Банковская система государства

Банковская система – совокупность банков, действующих на территории страны. В России сложилась двухуровневая банковская система. Первый уровень образует ЦБ страны, а второй – коммерческие банки и другие кредитные учреждения.

ЦБ РФ (Банк России) создан в 1990 г. Его деятельность регулируется Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Банк России является органом государственного руководства, выполняет роль «банка банков», наделен правами и полномочиями монопольной эмиссии банкнот, денежно-кредитного регулирования, контроля и надзора за деятельностью банков и кредитных учреждений, хранения и управления золотовалютными резервами страны.

Основные функции ЦБ:

1. Эмиссия национальных денежных знаков, организация их обращения и изъятие из обращения на территории РФ.

2. Общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнением финансового законодательства.

3. Предоставление кредитов коммерческим банкам в качестве кредитора последней инстанции.

4. Выпуск и погашение государственных ценных бумаг, управление счетами правительства, осуществление зарубежных финансовых операций.

5. Регулирование банковской ликвидности с помощью традиционных для центральных банков методов воздействия на активы банка (политика учетных ставок, операции на открытом фондовом рынке, использование нормы обязательных резервов).

Российская денежно-кредитная политика ориентирована на использование косвенных методов воздействия:

- уровень процентных ставок ЦБ РФ должен влиять на уровень процентных ставок коммерческих банков;

- нормативы обязательных резервов и рефинансирование – на объемы и структуру операций банков;

- установление ориентиров роста денежной массы и операции на открытом рынке – на объемы денежного обращения;

- интервенции на валютном рынке – на курс рубля по отношению к иностранным валютам.

Для проведения кредитно-денежной политики центральный банк обычно использует следующие инструменты:

- изменение нормативов обязательных резервов, депонируемых в ЦБ (резервных требований);

- учетную ставку;

- операции на открытом рынке;

- валютное регулирование.

Коммерческие банки классифицируются по следующим признакам:

- по видам собственности выделяют: государственные; частные

- по способу формирования уставного фонда банка выделяют: акционерные банки; общества с ограниченной ответственностью; с участием иностранного капитала; частные банки

- по территории деятельности региональные банки; республиканские банки; по отраслевой классификации (Газпромбанк)

- по видам осуществляемых операций:

а) депозитные банки – банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочного кредита;

б) инвестиционные банки – банки, которые кроме депозитных операций занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги;

в) ипотечные банки – банки, которые выдают кредиты под залог недвижимости.

Банк – коммерческое предприятие, целью которого является максимизация прибыли, увеличивающей собственный капитал банка.

По российскому законодательству, банк как кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

-привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,

-размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности,

-открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банковский портфель – совокупность банковских активов и пассивов.

Активы банка – монеты, бумажные деньги, банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость, которыми владеет банк. К активам банка также относятся и ссуды, выданные банком.

Пассивы банка – все денежные требования, выставленные банку, кроме требований его владельцев.

Виды операций банка:

1. Кредитными операциями называют отношения кредитора и заемщика по поводу предоставления или получения денежных средств на определённый срок, а также их возврата и оплаты. Различают:

- активные операции – операции по размещению денежных средств.

- пассивные операции – операции по мобилизации средств (привлечение кредитов из центрального банка, вклады физических и юридических лиц, кредиты от других коммерческих банков, эмиссия собственных ценных бумаг).

2. Операции с долговыми ценными бумагами, главным образом – с государственными облигациями различной срочности.

3. Валютные операции – по купле-продаже иностранной валюты.

Маржа банка – прибыль банка, образуемая за счет разницы между процентами по активным и пассивным операциям.

Деньги

7.1. Сущность и свойство денег

Формы стоимости:

1. Простая (случайная) форма стоимости - обмен товара на товар;

2. Полная (развёрнутая) форма стоимости - обмен одного товара на ряд товаров;

3. Всеобщая форма стоимости - обмен всех товаров (в масштабах данного рынка) на один товар;

4. Денежная форма стоимости - обмен всех товаров на деньги.

Виды стоимости:

1. Меновая стоимость - это выражение стоимости одного товара в другом или форма стоимости, т. е. особый способ выражения стоимости товара.

2. Потребительская стоимость - это совокупность полезных свойств товара, благодаря которым он обладает способностью удовлетворять какую-либо потребность общества или отдельного человека.

