Правила страхования

Каждый страхователь, реализует свои страховые интересы, знакомится с правилами соответствующего вида страхования, и если условия страхования, которые содержатся в правилах, устраивают страхователя, он может заключить договор страхования со страховщиком. Однако, правила страхования могут выполнять функции лишь общих условий страхования. Тогда, согласно этим общими условиями, заключается договор страхования между страховщиком и страхователем на конкретных условиях, определенных настоящим договором.

Заключая договор, страхователь, прежде всего, приводит свои имущественные интересы в соответствии с существенных условий страхования страховщика. Если правила страхования позволяют, он выбирает объекты, которые целесообразно застраховать, объем страховой ответственности, который его устраивает (набор страховых рисков), уровень страхового обеспечения, размер страховой суммы, срок страхования, получателя страховой суммы или возмещения.

Другие существенные условия определяет страховщик, разрабатывая правила и предлагая этот вид страхования потенциальным страхователям по заранее вычисленным базовым тарифным ставкам. Правила страхования предлагают страхователю конкретный набор условий страхования, которые должны быть им учтены при реализации своего намерения заключить договор по этому виду страхования.

Правила страхования разрабатываются страховщиком для каждого вида страхования отдельно и подлежат утверждению уполномоченным органом по делам надзора за страховой деятельностью при выдаче лицензии на право осуществления соответствующего вида страхования.

В ст. 17 ЗУ "О страховании" установлены требования к содержанию правил страхования. Правила должны содержать следующие условия страхования:

• перечень объектов страхования;

• порядок определения размеров страховых сумм и (или) размеров страховых выплат;

• страховые риски;

• исключение из страховых случаев и ограничения страхования;

• срок и место действия договора страхования;

• порядок заключения договора страхования;

• права и обязанности сторон;

• действия страхователя при наступлении страхового случая;

• перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая и размер убытков;

• порядок и условия осуществления страховых выплат;

• срок принятия решения об осуществлении или отказе в осуществлении страховых выплат;

• причины отказа в страховой выплате или выплате страхового возмещения;

• условия прекращения договора страхования;

• порядок разрешения споров;

• страховые тарифы по договорам страхования иным, чем договоры страхования жизни;

• страховые тарифы и методику их расчета по договорам страхования жизни;

• особые условия.

В случае если страховщик вводит новые правила страхования, они разрабатываются непосредственно страховщиком для каждого вида страхования отдельно и согласуются с Госфинуслуг при первоначальном получении лицензии на право осуществления страховой деятельности.

Когда нужно изменить содержание правил, то страховщик также согласовывает все изменения с Госфинуслуг. Если страховщик желает применять новые правила по любому из видов страхования, на который он уже имеет лицензию, он также обязан подать текст новых правил в орган страхового надзора для их согласования. Итак, на один базовый вид страхования, требует получения лицензии, страховщик может иметь несколько подвидов правил страхования в зависимости от разновидностей объектов страхования, страховых рисков и др.

Госфинуслуг имеет право отказать в выдаче лицензии и регистрации правил или изменений и (или) дополнений к ним, если представленные правила страхования или изменения или дополнения к ним противоречат действующему законодательству, нарушают или ограничивают права страхователя или не отвечают требованиям статьи 17 ЗУ "О страховании" .

Один из двух согласованных экземпляров правил возвращается страховщику в сброшюрованном виде с разрешительным штампом ГКРРФУУ.

По существующим требованиям, украинские страховщики не имеют права составлять комбинированные правила страхования, охватывающих несколько базовых видов страховой деятельности, которые лицензируются, даже если эти страховщики уже имеют необходимые лицензии. Однако, договор страхования может быть комбинированным и содержать комплексное (сложное) страховое обязательство страховщика обо всех частей объекта страхования, страховых рисков и страховых случаев, предусмотренных правилами страховщика по тем видам страхования, для осуществления которых он имеет лицензию, и учитывающих все страховые интересы страхователя по сложного объекта страхования.