Договор страхования

Договор страхования- это соглашение двух или нескольких лиц, направленное на установление, изменение или расторжение между ними правовых связей (прав и обязанностей).

Такой договор выполняет две основные функции.

Во-первых, это - юридический факт, с которым нормы права связывают возникновение (а также изменения и прекращения) обязательств.Соответствующие обязательства, поскольку они возникают на основании договора, называются договорными. Каждое обязательство отражает определенные правоотношения. Это означает, что договор как соглашение сторон является юридическим фактом, на основании которого возникают договорные обязательства и правовые отношения.

Во-вторых, поскольку стороны договора не только устанавливают между собой правовую связь, но и в той или иной степени определяют его содержание, то договор еще и средством регулирования отношений, формирование условий, на которых строится правовая связь его участников.

Согласно Закону Украины "О внесении изменений в Закон Украины" О страховании "договор страхования являетсяписьменным соглашением между страховщиком и страхователем, по которому страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату или возместить ущерб в пределах страховой суммы страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (оказать помощь, выполнить услугу и т.п.), а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора.

Содержание договора как юридического факта определяется совокупностью его условий. Определение содержания договора имеет большое практическое значение, поскольку от этого зависят особенности возникновения прав и обязанностей, возможность надлежащего исполнения обязательств.

Как предусмотрено гражданским законодательством, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем его существенным условиям.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые законодательством признаны существенными или необходимыми для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Итак, под существенными условиями договора понимаем условия (пункты), предусмотренные как обязательные нормы права, регулирующие конкретные договорные отношения. К таким условиям договора страхования, кроме предмета страхования и размера страхового взноса (премии), принадлежит условие, касающееся страхового случая. События, определенные как страховые случаи, влекущие за собой выплату страховых сумм, должны быть четко зафиксированы в договоре и согласованы сторонами.

Сейчас на практике применяются разработанные страховыми организациями (компаниями) условия (правила) по различным видам личной и имущественного страхования, отражающих деловой имидж и финансово-предпринимательские возможности страхователей.

Этими условиями и правилами часто определяется весь комплекс существенных (и других) условий, которые составляют содержание страхового договора. Соглашение сторон сводится, по сути, до принятия условий договора или к отказу от заключения договора страхования на предложенных страховщиком условиях и конкретизации отдельных пунктов (размер страховой суммы, срок и т. Д.) В индивидуальных договорах страхования.

На рынке страховых услуг распространяется "продажа страховых полисов", в которых все условия страхового договора предусмотрены в одностороннем порядке страховщиком. Приобретя такой полис, страхователь "соглашается" с предложенными условиями.

Однако хотя определяющим признаком договора является соглашение сторон, для некоторых гражданско-правовых договоров одной только такой сделки мало. Нужно выполнить еще определенные действия, например, передать вещи, деньги, уплатить взносы, после чего договор считается заключенным. Такие договоры именуются реальными (в отличие от консенсуальных). К ним относится договор страхования, который вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса (если договором или законом не предусмотрено иное). Договоры страхования заключаются по правилам страхования. Факт заключения договора страхования может удостоверяться страховым свидетельством (полисом, сертификатом), что является формой договора страхования.

Правовое значение страхового полиса (свидетельства) состоит в том, что он сочетает в себе функции документа, в соответствии с требованиями законодательства предоставляет договора письменной формы, свидетельствует согласие страхователя на предложение страховщика заключить договор и служит доказательством заключения страхового договора.

Итак, законодательство толкует страховой полис только как возможное доказательство факта заключения договора страхования, к тому же с добавлением правил страхования.

В Законе подробно освещаются реквизиты, которые должны подаваться в страховом свидетельстве (полисе), а именно:

1) название документа;

2) название и адрес страховщика;

3) фамилия, имя, отчество или название страхователя и застрахованного лица, их адреса и даты рождения;

4) фамилия, имя, отчество, дата рождения или название выгодоприобретателя и его адрес;

5) указание объекта страхования;

6) размер страховой суммы по договору страхования, является отличным от договора страхования жизни;

7) размер страховой суммы и (или) размеры страховых выплат по договору страхования жизни;

8) перечень страховых случаев;

9) размеры страховых взносов (платежей, премий) и сроки их уплаты;

10) страховой тариф (страховой тариф не определяется для страховых случаев, для которых не устанавливается страховая сумма);

11) срок действия договора;

12) порядок изменения и прекращения действия договора;

13) условия осуществления страховой выплаты;

14) причины отказа в страховой выплате;

15) права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора;

16) иные условия по соглашению сторон;

17) подписи сторон.

