устанавливаемые Банком России на основании полученной лицензии. К НБО относят клиринговые организации, расчетные палаты межбанковских валютных бирж, расчетные центры организованного рынка ценных бумаг. НБО создаются либо для обслуживания узкого сегмента рынка, либо для осуществления конкретных операций (клиринговые центры осуществляют быстрые и надежные взаимозачеты между участниками торгов и расчетов на биржах). Минимальный размер капитала для НБО должен быть эквивалентен сумме в 90 млн. руб (для НКО, претендующих на получение лицензии на обслуживание юр. лиц, в том числе банки-корреспонденты), для других типов НБО – 18 млн.руб;

Виды небанковских кредитных организаций:

1) НКО, имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия счета и проведение связанных с ними иных банковских операций – Платежные НКО;

2) НКО, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции - Расчетные НКО и Депозитно-кредитные НКО.

Платежные НКОв первую очередь обязаны своим появлением закону № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», обязавшемувсех юридических лиц, предоставляющих услуги по переводу денежных средств^[1], иметь статус банка или НКО и работать, соответственно, с лицензией Центрального банка. Дело в том, что для работы с электронными деньгами и для осуществления платежей, принятых от физлиц в пользу иных физических или юридических лиц необходимым и достаточным условием является наличие в лицензии права на осуществление переводов без открытия клиентам банковского счета. Чтобы соответствовать новому закону известные на рынке операторы электронных денег, действовавшие ранее как обычные коммерческие компании, получили лицензию ЦБ РФ для платежных НКО и стали работать в качестве небанковской кредитной организации. Так, все платежные НКО, кроме одной, созданы в течение 2012 и 2013 годов и только МОСКЛИРИНГЦЕНТР («Элекснет») получил лицензию Платежной НКО в марте 2012 года, заменив прежнюю лицензию, выданную много лет назад.

Платежным НКО выдается лицензия на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 25 к Инструкции ЦБ РФ № 135-И, в котором предусмотрены следующие банковские операции:

· Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов)

· Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц и осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам (данную операцию НКО вправе осуществлять только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов)

· Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (данную операцию НКО вправе осуществлять только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов)

По сути, Платежные НКО могут только совершать переводы без открытия счета, используя для этого корсчета ЛОРО и проводя прием и инкассацию строго тех денег и документов, которые относятся к принятым переводам. Минимальный уставный капитал вновь создаваемой Платежной НКО составляет 18 миллионов рублей.

В России действуют такие Платежных НКО: Дельта Кей, Деньги.Мэйл.Ру, Единая касса, Монета.ру, Московский клиринговый центр («Элекснет»), Премиум, ПэйПал РУ, ПэйЮ, ЭПС и Яндекс.Деньги.