В оценке кредитоспособности клиентов банка

В современных условиях инновационного развития банковского бизнеса, руководство любого банка периодически приходит к пониманию того, что используемая в настоящее время система автоматизации не полностью удовлетворяет насущным потребностям и обнаруживает необходимость внедрения новой системы автоматизации банковской деятельности.

Автоматизация банковской деятельности – это внедрение широкого спектра программных и технических средств в процессе организации банковского бизнеса. За последние 10-15 лет прогресс в области информационных технологий и систем коммуникаций оказал существенное влияние на организацию деятельности банков. Еще большое влияние информационные технологии начинают оказывать на банковский бизнес на принципиально новой основе, сделать его высоконадежным и прибыльным. Однако для того, чтобы достижения в сфере технологий повышали эффективность деятельности банка, необходимо, прежде всего, оптимизировать систему учета банковских операций, упорядочить и систематизировать банковские бизнес-процессы, усовершенствовать организационную структуру банка. Только при таком подходе автоматизация банковской деятельности может создавать положительный экономический эффект, то есть сокращать операционные затраты и повышать доходность банковских операций, а следовательно, повышать конкурентоспособность банка.

За счет развития розничных услуг населению, в основном потребительского кредитования, существенно возросли объемы клиентских баз. В свою очередь, увеличение объемов кредитования требует модернизации систем, управления клиентскими отношениями и клиенткой аналитики.

Менеджер или клиент должен иметь возможность быстро узнать о том, на каком этапе находится выдача кредита на потребительские нужды, и в чем причина срыва сроков предоставления.

В настоящее время белорусский рынок потребительского кредитования развивается опережающими темпами и становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банка в новых клиентах и доходных кредитных продуктах. Несмотря на то, что объем кредитов, предоставляемых банками юридическими лицам, в абсолютном выражении остается существенно более высоким, чем объем кредитов населению. Можно отметить то, ЧТО относительный рост объема потребительского кредитования увеличился за последнее время в несколько раз по сравнению с ростом объема кредитования юридических лиц.

Однако кредитование это всегда риск и практика показывает, что потери даже при малом количестве проблемных кредитов могут легко перекрыть значительную часть доходов по «хорошим» кредитам. Как следствие, уже сейчас банки ощущают необходимость в точных аналитических системах.

Компания «Системные технологии» предлагает банковскому сектору Республики Беларусь свое интеграционное решение – СТ.БАНК.ИТ. Эта комплексно разработанная информационная система позволяет многим банкам, не теряя функциональности ранее используемых решений, стать победителями в борьбе за клиента, быстро расширить географию своих филиалов и отделений за счет увеличения объемов предоставляемых услуг и их оперативной обработки.

Система имеет все необходимые модули для работы в национальных и международных платежных системах, ведения бухгалтерского учета в национальной и иностранных валютах, обслуживания физических лиц, модули по предоставлению и сопровождению кредитов, а также оценки риска кредитования и другие модули.

Модуль "Согласование кредита"

Модуль представляет собой компонент автоматизации процесса выдачи кредитов банком.

Основные функциональные возможности и действия модуля:

· менеджер клиента встречается с потенциальным кредитополучателем и заполняет карточку первичного обращения (базовые данные);

· менеджер клиента заполняет кредитную заявку (все необходимые данные о кредитополучателе) и присоединяет к кредитному досье отсканированные документы (уставные документы и т.д.);

· система автоматически производит проверки на соответствие внесенных данных кредитной политике и спецификации с вынесением отклонений и рекомендациями;

· кредитная заявка проходит стадии согласования с необходимыми консультантами;

· принимается решение о выдаче кредита;

· возможность вывода печатных форм и отчетов.

Модуль "Сопровождение кредита"

Модуль представляет собой решение, которое поддерживает жизненный цикл кредита с момента его выдачи до закрытия кредитного договора. Позволяет управлять выплатами по кредитам, отслеживать несоблюдение сроков платежей кредитополучателя ми. Он обладает функциями поддержки документооборота по всем операциям, формирует отчетные документы, обеспечивает хранение кредитного досье клиента, что значительно упрощает процесс обработки жизненного цикла кредита.