Уполномоченный орган вправе устанавливать дополнительные требования к договорам страхования жизни и договоров страхования имущества граждан.

Страховое обязательство- это правоотношение, в соответствии с которым одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором страховой взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предполагаемой договором страхования события (страхового случая) при имущественном страховании и страховании ответственности возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, нанесенный ущерб в пределах оговоренной - страховой суммы, а в случае личного страхования - выплатить соответствующую денежную (страховую) сумму.

Обязательства представляют собой наиболее распространенный вид гражданских правоотношений. С учетом экономических и юридических признаков все обязательства делятся на определенные группы (обязательства по передачи имущества в собственность и пользование, по выполнению работ, оказанию услуг и т. Д.).

Согласно действующему законодательству Украины страховщик обязательства вязаный:

1) ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;

2) в течение двух рабочих дней, только станет известно о наступлении страхового случая, принять меры по оформлению всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты или страхового возмещения страхователю;

3) в случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату или выплату страхового возмещения в предусмотренный договором срок. Страховщик несет имущественную ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страховой суммы (страхового возмещения) путем уплаты страхователю неустойки (штрафа, пени), размер которой определяется условиями договора страхования;

4) возместить расходы, которые в случае наступления страхового случая взял на себя страховщик, чтобы предотвратить ущерб или уменьшить их, если это предусмотрено условиями договора;

5) в случае увеличения стоимости имущества по заявлению страхователя, который принял меры, направленные на уменьшение страхового риска, перезаключить с ним договор страхования;

6) держать в тайне сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Украины.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.

Обязанности страхователя заключаются в следующем:

1) своевременно вносить страховые платежи;

2) при заключении договора страхования предоставить страховщику информацию обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о любом изменении страхового риска;

3) уведомить страховщика о других действующих договорах страхования относительно этого объекта страхования;

4) принимать меры, чтобы предотвратить ущерб, нанесенный в результате наступления страхового случая и уменьшить их;

5) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный условиями страхования.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя.

Основным правом страхователя есть право на получение обусловленных договором денежных сумм.

Так, по договору страхования имущества или связанного с ним имущественного интереса (договор имущественного страхования) страховщик обязуется при наступлении указанного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненный ущерб полностью или частично (выплатить страховое возмещение) в пределах обусловленной договором суммы (страховой суммы).

В случае, когда имущество застраховано не в полную стоимость, возмещению подлежит соответствующая часть ущерба, если иное не предусмотрено законодательными актами или договором страхования.

Если страховая сумма, заявленная в соглашении, превышает действительную стоимость застрахованного имущества, договор является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает стоимость имущества.

По договору личного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая заплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, обусловленную по договору страховую сумму, независимо от суммы, которая по социальному страхованию или социальным обеспечением принадлежит ему для возмещения ущерба.

При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут менять страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он введен в заблуждение страхователем.

Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба, нанесенного застрахованному имуществу страхователя или третьего лица в случае страхового случая. Косвенные убытки считаются застрахованными, если это предусмотрено договором страхования.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу (независимо от суммы, полученные им по другим договорам страхования, по социальному страхованию или социального обеспечения) в качестве возмещения ущерба.

Остановимся на рассмотрении отдельных положений статьи 9 Закона Украины "О внесении изменений в Закон Украины" О страховании "", которые имеют важное правовое значение.

Во-первых, основным принципом имущественного страхования является страхование имущества на всю его действительную стоимость на момент заключения договора (страховая стоимость), и размер страхового возмещения не может превышать размера прямого ущерба, причиненного застрахованному имуществу, т.е. принцип возмещения, компенсации вреда.

Во-вторых, в законе содержится норма, согласно которой в случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается в той пропорции, которым является отношение страховой суммы к страховой стоимости имущества (если условиями договора страхования не предусмотрено иное) , то есть закрепляется принцип пропорциональной системы покрытия причиненного ущерба.

