Виды и формы страхования.

Договоры страхования бывают следующих видов:

– имущественного страхования;

– личного страхования.

Страхование осуществляется в формах:

– добровольного страхования, которое основано на добровольном соглашении (договоре) между страховщиком и страхователем;

– обязательного страхования, которое основано на нормах закона, устанавливающего страхование жизни, здоровья, имущества, гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Договор имущественного страхования– это соглашение, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

У страхователя и выгодоприобретателя при имущественном страховании имеется особый имущественный интерес в заключении договора имущественного страхования.

К нему можно отнести риск:

– утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

– ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;

– ответственности по гражданско-правовым договорам;

– убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск).

Страховая сумма по данному договору не должна превышать его действительной стоимости (страховой стоимости):

– для имущества – его действительной стоимости в месте его нахождения в день заключения договора;

– для предпринимательского риска – убытков от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Договор личного страхования – это соглашение, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования содержит специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо. Таким интересом, в частности, выступает интерес в получении выплаты при наступлении одного из следующих страховых случаев:

– смерти или повреждения здоровья;

– достижения определенного возраста;

– наступления определенных событий.

Для договора личного страхования характерен также специфический характер некоторых страховых рисков, на случай наступления которых лицо осуществляет страхование.

Договоры личного страхования подразделяются на рисковые и накопительные (сберегательные).

Различия договоров личного и имущественного страхований – в страховой сумме, которая для договоров личного страхования определяется сторонами по их усмотрению.

Содержание договора страхования составляют права и обязанности его сторон.

К обязанностям страховщика можно отнести:

1) ознакомление страхователя с правилами и условиями страхования;

2) неразглашение полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведении о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, их состоянии здоровья, а также об имущественном положении этих лиц;

3) выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу страхового возмещения или обеспечения при наступлении страхового случая в пределах страховой суммы и иные обязанности.

К правам страховщика можно отнести:

1) применение разработанных им правил страхования;

2) требование признания договора недействительным в случае предоставления страхователем при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая;

3) произведение осмотра имущества, а при необходимости – проведение экспертизы его действительной стоимости при заключении договора имущественного страхования;

4) требование изменения условий договора, касающихся увеличения страхового риска;

5) требование расторжения договора и возмещения убытков страхователем, который не сообщил о существенном изменении обстоятельств, полученных при заключении договора, если они могут повлиять на увеличение страхового риска и другие права.

К обязанностям страхователя относятся:

1) своевременное внесение страховых взносов;

2) сообщение страховщику об изменении обстоятельств, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая;

3) незамедлительное сообщение страховщику о наступлении страхового случая;

4) принятие необходимых мер для уменьшения возможных убытков при наступлении страхового случая.

К правам страхователя относятся:

1) право на сохранение страховщиком тайны страхования;

2) право на страхование имущества и предпринимательских рисков как по одному договору, так и по нескольким, в том числе у разных страховщиков;

3) право на замену выгодоприобретателя другим лицом с письменным извещением об этом страховщика и другие права.

Основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии. В основе определения размера страховой премии лежит сложный экономико-математический механизм построения страховых тарифов. Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Соответственно основным право страхователя является право требования выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Обязанности страхователя:

а) по общему правилу договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии (может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку), соглашением сторон может быть установлен иной момент вступления договора в силу;

б) при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны страховщику; если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным с применением с обращением страховых взносов в доход государства;

в) в период действия договора имущественного страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

г) страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя; данная обязанность применяются и к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней);

д) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

В связи с обязанностями выплатить страховые суммы существенное значение приобретают права страховщика:

а) при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости; при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

б) страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска;

в) неуведомление о наступлении страхового случая, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Определение конкретного размера страхового возмещения производится на основании следующих общепринятых в страховании правил:

а) если имущество застраховано на страховую сумму, равную страховой стоимости, и полностью погибло (утрачено), то страховое возмещение будет равно страховой сумме;

б) если имущество застраховано на страховую сумму ниже (меньше) страховой стоимости и полностью погибло (утрачено), то страховое возмещение составит величину страховой суммы, хотя его размер и не будет соответствовать действительно понесенным убыткам, т.е. в невозмещенной части убытки останутся в сфере страхователя;

в) если имущество застраховано на страховую сумму, равную страховой стоимости, и подверглось повреждению, то страховое возмещение будет равно страховым убыткам, хотя и не достигнет страховой суммы.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Суброгация - основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком страхового возмещения.

