Формы перестрахования

В современной практике применяются следующие формы перестрахования:

1. Факультативное перестрахование. Это первая историческая форма перестрахования, для которой характерна полная свобода потенциальных сторон договора перестрахования.

Перестрахователь имеет право предлагать риски в перестрахование или оставлять их на собственной ответственности, а перестраховщик имеет право принять риски или отказаться от них. При этом каждый риск передается отдельно.

Процедура передачи риска:

1. Страховщик (перестрахователь) готовит специальный документ-предложение, называемый слип, в котором излагается подробная характеристика риска, и передает его одному или нескольким перестраховщикам.

2. Перестраховщик, рассмотрев слип, может принять его или отказаться, а также запросить дополнительную информацию.

3. После того, как перестраховщик согласился принять предлагаемый риск на перестрахование, оформляется договор факультативного перестрахования. Договор может считаться заключенным с момента получения перестрахователем (цедентом) акцептованного слипа.

Для перестрахователя данная форма перестрахования является весьма привлекательной, т.к. дает возможность выбрать наиболее приемлемые условия перестрахования, разместить риск у нескольких перестраховщиков, а также использовать перестрахование в тех случаях, когда ответственности может повредить финансовым результатам проведения страховых операций.

Недостатки факультативного перестрахования:

– длительный период рассмотрения слипа, что может привести к поиску страховщиком другого перестрахователя;

– без согласия перестраховщика перестрахователь не может изменить условия перестрахования;

– высокий уровень расходов по оформлению данного вида перестрахования.

Факультативное перестрахование применяется в страховании от огня в промышленности, в морском страховании, в авиационном и космическом страховании, страховании технических рисков в энергетике, строительстве, промышленности, компьютерных технологиях.

2. Облигаторное перестрахование. По облигаторному (обязательному или договорному) перестрахованию передаются все риски, детально описанные в договоре. Таким образом, предполагается обязательная уступка цедентом (перестрахователем) заранее согласованной части риска и, соответственно, части премии по всем выданным полисам одного вида страхования.

В договоре определяются лимиты ответственности, которые будут покрываться этим договором, а также согласовываются ограничения и исключения из предоставляемого покрытия.

Обслуживание договоров облигаторного перестрахования дешевле, чем факультативного, поэтому они чаще встречаются в практике международного перестраховочного рынка.

Помимо этого облигаторное перестрахование обладает следующими преимуществами:

– страховщик может возобновить, изменить или прекратить действие договора страхования, часть ответственности по которому передана в перестрахование без уведомления об этом перестраховщика;

– регулярно составляются бордеро премии и убытков, которые содержат все вновь принимаемые в перестрахование риски.

Основной недостаток облигаторного перестрахования заключается в том, что, если какой-то риск не попадает под действие данного договора, то необходимо на него заключать факультативный договор.

3. Смешанные формы перестрахования. Смешанные формы включают две разновидности:

– факультативно-облигаторное перестрахование;

– облигаторно-факультативное перестрахование.

В первом случае для перестрахователя договор является факультативным, а для перестраховщика – облигаторным; во втором случае наоборот.

Сочетание факультативного и облигаторного перестрахование дает как перестрахователю, так и перестраховщику возможность проводить более гибкое перестрахование, формируя сбалансированный портфель рисков.