Целью и задачей имущественного страхования является возмещение причиненных негативными факторами убытков застрахованным объектам. Однако размер страхового возмещения не всегда совпадает с размером нанесенного ущерба. Соотношение между этими величинами зависит от ряда факторов, в том числе таких, как страховая сумма, страховая стоимость и система (вид) страхового обеспечения.

Существенное значение для объема возмещения в имущественном страховании имеет страховая сумма - максимальная денежная сумма, в пределах которой страховая организация несет обязательства по выплате страхового ущерба при наступлении страхового случая.

Страховая сумма может совпадать со страховой стоимостью объекта. Тогда имущество считается застрахованным по полной его стоимости. А если она ниже страховую стоимость, важным фактором при определении размера страхового возмещения является система (вид) страхового обеспечения.

В личном страховании страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, и страховые выплаты по договору страхования жизни осуществляются в размере страховой суммы (ее части) и / или в виде регулятивных, последовательных выплат, обусловленных в договоре страхования сумм аннуитета.

В имущественном страховании применяются две основные системы страхового обеспечения: пропорциональная и первого риска. По пропорциональной системы возмещения выплачивается в размере такой части ущерба, которую страховая сумма составляет по страховой оценки (страховой стоимости) объекта страхования. Если страховая сумма меньше практическую ценность имущества, то определенная доля ущерба всегда лежит на страхователе, то есть, степень полноты возмещения зависит от соотношения между страховой суммой и стоимостью застрахованного имущества (страховой стоимости). Эта система, с одной стороны, дает возможность страхователю возмещать в полном размере ущерб, а с другой - подталкивает к принятию мер по сохранению имущества, а также предупредительных мер, поскольку часть утраченного ему не возвращается.

Система первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При такой системе страхового обеспечения убытки в рамках страховой суммы (первый риск) полностью погашаются страховщиком, а убытки сверх страховой суммы (второй риск) не погашаются. При системе первого риска уровень возмещения, как правило, выше, чем в случае пропорциональной системы.

Если имущество застраховано на полную стоимость (страховая сумма равна страховой оценке - страховой стоимости), то размер страхового возмещения будет один и тот же, как при страховом обеспечении по пропорциональной системе, так и в случае системы первого риска: возмещение при этом всегда равна ущерба. Если застрахованное имущество погибло полностью, то различия между указанными системами практически теряются, поскольку по той или иной системой выплачивается полная страховая сумма.

Различия между этими системами оказываются при страховании имущества не в полной стоимости и одновременно при неполной его гибели, когда объем возмещения по системе первого риска немного выше. Хотя в целом механизм указанных двух систем можно считать условно выгодным, обеим сторонам - страхователю и страховщику. Ведь незначительная потеря для страховой организации в случае системы первого риска компенсируется привлечением многих страхователей, заинтересованных в таких условиях имущественного страхования. Это, в конце концов, повышает финансовую устойчивость страхования, а следовательно, в итоге отвечает интересам страховой организации.

Характерной особенностью договоров страхования жизни является обязательное увеличение размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз в год. При этом исходят из результатов инвестирования и размещения средств резервов по страхованию жизни, учитывая расходы страховщика на ведение дела в размере до 15 процентов полученного инвестиционного дохода и обязательное отчисление в математических резервов доли инвестиционного дохода, который применяется для расчета страхового тарифа по этому договору страхования; в случае индексации размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат по официальному индексу инфляции - отчисления в таких резервах доли инвестиционного дохода, соответствующей этой индексации.

Договором страхования жизни также может быть предусмотрено увеличение размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз в год по другим финансовым результатам его деятельности (участие страхователя в прибыли страховщика).

Принятые страховщиком дополнительные страховые обязательства сообщаются страхователю письменно и не могут быть в дальнейшем увеличены в одностороннем порядке.

В случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в размере и в сроки, предусмотренные правилами и договором страхования жизни, таким договором может быть предусмотрено право страховщика в одностороннем порядке уменьшить (редуцировать) размер страховой суммы и (или) страховых выплат.

Договором страхования жизни может быть предусмотрено индексацией (изменение) за официальным индексом инфляции размера страховой суммы и (или) страховых выплат на протяжении действия договора страхования жизни при условии соответствующей индексации (изменения) размера страхового платежа (страхового взноса, страховой премии). Порядок и условия индексации определяются правилами и договором страхования.