Страховщик обязан произвести страховую выплату и в случаях нарушения страхователем своей основной обязанности по периодической уплате страховых взносов, если такой порядок внесения страховой премии предусмотрен в договоре страхования и в период просрочки наступил страховой случай, произведя зачет соответствующих сумм.

К основаниям освобождения страховщика от исполнения обязанности по производству страховых выплат относится наступление страхового случая вследствие обстоятельств, отвечающих признакам непреодолимой силы, чрезвычайный и непредотвратимый характер которых не может быть подвергнут рисковой оценке.

Страховщик подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения также за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, т.е. в результате применения мер публичного порядка.

33. Посреднические договоры: договор комиссии, агентский, договор поручения (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание).

Договор поручения – это соглашение, в силу которого одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия.

Договор поручения двусторонний, возмездный (безвозмездный), консенсуальный.

Стороны договора: доверитель и поверенный, которыми могут быть любые физические (дееспособные) и юридические лица.

Для коммерческих представителей устанавливаются ограничения – стороной договора не может выступать некоммерческая организация.

Предмет договора – совершение юридических действий от имени и за счет поверенного.

Особенностью договора выступает то, что права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Договор поручения может быть заключен для получения заработной платы, заключения сделок, приема и передачи имущества, получения корреспонденции и других жизненных ситуациях, когда субъект гражданского оборота не может сам в силу каких-либо обстоятельств (болезни, длительной командировки) самостоятельно принимать участие в данных отношениях.

Договор заключается в письменной или устной форме. При определении формы договора применяются общие правила о сделках.

Срок действия договора зависит от поручения, срока доверенности, выданной для совершения определенных действий. Срок договора не может превышать срока доверенности.

Цена определяется договором между сторонами.

Поверенный обязан:

– выполнить поручение доверителя в точном соответствии с его указаниями;

– исполнить поручение лично (перепоручить имеет право только после согласования с доверителем);

– сообщить информацию о ходе исполнения;

– передать все полученные по сделкам поручения;

– возвратить доверенность по выполнению поручения;

– представить отчет о проделанной работе.

Поверенный вправе отступить от указаний, если по обстоятельствам дела это необходимо в интересах доверителя. В этом случае он обязан уведомить о совершении таких отступлений.

Доверитель обязан:

– выдать доверенность;

– принять все исполненное по сделке;

– обеспечить средствами, необходимыми для выполнения поручения;

– возместить издержки;

– уплатить вознаграждение.

Договор может быть прекращен любой из сторон в одностороннем порядке: доверитель вправе отменить поручение, а поверенный – отказаться от него во всякое время.

Если договор поручения прекращается до того, как поручение исполнено поверенным полностью, доверитель обязан возместить поверенному понесенные при исполнении поручения издержки, в случае, когда поверенному причитается вознаграждение, также уплатить ему вознаграждение соразмерно выполненной им работе. Данное правило не применяется к исполнению поверенным поручения после того, как он узнал или должен был узнать о прекращении поручения.

Договор также прекращается вследствие смерти одного из участников, признания его недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим.

Относительно коммерческого представительства законом установлены следующие правила: односторонний отказ коммерческого представителя от исполнения договора поручения допускается, но коммерческий представитель обязан возместить доверителю причиненные своим отказом убытки.

3. Договор комиссии – это соглашение, в силу которого одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента.

Договор комиссии – это договор по оказанию услуг. Договор комиссии двусторонний, возмездный, консенсуальный.

Стороны договора: комитент и комиссионер.

Комитентом могут быть физические или юридические лица, в интересах которых совершаются сделки по приобретению или продаже принадлежащего им имущества.

Комиссионером могут быть физические или юридические лица, совершающие соответствующие сделки в интересах комитента.

Предмет договора – любые вещи, не изъятые из гражданского оборота, а также действия, связанные с совершением сделок с вещами.

Договор заключается в письменной форме.

Объект договора – различного рода сделки.

Цена определяется соглашением сторон.

Договор комиссии может быть заключен на определенный срок или без указания срока его действия, с указанием или без указания территории его исполнения.

Комиссионер обязан:

– заключить договор по поручению комитента и на более выгодных условиях;

– исполнить поручение на более выгодных условиях для комитента. Комиссионер вправе отступить от указаний, если это необходимо в интересах доверителя, но при этом он обязан уведомить комитента об отступлениях;

– при неисполнении третьим лицом обязанности по сделке должен сообщить комитенту, собрать доказательства и передать права по этой сделке;

– представить отчет об исполнении;

– если имущество комитента продано по цене, ниже согласованной, возместить разницу.