3. Рыночная стоимость - текущая стоимость товаров, услуг, в том числе биржевых товаров, фондовых ценностей и валюты, определяемая на основе спроса и предложения в каждый конкретный момент на рынке

4. Реальная стоимость - стоимость в денежной форме в реальном выражении

Выполняя роль всеобщего эквивалента, деньги представляют собой единство трех свойств, выступающих в виде формы непосредственной обмениваемости (любой товар может быть непосредственно обменен на деньги), самостоятельной формы меновой стоимости (стоимости разнообразных товаров получают единообразное выражение в стоимости одного товара), внешней вещной формы труда (весь затраченный труд в целом или его часть получает единообразное денежное измерение).

1. Свойство непосредственной обмениваемости денег проявляется в процессе обращения товаров или их реализации, когда часть денежных доходов населения может превратиться в различные товары народного потребления, в то время как денежные средства, предназначенные для возмещения израсходованных средств производства и расширения производства, не могут быть направлены для покупки предметов личного потребления. Тем не менее и в первом, и во втором случаях деньги непосредственно (без посредников) обмениваются на товары и услуги.

2. Свойство денег как самостоятельной формы меновой стоимости проявляется в том, что в ходе процесса производства приравнивание содержащегося в товарах труда происходит через сопоставление цен товаров с деньгами. Товары выражаются через цены как меновые стоимости, а деньги выступают всеобщим эквивалентом. Деньги как форма стоимости обладают известной самостоятельностью движения (они могут накапливаться в сбережениях, обслуживать экономические отношения между отдельными лицами), но не могут превращаться в форму абсолютного богатства, поскольку движение затрат труда не всегда выступает как реальная товарная стоимость (например, учет стоимости основного капитала требует принимать во внимание инфляционные тенденции, которые влияют на перераспределительные процессы).

3. Свойство денег как внешней вещной формы труда состоит в том, что, приравниваясь к деньгам, товары выражают и измеряют заключенный в них общественный труд во внешней, вещной мере, т.е. в денежной стоимости. Качественно этой мерой в классическом случае служит потребительная стоимость денежного товара (золота), количественно-определенное количество этого товара.

Деньги – товар особого рода, выражающий стоимость всех других товаров и служащий всеобщим эквивалентом.

Деньги безналичные – существуют в форме записей на банковских счетах.

Деньги бумажные – знаки стоимости, наделенные принудительным номиналом, обычно неразменные на металл; исторически возникли как знаки золота и серебра.

Деньги идеальные – мысленно представляемые деньги.

Деньги кредитные – знаки стоимости, возникшие взамен полноценных денег на основе кредита.

Деньги наличные – из металла и из бумаги, передаются из рук в руки в натуральной форме.

Деньги неполноценные – деньги, у которых номинальная и реальная стоимость не совпадают.

Деньги полноценные – деньги, у которых номинальная и реальная стоимость совпадают.

Деньги реальные – деньги в наличной и безналичной форме, которые можно обменять на реальные блага.

Функции денег:

1. Средство накопления - функция денег, при которой они уходят из обращения и служат средством сохранения покупательной способности

2. Мера стоимости - это функция, в которой деньги обеспечивают выражение и измерение стоимости товаров, предоставляя ей форму цены

3. Средство платежа - функция средства платежа возникает, когда товары и услуги продаются в кредит, то есть с отсрочкой платежа

4. Мировые деньги - имеют троякое назначение и служат: всеобщим платежным средством; всеобщим покупательным средством; материализацией общественного богатства

5. Средство обращения - функция денег, характеризующая их способность участвовать в осуществлении обмена товаров, возможность опосредовать отношения продавцов и покупателей товаров

Эмиссия денежная – выпуск денег в обращение, увеличивающий объем денежной массы.

Эмиссия фидуциарная – выпуск денег без золотого обеспечения, или необеспеченная эмиссия.

Денежные агрегаты – используются для расчета совокупной денежной массы:

М0 = наличные;

М1 = М0 +Расчетные, текущие и прочие счета (расчетные, специальные счета, счета капитальных вложений, аккредитивы и чековые счета, бюджетные, профсоюзные счета) +Вклады в коммерческих банках +Депозиты до востребования в Сбербанке;

М2 = М1 +Срочные вклады в Сбербанке;

М3 = М2 +Депозитные сертификаты и облигации госзаймов.

Денежная система – форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством.

Виды денежных систем:

а) биметаллическая – характерны признаки: свободная чеканка золота и серебра; фиксированное законом соотношение между стоимостью золота и серебра («биметаллическая пара»); неограниченная разменная способность золота и серебра.

б) монометаллическая – один эталонный металл является предметом свободной чеканки и обладает неограниченной разменной способностью (может быть золотой и серебряный).

Демонетизация золота – процесс постепенной утраты золотом денежных функций.