Основные функции страхования

1.2.1. Защитная функция страхования

Страхование предназначено выполнять такие защитные функции в отношении лиц, которые являются потребителями страховых услуг (страхователя, застрахованного лица или потерпевшего):

1. Обеспечение финансовой защиты страхователя (застрахованного лица или потерпевшего) от возможного вреда, имущественного ущерба и потерь, которые фактически возникли в результате наступления страховых случаев, которые произошли из-за некоторых случайные события, называются страховыми рисками.

2. Сокращение возможных убытков и потерь страхователя (застрахованного или потерпевшего) путем гарантированного выполнения условий о сроке и объема выплаты страховой компенсации от страховщика. Так, чем меньше времени страхователь (застрахованной или потерпевшей личности) находится в состоянии некомпенсированной вреда, тем существеннее сокращаются будущие потери, неизбежно причиной причиненным ему вредом. А это, прежде всего, снижает уровень возможных убытков (помех, потерь) и стабилизирует социально-экономические отношения в обществе.

3. Представление и защита интересов страхователя при возможных спорах относительно имущественных интересов, являющихся объектами страхования, в суде, перед государством, другими лицами в рамках заключенного между этим страхователем и страховщиком договора страхования (выполнение функции страхового адвоката по защите прав, определяемые объемом застрахованных имущественных интересов страхователя).

При осуществлении защитной функции, как правило, кроме страхования (передача ответственности за последствия реализации риска на другое лицо - страховщика) возможно управление рисками для уменьшения вероятности реализации риска и объема причиненного вследствие этого вреда такими мерами, как превенция (предупреждение) или репрессия (подавление) рисков. Однако к объему страховых обязательств, принимаемых на себя страховщиком, эти меры не включаются, как правило.

1.2.2. Накопительная функция страхования

Защитная функция страхования осуществляется через его накопительном назначения (накопление капитала), проявляется в создании страховщиком страхового фонда, который является резервом для последующих выплат по принятым страховщиком обязательствами перед его клиентами. Накопительные назначения может быть реализовано в виде:

• накопительной функции, непосредственно касается конкретного лица, о страховании которого заключено определенное страховое обязательство, которое реализуется в виде создания персонифицированного страхового фонда, входит в состав общего страхового фонда, необходимого для выполнения страховых обязательств перед этим лицом (например, при долгосрочном накопительном страховании жизни);

• накопительной функции, не является непосредственной отношении каждого страхователя, и действует через единый страховой фонд, который в целом создается независимо от содержания страховых обязательств страховщика перед конкретными страхователями, участвующих в создании этого общего страхового фонда своими страховыми взносами (платежами).

1.2.3. Инвестиционно-сберегательная функция страхования

С помощью страхования привлекаются и экономически используются денежные средства страхователя, которые до сих пор вынуждено, капитализировались ним в виде резервного фонда самострахования. Таким образом, при осуществлении страхования образуются дополнительные благоприятные условия для формирования и пополнения рынка свободного капитала, крайне необходимого для рыночной экономики.

Кроме того, создаются условия для инвестирования заявленных средств страхователя в экономику непосредственно страховщиком (прямая инвестиция) или через фондовый рынок (ценные бумаги), или с помощью финансовых посредников (банковский депозит и др.) С целью получения страховщиком дополнительной прибыли.

Страхование обеспечивает функцию инвестирования в экономику самым страховщиком накопленных им страховых фондов, которые созданы из средств страхователя, заплаченные страховщику как оплата страховой услуги, приобретенная у страховщика.

При реализации инвестиционной функции, страхование также обеспечивает сберегательные функции, компенсируя возможные убытки, которые могут быть причинены страховому фонду в результате действия инфляции и других проявлений нестабильности финансовой системы страны. Сберегательные функция автоматически выполняется при реализации инвестиционной функции, так как эти функции неотъемлемые друг от друга и взаимно дополняют друг друга).

В практике страхового дела существуют такие принципы страхования:

• свободный выбор страхователем страховщика, а страховщиком выдох страхования (этот принцип касается целиком только добровольного вида страхования);

• страховой риск (вероятная действие или совокупность действий, на случай которых осуществляется страхование);

• страховой интерес (страховой интерес страхователя - организация защиты на случай непредвиденных ситуаций, страховой интерес страховщика - привлечение клиентов и получения прибыли);

• максимальная добросовестность (надежное страхование возможно только при условии высокого доверия сторон);

• возмещение в пределах реального ущерба (страховые возмещения и выплаты не должны приносить страхователю прибыли)

• франшиза (определенная договором страхования часть ущерба, при наступлении страхового случая не подлежит возмещению страховщиком);

• суброгация (переход к страховщику, оплатил страховое возмещение, права предъявления претензий, страхователь имеет к лицу, которая прикрыла вред)

• контрибуция (право страховщика обратиться к другим страховщикам, которые несут ответственность по проданным полисам перед тем самым конкретным страхователем, с предложением разделить расходы по возмещению убытков)

• сострахования (страхование объектов по одному общему договору несколькими страховщиками)

• перестрахования (система экономических отношений вторичного страхования, при которой страховщик-цедент) передает часть ответственности по объекту страхования другому страховщику (цесионеру) с е ­ той создание сбалансированного страхового портфеля);

• диверсификация (уменьшение риска и получения большей прибыли за счет размещения активов в акции, облигации, депозиты).