Комитент обязан:

– выплатить комиссионеру вознаграждение и возместить понесенные им расходы;

– не отказываться от покупки, если комиссионер оплачивает разницу в цене;

– принять все исполненное по договору;

– осмотреть приобретенное имущество и известить об обнаруженных в нем недостатках;

– освободить комиссионера от обязательств, принятых им на себя перед третьим лицом, по исполнению комиссионного поручения;

– возложить на комиссионера обязанность страхования имущества.

Комиссионер имеет право удерживать вещи комитента до удовлетворения своих требований по договору.

Договор прекращается в случаях:

– смерти комиссионера, признания его недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим;

– признания индивидуального предпринимателя, выступающего комиссионером, несостоятельным (банкротом).

В случае реорганизации юридического лица – комиссионера – договор комиссии не прекращается, так как не исключается правопреемство.

Договор комиссии отличается от договора поручения и по предмету. Его объект составляют только сделки, тогда как объектом поручения могут быть различные "юридические действия", не всегда сводимые к сделкам (например, представительство интересов клиента в органах публичной власти).

Наконец, договор комиссии всегда возмездный, а поручение становится таковым только по специальному указанию закона, иного правового акта или договора. Поэтому комиссионер, в отличие от поверенного, не может в одностороннем порядке, безмотивно и без возмещения убытков отказаться от исполнения договора, а смерть гражданина-комитента или ликвидация выступавшего в этой роли юридического лица не влечет автоматического прекращения договора, ибо здесь вполне возможно правопреемство.

Сторонами договора являются комиссионер (коммерческая организация или ИП) и комитент (как физические, так и юридические лица).

Агентский договор – это соглашение, в силу которого одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

Агентский договор двусторонний, возмездный, консенсуальный.

Стороны договора: агент и принципал, которым могут быть любые субъекты гражданского права, обладающие дееспособностью.

Предмет договора – оказание посреднических услуг.

Договор заключается в письменной форме. Для оказания услуг по договору выдачи доверенности не требуется.

Договор может быть заключен с указанием или без указания срока действия.

Основная обязанность агента – выполнить поручения в соответствии с условиями договора и указаниями принципала, представить последнему отчеты о проделанной работе.

Агент вправе:

– привлекать к исполнению поручения третьих лиц и заключать субагентский договор (агент отвечает за действия субагентов);

– отказаться от исполнения договора, если он заключен на неопределенный срок.

Основная обязанность принципала – осуществить агенту уплату вознаграждения и расходов при исполнении поручения. Размер вознаграждения устанавливается договором или по правилам ГК РФ.

Принципал вправе расторгнуть договор, если он заключен на неопределенный срок.

Агентский договор прекращается в случаях:

– отказа одной из сторон от исполнения договора, заключенного без определения срока окончания его действия;

– смерти агента, признания его недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим;

– признания индивидуального предпринимателя, выступающего агентом, несостоятельным (банкротом).

В случае реорганизации юридического лица договор не прекращается, так как не исключается правопреемство.

34. Договор доверительного управления имуществом: понятие, характеристика, стороны, форма, содержание.

Договор доверительного управления имуществом – это соглашение, в силу которого одна сторона (учредитель управления) передает другой стороне (доверительному управляющему) на определенный срок имущество в доверительное управление, а другая сторона обязуется осуществлять управление этим имуществом в интересах учредителя управления или указанного им лица (выгодоприобретателя).

Договор доверительного управления имуществом двусторонний, возмездный (безвозмездный), реальный. Совершается как в пользу участников договора, так и в интересах третьих лиц.

Стороны договора: учредители доверительного управления и доверительный управляющий.

Учредителем доверительного управления могут быть индивидуальные предприниматели, коммерческие организации, которые выступают собственниками передаваемого имущества или носителями передаваемых прав, за исключением организаций и предприятий, осуществляющих права собственника на праве оперативного управления и хозяйственного ведения.

Доверительным управляющим могут быть любые лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность.

Выгодоприобретатель – сторона договора доверительного управления имуществом только в том случае, когда он и учредитель управления выступают в одном лице.

Предмет договора – совершение управляющим любых юридических и фактических действий в интересах выгодоприобретателя.

