Внутренние недостатки страхования

1. Вынужденное финансирование управленческих расходов и прибыли страховщика. Страховые компании создаются для увеличения прибыли и несут издержки при осуществлении своей деятельности. Разумеется расходы на ведение дела и прибыль страховщика финансируются из общего объема страховых премий, уплачиваемых страхователями.

2. Издержки, связанные с перераспределением ущерба среди страхователей. Риски страховые компании перераспределяют среди страхователей в пространстве и времени, что также вызывает издержки.

3. Внутренние риски самих страховщиков. Это риски имущества, финансовые, коммерческие, инвестиционные, снижение доходности.

4. Временной фактор – задержка во времени между наступлением страхового случая и выплатой страхового возмещения (обычно срок выплаты 3 – 30 дней), но существуют различные оговорки, обуславливающие возможность продления этого срока

Проблемы развития страхового рынка:

1. Недостаточные масштабы рынка страхования.

2. Высокая инфляция мешала проявлению страхового интереса.

3. Порядок включения страховых взносов в с/с продукции, работ и услуг пред­приятий и организаций. Основная масса страховых взносов уплачивается из налогооблагаемой прибыли и не включается в с/с.

Недостатки страхового рынка:

1. Высокие тарифы.

2. Много мелких ненадежных страховых компаний с низкой финансовой устой­чивостью. Чтобы повысить финансовую устойчивость должны развиваться пе­рестраховочные операции. У нас только 1 -2% страховых взносов попадает в перестрахование.

Лекция 7.

ОРГАНИЗАЦИЯ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ НА ПРЕДПРИЯТИИ

7.1. Программа управления рисками.

7.2. Финансирование программы управления риском.

7.3. Механизм организации управления риском.

7.4. Психологические аспекты управления рисками.

7.1. Программа управления рисками.

Программа управления рисками на уровне фирмы – принятая на уровне фирмы система планирования, обеспечения и организации ресурсов и действий, необходимых для снижения неблагоприятного влияния убытков, вызванных случайными событиями.

Этапы разработки программы управления рисками.

Шаг 1. Выбирается горизонт управления рисками, который определяется периодичностью достижения системообразующих целей организации и выполнения стратегии управления, при­нятой на планируемый период.

Шаг 2. Составляется список всех экспонируемых под риск ценностей, которыми располагает фирма.

Шаг 3. Составляются списки релевантных и в то же время актуальных рисков, которым подвергается каждая ценность.

Шаг 4. Рассчитывается величина возможных потерь в каж­дом подразделении по каждому виду рисков и по каждому виду ценностей.

Шаг 5. Рассчитывается или оценивается величина необхо­димых расходов на восстановление после понесения конкрет­ных потерь.

Шаг 6. Оценивается напряженность каждого риска в каждом подразделении по каждой экспозиции.

Шаг 7. Подведение итогов по видам рисков позволяет построить общий рисковый профиль организации и усредненную напряженность рисков.

Шаг 8. Разрабатывается план мероприятий по управлению рисками.

Шаг 9. Определяются объемы и источники финансирования

Шаг 10. Ответственные исполнители, службы, организации

Шаг 11. Подготавливаются декларации, контракты, кре­дитные соглашения, графики, приказы и другие организа­ционно-распорядительные, рекламные, агитационные, нагляд­ные, инструктивные документы и прочие материалы, которые должны обеспечить выполнение разработанной программы уп­равления рисками.

Шаг 12. Подготавливаются осуществить программу обуче­ния сотрудников фирмы всему, что им необходимо знать и уметь для эффективного участия в реализации программы уп­равления рисками данного периода.

Шаг 13. Организуются контроль и мониторинг выполнения программы управления рисками, а также сбор информации для разработки такой программы на следующий период плани­рования.

Программа управления рисками будет неполна, если не дополнить ее ситуационными планами для кризисных ситуации - особо опасных событий, которые несут в себе смертельную угрозу фирме; возникают без симптоматики раннего оповещения и развива­ются катастрофично.