Таким образом, основными преимуществами подсистемы СТ.БАНК.ИТ. Кредитный документооборот является уменьшение работы с бумажными документами и взаимосвязанный с ними операционный риск неверных данных, минимизирование времени выполнения каждой операции и сокращение операционного риска задержек в обработке, улучшение управления информацией о кредитах и снижение операционного риска потери важной информации и несанкционированного доступа к ней, повышение прозрачности и управляемости и снижение операционных рисков бизнес-процессов

Модуль "Скоринг"

Для каждого из продуктов модуль позволяет задать индивидуальную модель оценки рисков, при этом для каждой категории рисков можно задать свой весовой коэффициент. Скоринг представляет собой модель, с помощью которой на основе кредитной истории клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный кредитополучатель вернет кредит в срок.

Существует два основных метода оценки риска кредитования, которые могут применяться как отдельно, так и в сочетании друг с другом:

· субъективное заключение экспертов или кредитных инспекторов;

· автоматизированные системы скоринга.

Скоринг представляет собой систему анкетирования, которая определяет кредитоспособность заемщика. Скоринг позволяет начислить потенциальному клиенту банка определенное число баллов за каждый ответ на вопросы стандартной анкеты.

Данный модуль обеспечивает возможность гибкой настройки параметров для оценки кредитного рейтинга — возраст, доход, квалификация, адрес, должность, и другое. Показатели рассчитываются для каждого параметра в соответствии со скоринговой картой, после чего вычисляется средневзвешенная сумма в соответствии с весовыми коэффициентами показателей. Модуль позволяет:

· автоматически рассчитать баллы кредитной заявки в ходе ее согласования;

· автоматизировать принятие решения согласований с риск-менеджерами;

· сделать прогноз о кредитоспособности будущих кредитополучателей;

· определять оптимальное соотношение между доходностью кредитных операций и уровнем риска.

Модули подсистемы СТ.БАНК.ИТ. Аналитика и отчетность разработаны с учетом основных принципов построения аналитических систем, таких как централизация расчета и хранения информации; возможность проведения многомерного анализа и получения заранее подготовленных аналитических срезов; возможность внесения плановой и другой внешней информации вручную; удобный и гибкий пользовательский интерфейс; возможность экспорта информации.

Целью аналитических подсистем является обеспечение руководства банка, финансовых аналитиков, менеджеров необходимой и актуальной информацией в удобном для анализа представлении по всем важным направлениям деятельности.

Компания «Софт-клуб» работает над разработкой и внедрением программы «ST-Аналитика», а именно над программным модулем «Кредитный терминал». Модуль «Кредитный терминал» состоит из компонентов «Касса» и «Кредитный отдел».

Несомненно, что одним из важнейших направлений работы любого банка, активно осваивающего рознич­ный рынок, является органи­зация кредитного обслуживания физических лиц. Сегодня появилась необходимость создания уникальных кредитных и сопутствующих продуктов с целью обеспечения соответствующего уровня обслуживания клиентов банка.

Аналитическая система «SC—Аналитика» позволяет решать следующие задачи

· сбалансированность портфелей привлечений и размещений;

· анализ новых источников привлечений по мере необходимости;

· выделение наиболее перспективных направлений размещений средств;

· оптимизация (качественное совершенствование) уже существующих источников привлечений;

· обеспечение определенного соотношения привлеченных обязательств и собственных средств банка для обеспечения роста прибыли банка и повышения его финансовой устойчивости;

· определение (управление) цены привлеченных и размещенных средств;

· оценка динамики и структуры банковских инструментов.

Анализ портфеля привлечений и размещений банка - одна из основных задач в деятельности банка, так как существует необходимость постоянного контроля и оптимизации структуры активов (размещений) и пассивов (привлечений) банка.