Кредитования. Для банков потребительские кредиты — это один из самых доходных сегментов рынка

Для банков потребительские кредиты — это один из самых доходных сегментов рынка. Реально кредитополучатель платит в среднем 29-40% годовых. Среднестатистический покупатель готов занимать по таким ставкам, которые не могут предложить крупные компании и предприятия малого бизнеса. Поэтому, несмотря на то, что работать с физическими лицами намного сложнее, банки предпочитают пока кредитовать именно их. Кроме того, банкам просто инвестировать активы прибыльно. Очевидно, что выгодней, хотя и рискованней, инвестировать их в потребительские кредиты, чем в промышленность, темпы роста которой пока не слишком велики. Работа с гражданами для отечественных банков впервые за многие годы стала одним из самых доходных направлений кредитования и едва ли не самым стабильным источником роста пассивов.

Для торговых организаций потребительское кредитование — это хорошая реклама, маркетинговые кредитные акции — часть их программ потребительской лояльности. Продажа техники в кредит значительно увеличивает число покупателей, а соответственно, оборот и прибыль. Плюсы — приближение отложенного спроса и рост объемов продаж, увеличение стоимости средней покупки, лояльность потребителя к торговой компании и развитие сетевого рынка в целом.

При этом заемщик, с одной стороны, придя в магазин и воспользовавшись системой потребительского кредитования, получает возможность оперативно оформить покупку, единовременно отдав за нее десятую часть стоимости, а то и отложить оплату. При этом отпадает надобность в долгосрочном целевом сбережении. Кредит же дает возможность пользоваться покупкой сразу и покупателей не смущает необходимость производить регулярные выплаты. С другой стороны, потребитель попадает в финансовую зависимость от банка и несет расходы, превышающие реальную рыночную стоимость приобретенного им товара.

Кроме того, не все упоминают о комиссии за расчетно-кассовое обслуживание (1,9% от суммы предоставленного кредита, взимаемых ежемесячно и независимо от погашения основного долга). По некоторым кредитным продуктам в рекламе не всегда указывается реальная годовая процентная ставка. Многие компании признают, что информация не всегда подается исчерпывающе и корректно.

Несомненно, рынок потребительского кредитования в Республике Беларусь еще далек от совершенства. Существуют недостатки. Многофилиальных банков-партнеров мало, что не позволяет в полной мере развивать кредитные схемы во всех городах, где имеются магазины, подключенные к потребительскому кредиту.

Оценка кредитного риска, связанного с каждым конкретным кредитополучателем осуществляется в течение всего периода кредитования: с момента заключения кредитного договора до момента погашения кредита. Ответственные службы банка должны регулярно производить мониторинг кредитов, срок погашения которых еще не наступил, осуществлять контроль выполнения основных условий по каждому кредитному договору. Данная процедура заключается в проверке реального графика платежей кредитополучателя на предмет соответствия плановому графику, качества и состояния обеспечения по кредиту, а также оценке финансового положения заемщиков.

Оценка финансового состояния клиента должна проводиться в банке на постоянной основе, как в момент рассмотрения кредитной заявки на предмет возможности выдачи кредита, так и в процессе сопровождения кредитных договоров. Основной целью проведения анализа финансового состояния заемщиков является получение объективной оценки их платежеспособности, финансовой устойчивости, эффективности деятельности с целью вынесения профессионального суждения об уровне кредитного риска по ссуде.

Профессиональное суждение выносится по результатам комплексного и объективного анализа деятельности кредитополучателя на основании всей имеющейся в распоряжении банка информации о любых рисках заемщика, содержащейся в сведениях, полученных как от самого заемщика, так и из других источников информации. Это позволяет принимать во внимание все обстоятельства, которые могут повлиять на возникновение у банка кредитного риска.

Так как количество заемщиков по потребительским кредитам обычно достаточно велико и анализировать каждую ссуду в отдельности весьма трудоемко, банк старается объединять кредиты в портфели однородных кредитов.