Банковская система

Современные банки возникли из древних лавок ростовщиков - частных лиц, дававших деньги в заём обычно под достаточно большие проценты. Вот краткая история деятельности ростовщиков и отношения к ним в народе.

Ростовщичество

Св. Иероним (340-420) распространил древнее предписание Втрозакония (15, 2-3) о запрете ростовщичества для евреев по отношению к евреям на все человечество, ведь согласно христианству все люди – братья. Правда, его современник св. Амвросий Медиоланский (340-397) допускал ростовщичество по отношению к врагам в случае праведной войны. Таким софизмом он загодя открывал возможность для ростовщического займа в торговле с миром ислама во времена крестовых походов.

Второй Латеранский собор (1139г.) постановил, что нераскаявшийся ростовщик не будет допускаться к причастию и не может бать погребен в освещенной земле.

Аналогичные факты обнаруживаются и в Индии, и в Китае. Такая реакция во многом была следствием вторжения денег, орудия обезличенного обмена, в круг живущих по старинке сельскохозяйственных экономик. Но денежный кредит был необходим и крестьянской экономике, закономерно подверженной природным случайностям, и все ускоряющейся торговой экономике городов. Кроме того, и земледелие за средние века заняло под посевы больше земель, чем оно освоило со времен неолита.

Даровые ссуды безусловно практиковались: благотворительность, дружба, бескорыстие, желание совершить богоугодное дело – все эти чувства, по свидетельству крупнейшего знатока истории народного хозяйства, француза Фернана Броделя, еще очень долго имели реальное значение для экономики. В Вальядолиде в 16в. были известны займы «ради чести и добрых дел».

Но все больше реальное ростовщичество скрывалось под различными предлогами и на первый взгляд посторонними понятиями, введенными схоластами: как плата за риск, как страховка от невозможности получить прибыль; даже помещение денег у банкира, которое церковь осуждала, станет разрешенным, коль скоро доходы от них скрывались под названием «участия в предприятии»; практиковались ложные продажи, ложные векселя на ярмарки, фиктивные цифры в нотариальных актах.

Это не мешало появляться угрызениям совести. В последний час, перед тем как кредитору предстать перед Богом, эти угрызения влекли за собой возмещение процента: число таких возмещений для одного только пьяченцского ростовщика, обосновавшегося в Ницце, составило 200 случаев (с.572), такого рода возмещения занимали значительное место во многих завещаниях в средние века. Но и позднее известные купцы немец Якоб Вельзер Старший и генуэзец Лаццаро Дориа, терзаемые сомнениями, откажутся от дел.

27 сентября 1631г. Генуэзская республика добилась от папы Урбана VIII признания законной ростовщической по существу практики пускать в обращение с одной ярмарки на другую, и очень надолго, вексель, дабы от года к году вздувать его сумму, подлежащую выплате. Папа Бенедикт XIV подтвердит в булле от 1 ноября 1745г. старинные запреты по поводу займов под проценты. А в 1769г. ангулемским банкирам, затеявшим судебный процесс, было отказано в иске к недобросовестным должникам под тем предлогом, что «они ссужали тем деньги под процент». В 1777г. постановление Парижского парламента запрещало «любой вид ростовщичества, осуждаемый священными канонами», и французское законодательство будет неустанно его официально запрещать как преступление вплоть до 12 октября 1789г.

Накануне Французской Революции в Париже отмечался невиданный рост ростовщических операций нотариусов, очень быстро обогащавшихся, и «avanceurs», этих ростовщиков, ссужавших деньги под недельные проценты бедноте, которым в противном случае негде было бы взять взаймы. Ко второй половине 18в. ростовщичество становится уже вполне законным в Западной Европе. Так, 29 декабря 1798г. Жан-Батист Ру, богатый и почтенный марсельский купец, писал своему сыну: «Я, как и Вы, полагаю, что закон о беспроцентном займе применим лишь к займу, предоставляемому тому, кто берет взаймы из нужды, и не может прилагаться к негоцианту, каковой заключает заем, дабы создавать прибыльные предприятия и осуществлять доходные спекуляции».

Но споры будут продолжаться. Французский закон от 3 сентября 1807г. установит процент в делах гражданских в размере 5, а в коммерческих – в размере 6; все сверх этого считалось ростовщичеством. Точно так же декрет-закон от 8 августа 1935г. рассматривал как ростовщичество, подлежащее уголовному преследованию, чрезмерную ставку процента.

В настоящее время лишь в 20 странах капитал центральных банков не принадлежит полностью государству.

Всеобщий принцип организации эмиссионного банка страны: одна валюта – один центральный банк.

Старейшей функцией центрального банка является монопольное право на эмиссию (выпуск в обращение) национальных денежных знаков.

По традиции центральный банк является хранителем золотовалютных резервов страны для международных расчетов.

Резервная функция центрального банка означает, что для производства расчетов через центральный банк коммерческие банки открывают в нем текущие счета, на которых хранят часть своих резервов.

Центральный банк занимается также кредитованием коммерческих банков.

Одновременно он организует контроль за деятельностью коммерческихбанков, соблюдением в частности: минимального размера капитала банка, лимита кредитов одному заёмщику, правил регулирования банковских слияний.

Центральный банк является банкиром и казначеем правительства, обеспечивает кассовое исполнение бюджета и обслуживание государственного долга.