Кредитоспособности физических лиц
В настоящее время в Республике Беларусь приобретает все большее распространение кредитование физических лиц. Если ранее система АСБ «Беларусбанк» была практически единственным кредитором населения, то начиная с 2004 года все банки Республики Беларусь начали активно предоставлять населению различные услуги, связанные с потребительским кредитованием, льготным кредитованием недвижимости и кредитованием недвижимости за счет ресурсов банка. Увеличение объемов кредитования следует рассматривать как источник дополнительных процентных доходов для банка. Но в тоже время этот процесс связан с повышением риска непогашения кредитов и процентов по ним. При оформлении и выдаче кредита банки должны учитывать множество факторов риска не возврата сумм долга.
В условиях активизации процесса кредитования населения особенно востребованной становится модернизация подходов к оценке условий предоставления и погашения кредитов. В настоящее время невозвращенные кредиты физических лиц обусловлены неправильной оценкой информации о кредитоспособности клиента. Поэтому оценка кредитоспособности частных заемщиков является неотъемлемой частью работы банка по управлению кредитным риском.
На данный момент времени в системе ОАО «АСБ Беларусбанк» требует совершенствования метод оценки кредитоспособности. Сейчас кредитным отделом в этих целях рассчитывается только один коэффициент платежеспособности (Кд1), который показывает степень влияния на бюджет кредитополучателя платежей по кредиту и процентов за пользование им (не более 0,5).
В дополнение к уже существующей методике, дополнительно необходимо рассчитывать коэффициент (Кд2), отражающий соотношение размера прожиточного минимума, законодательно установленного в среднем на одного человека, и средств, оставшихся у кредитополучателя после погашения кредита. При этом необходимо учитывать, что данный коэффициент не должен составлять величину более 1.
Способ оценки кредитоспособности предложенный нами опираются на величину среднемесячной заработной платы физического лица.
Результаты сравнительной оценки методик, представлены в таблице 8.1.
Таблица 8.1 - Результаты сравнительной оценки методик
определения кредитоспособности
| Показатели | Действующая методика ОККБ | Новый способ ОККБ | ||
| Заемщи ка | Поручи теля | Заемщи ка | Пору- чителя | |
| 1.Сумма кредита, р. | 5000 000 | 5000 000 | 5000 000 | |
| 2.Размер первого платежа по процентам (п.1*0,15*30/360), р. | ||||
| 3.Размер ежемесячного платежа по основному долгу (п.1/35), р. |
Продолжение таблицы 8.1
| Показатели | Действующая методика ОККБ | Новый способ ОККБ | ||
| Заемщи ка | Поручи теля | Заемщи ка | Пору- чителя | |
| 4. Итого платежей за первый месяц в погашение кредита (п.2+п.3),р. | ||||
| 5 Ежемесячные доходы, р. | ||||
| 6. Ежемесячные расходы, р. | ||||
| 7 Чистый доход (п.5-п.6) | ||||
| 8. Коэффициент платежеспособности (Кд1 не более 0,5) | 0,29 | 0,44 | 0,29 | 0,44 |
| 9.Мин. потребительский бюджет | 178 000 | 178 000 | ||
| 10.Ежемесячный платеж с учетом мин. потреб. Бюджет (п.4+п.9) | ||||
| 11.Мин. размер среднемесячного дохода с учетом Кд, р . (п.3+п.9+п.6) | ||||
| 12. Коэффициент Кд2 (не более 1) | - | - | 0,54 | 0,82 |
| 13.а Размер среднемесячного дохода, дающий возможность клиенту на получение кредита, р.(п.4*2+п.6) |
Продолжение таблицы 8.1
| Показатели | Действующая методика ОККБ | Новый способ ОККБ | ||
| Заемщи ка | Поручи теля | Заемщи ка | Пору- чителя | |
| 13 б Размер среднемесячного дохода, дающий возможность клиенту на получение кредита, р .(п.4*2+п.6+ п.9)13б | ||||
| 14. Отклонение (п.5 –п.13) | +294467 | + 46829 | +116468 |
Как видно из таблицы 8.1 данная методика позволяет не только ответить на вопрос о доле платежей по кредиту в бюджете заемщика, но и затрагивает проблему возможности кредитополучателя прожить на оставшуюся сумму средств, то есть учитывает социальный фактор. По предложенной методике оценки кредитоспособности заемщика, поручитель не сможет выполнять свои обязательства перед банком, если возникнет ситуация неплатежеспособности кредитополучателя .
Особенно актуальным расчет Кд становится при небольших размерах кредита, так как сумма платежей в погашение кредита небольшая, что в свою очередь по традиционному подходу требует невысокой среднемесячной заработной платы. Однако, оставшаяся величина средств на проживание кредитополучателя не всегда дает возможность удовлетворения первоочередных потребностей, то есть она намного меньше величины прожиточного минимума. Это в свою очередь повышает риск несвоевременного возврата кредита и процентов по нему.
Дополнительные сложности в определении кредитоспособности возникают из-за отсутствия информации о моральном облике, репутации, кредитной истории кредитополучателя . Решением данного вопроса должен, на наш взгляд, заниматься Национальный банк Республики Беларусь. Кредитное бюро может быть создано либо в качестве структурного подразделения самого Национального банка, либо на уровне независимого кредитного агентства.
На наш взгляд, существование кредитных агентств на уровне государства сделает кредитополучателей более добросовестными плательщиками, что в свою очередь снижает величину кредитного риска банков, а также позволяет расширить практику доверительного кредитования физических лиц.
Таким образом, проведенное исследование показало, что кредитование населения в современных условиях требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов.
Дата добавления: 2015-10-13; просмотров: 939;