Кредитная система

6.1. Кредитная система государства

Кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Функциональное понятие кредитной системы – совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования

Институциональное понятие кредитной системы - совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду

В целом кредитный сектор страны включает обычно следующие разновидности финансовых институтов: центральный банк; коммерческие банки различного типа, в том числе универсальные (выполняющие большинство банковских операций и услуг) и специализированные (сберегательные, инвестиционные, ипотечные, торговые и др.); специализированные кредитные организации небанковского типа (СКОН); специализированные кредитные институты (кредитные кооперативы, союзы, ссудо-сберегательные ассоциации и др.), которые не везде признаются кредитными организациями, но везде реально выполняют часть банковских операций и услуг.

Функции, выполняемые различными кредитными институтами:

- аккумуляция и мобилизация денежного капитала;

- перераспределение денежного капитала (посредническая роль);

- регулирование денежного оборота;

- уменьшение финансовых рисков для поставщиков финансового капитала.

Различают два основных типа финансово-кредитных систем:

1. универсальные – в системе законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания, которые не относятся к банковским.

2. сегментированные - банкам не разрешено выполнять небанковские операции.

Уровень банковских процентных ставок зависит от …

- ставки рефинансирования ЦБ РФ - размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате центральному банку страны за кредиты, предоставленные кредитным организациям (8,25)

- уровня инфляции – темп роста общего уровня цен

- стоимости кредитных ресурсов для банка - это стоимость его уставного капитала и фондов, кроме того, средства, привлеченные банками в итоге проведения пассивных операций и используемые для активных операций банка.

6.2. Общие понятия

Ссудная деятельность – это предоставление займа или кредита.

Ссудный капитал – это денежный капитал, предоставленный в ссуду на условиях возвратности, платности, срочности для использования в предпринимательских целях (получения прибыли). Ссудный капитал в отличие от денег как таковых представляет собой действительный капитал, т.е. стоимость, приносящую прирост.

Ссудный процент – плата, вносимая заемщиком кредитору за пользование кредитом. Формируется при предоставлении ссуженной стоимости во временное пользование и отражаетуровень доходности кредитора.

Расчетно-кассовая деятельность – деятельность банка по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов.

Секьюритизация - превращения долговых требований и обязательств, в том числе банковских кредитов и депозитов, в форму ценных бумаг.

Финансирование – обеспечение необходимыми финансовыми ресурсами всего хозяйства страны, регионов, предприятий, предпринимателей, граждан, а также различных экономических программ и видов экономической деятельности.

Косвенный канал финансирования – если на рынке ссудных капиталов денежные средства перемещаются от их собственников к заемщикам через особые институты, которые привлекают и размещают их от своего имени.

Прямой канал финансирования – если на рынке ссудных капиталов денежные средства перемещаются от их собственников к заемщикам без участия посредников.

Ликвидность кредитной организации – скорость превращения активов в денежные средства без потерь для банка в целях покрытия обязательств

6.3. Кредит: сущность, необходимость и принципы кредитования

Кредит – это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Экономической основой кредита является неравномерность кругооборота и оборота капитала

Сущность кредита – передача кредитором ссуженной стоимости заемщику для использования на началах возвратности и в интересах общественных потребностей. Выступает в его трех функциях:

- распределительная - распределение на возвратной основе денежных средств

- эмиссионная - создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег

- контрольная - осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических

Объективной необходимости кредита – обусловлена закономерностями кругооборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках появляются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других - возникает потребность в них.

Условия реализации кредита – определены к кредитном договоре.

Принципы кредитования:

- дифференцированный подход – означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду

- обеспеченность кредита - выдача кредитов под различные формы обеспечения.

- договорная основа – направлен наукрепление ответственности как кредитора, так и заемщика

- целевой характер - предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении)

- срочность – дает возможность применять штрафные санкции при кредитовании

- возвратность – предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору)

- платность - означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока

Кредитный процесс – приемы и способы реализации кредитных отношений, расположенные в определенной последовательности и принятые данным кредитным учреждением.

Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий:

1) размещение кредита; получение кредита заемщиками

2) его использование; высвобождение ресурсов

3) возврат временно позаимствованной стоимости

4) получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.