Объект договора – предприятия, имущественные комплексы, отдельные объекты недвижимого имущества, ценные бумаги, права, удостоверенные бездокументарными ценными бумагами, исключительные права и другое имущество.

Цель договора – извлечение прибыли, увеличение имущества, поддержание необходимого состояния имущества.

Договор доверительного управления заключается в письменной форме и подлежит государственной регистрации в соответствующих учреждениях. Несоблюдение формы договора влечет его недействительность.

К существенным условиям договора относятся состав имущества, передаваемого в доверительное управление, наименование юридического лица или имя гражданина, в интересах которых осуществляется управление имуществом (учредителя управления или выгодоприобретателя), размер и форма вознаграждения управляющему, в случае если выплата вознаграждения предусмотрена договором, а также срок действия договора.

Договор заключается на срок не более 5 лет (для отдельных видов имущества могут быть установлены иные сроки).

По договору доверительного управления имуществом одна сторона (учредитель управления) передает другой стороне (доверительному управляющему) на определенный срок имущество в доверительное управление, а другая сторона обязуется осуществлять управление этим имуществом в интересах учредителя управления или указанного им лица (выгодоприобретателя).

Данный договор - реальный. Он вступает в силу с момента передачи управляющему имущества в доверительное управление, а при передаче в управление недвижимого имущества - с момента его государственной регистрации. Он является двусторонне обязывающим. В ГК договор доверительного управления моделируется как возмездный. При отсутствии в договоре условий о вознаграждении управляющему договор будет считаться незаключенным. Вместе с тем ГК допускает безвозмездность договора доверительного управления - это те случаи, когда сторонами договора выступают граждане, не преследующие предпринимательских целей (управление имуществом подопечного и др.).

Особой разновидностью договора доверительного управления имуществом является доверительное управление ценными бумагами.

Стороны: учредитель - собственник имущества, а также в особых случаях орган опеки и попечительства, исполнитель завещания и др.; доверительный управляющий - ИП или коммерческая организация (кроме унитарного предприятия), а в случаях, когда доверительное управление имуществом осуществляется по основаниям, предусмотренным законом, доверительным управляющим может быть гражданин; выгодоприобретателем - любой субъект права.

Основания установления: 1) договор доверительного управления имуществом; 2) вследствие необходимости постоянного управления имуществом подопечного; 3) на основании завещания, в котором назначен исполнитель завещания; 4) по иным основаниям, предусмотренным законом.

Договор доверительного управления имуществом должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным. Наряду с текстом договора необходимо также подписание сторонами передаточного акта или иного документа о фактической передаче недвижимости в управление. Передача в доверительное управление недвижимости во всех случаях завершается обязательной государственной регистрацией этой сделки.

Характеризуя доверительное управление имуществом (предмет договора), ГК называет любые юридические и фактические действия управляющего в отношении переданного имущества, указывает на возможность управляющего обращаться с этим имуществом как с собственным. Пределы управления чужим имуществом устанавливаются в законе, а также сторонами договора на основе свободного волеизъявления.

К числу существенных условий данного договора отнесены: 1) точное обозначение состава имущества, передаваемого в доверительное управление; 2) наименование выгодоприобретателя (юридического лица или гражданина), в пользу которого учреждается доверительное управление, в том числе и в случаях, когда бенефициаром по этому договору является учредитель управления; 3) размер и форма вознаграждения управляющему, если только договор не является безвозмездным; 4) срок действия договора (не должен превышать 5 лет).

По общему правилу доверительный управляющий обязан лично осуществлять как юридические, так и фактические действия по управлению имуществом учредителя. Управляющий вправе поручить иному лицу совершение от своего имени действий, необходимых для управления имуществом, только в случае, когда такая возможность прямо предусмотрена договором или полученным от учредителя письменным согласием. При этом управляющий остается ответственным перед учредителем и выгодоприобретателем за все действия по управлению имуществом, совершенные выбранным им для этого в названных случаях лицом.

Наряду с личным совершением управляющим действий по управлению чужим имуществом к числу его основных обязанностей относится также предоставление учредителю и выгодоприобретателю отчетов об их результатах.

По окончании срока действия договора управляющий по общему правилу обязан возвратить имущество учредителю.

Со своей стороны, учредитель управления обязан уплатить управляющему вознаграждение (если договор доверительного управления носил возмездный характер), а также компенсировать ему необходимые расходы, понесенные в связи с осуществлением управления.