Страховые выплаты по договорам личного страхования осуществляются независимо от суммы, которую должен получить получатель по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, и суммы, которая должна быть ему уплачена в качестве возмещения убытков.

Размер страховой суммы определяется договором страхования или действующим законодательством при заключении договора страхования или в случае его изменения. Если с наступлением страхового случая предусматриваются последовательные пожизненные страховые выплаты, в договоре страхования определяется размер таких последовательных пожизненных страховых выплат, а страховая сумма с этими случаями не устанавливается.

Кроме указанных в Законе обязанностей страховщика, договором страхования могут быть предусмотрены и другие его обязанности.

Основной обязанность страховщика - осуществить страховые выплаты в случае наступления страхового случая - корреспондирует с основной обязанностью страхователя - своевременно вносить страховые взносы.

Страховой взнос- плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. В международной практике страховой взнос называют страховой премией.

Страховой тариф- это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании или постановлениях Правительства. Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности страховщиком рассчитываются актуарно (математически) на основании соответствующей статистики наступления страховых случаев. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором страхования по соглашению сторон.

Согласно закону страхователь, заключая договор, обязан проинформировать страховщика обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных и такие, заключаемых договорах страхования, связанные с данным объектом страхования.

Кроме того, обязанность страхователя - принять меры, чтобы предотвратить (уменьшить) ущерб застрахованного имущества в случае наступления страхового случая и сообщить об этом страховщика в сроки, которые установлены договором страхования.

Практическое значение этой обязанности заключается в том, чтобы своевременно установить факт и обстоятельства страхового случая. Наличие страхового случая и его причины важны не только для страховщика, его экономических интересов, но и для действенной защиты имущественных прав самих страхователей.

Договором страхования могут быть предусмотрены также и другие обязанности. Имущественное страхование направлено на возмещение ущерба, нанесенного застрахованному объекту в случае наступления страхового случая. Поэтому условиями страхования, а также договором на страхователей могут полагаться обязанности, связанные с соблюдением противопожарных, технических требований, правил дорожного движения и т. Д. Санкции за нарушение таких обязанностей должны предусматриваться и устанавливаться в рамках гражданского законодательства по согласованию сторон.

Законом Украины "О страховании" урегулирован вопрос о замене страхователя в договоре. Так, в случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, которая приняла имущество по наследству. При этом страховщик или любой из наследников имеет право инициировать перезаключения договора страхования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому владельцу с согласия страховщика, если договором или законом не установлено иное.

Принцип замены страхователя предполагается и в договорах личного страхования. В частности, в случае смерти страхователя, заключившего договор в пользу третьего лица, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия.

Согласно общим нормам гражданского законодательства, если в период действия договора страхования страхователя по приговору суда признан недееспособным или ограниченным в дееспособности, его права и обязанности выполняет его опекун.

Исключение составляет договор страхования ответственности. Такой договор должен заканчивать свое действие с момента, когда страхователь признан недееспособным или ограниченным в дееспособности.

При реорганизации страхователя, если он является юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности по соглашению страховщика переходят к правопреемнику.

Законодательство Украины предусматривает норму, согласно которой при наступлении указанного в договоре события (страхового случая) страховщик обязуется возместить убытки страхователю или иному лицу частично в пределах оговоренной договором суммы.

В случае, когда имущество застраховано не в полной стоимости, возмещению подлежит соответствующая часть ущерба, если иное не предусмотрено законодательством или договорами страхования. В случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы и страховой стоимости имущества, если условиями договора не предусмотрено иное.

Важным элементом страховых правоотношений является страховой случай - событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязательство страховщика произвести страховую выплату страхователю или застрахованному лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

Однако по конкретным видам и договоров страхования страховой случай представляет собой совокупность определенных условий и обязательств, наличие которых и порождает субъективные права и обязанности сторон страхового обязательства. Следует согласиться с определением, что подается в литературе: страховой случай - сложное понятие, содержание которого охватывает ряд необходимых элементов, в том числе установленные страховщиком предусмотрены законодательством факты (обстоятельства), которые имеют определенные признаки.

К элементам или условий, которые должны входить к содержанию страхового случая, принадлежит вредность в случае, на который осуществляется имущественное страхование. Конкретный перечень таких событий предусматривается правилами страхования.