Определение содержания и назначения страхования

В соответствии с Законом «О страховании» «страхование -это вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств данных фондов »[1].

Необходимость страховой защиты имеет следующие аспекты:

1) природный;

2) экономический;

3) социальный;

4) юридический;

5) международный.

Страхование возникло через естественный аспект как способ сохранения материального благополучия при наступлении внезапных непредвиденных, а также предусмотренных, но нежелательных и таких, которых нельзя избежать, случаев, с целью перераспределения убытков между другими членами общества, чтобы облегчить участь пострадавших.

Экономическая обусловленность страховой защиты состоит в необходимости создания такой разновидности человеческой деятельности, основанной на аккумулировании финансовых средств с целью погашения убытков, причиненных наступлением страхового случая, вредного для здоровья или материального благополучия как физических, так и юридических лиц, и тем самым создание благоприятных условий для непрерывного процесса общественного производства.

В социальном смысле страхование - это форма (способ) участия государства, работодателей и граждан в деле защиты личных интересов граждан и создания условий для обеспечения социальной и политической стабильности в обществе.

В юридическом аспекте страхование - это разновидность гражданско-правовых отношений защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении определенных договором страхования случаев или действующим законодательством, пользуясь денежных фондов, формируемых из выплат гражданам и юридическим лицам страховых платежей.

Международный аспект страховой защиты сводится с одной стороны к устранению национальных особенностей разных стран и унификации способов защиты государственных субъектов, а с другой - разработки таких юридических норм, которые бы обеспечили страховщикам наличие достаточных финансовых гарантий.

Предпосылкой возникновения страховых отношений является риск.

Для оценки риска в страховой сфере используются различные методы. Наиболее известные из них:

• метод индивидуальных оценок;

• средних величин;

• процентов.

Анализ рисков позволяет классифицировать их на две группы: страховые и нестраховые (которые можно и нельзя застраховать).

Страховой риск - это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба

Создаваемые при этом денежные фонды (страховые фонды) направлены исключительно на возмещение вреда или убытков, которые нанесены соответствующим лицам в результате наступления страховых случаев.

Законодатель также определил, что страхование является отдельным видом финансовой деятельности и имеет специфические назначения, знать и уметь использовать которые необходимо с целью эффективного использования страхования в качестве действенного инструмента рыночной экономики.

1.1.1. Стабилизирующие назначения страхования

Страхование обеспечивает имущественную защиту личности от угрозы возможных убытков (помех) и предоставляет этому лицу экономической и социально-психологической уверенности в будущем из-за получения дополнительной финансовой гарантии в виде страховки. В результате стабилизируется социально-экономическое состояние общества, и обеспечиваются дополнительные гарантии для осуществления процесса непрерывности социально-экономического развития общества в целом.

1.1.2. Международное финансовое назначение страхования

Международное страхование создает условия для развития международного экспорта и импорта капитала благодаря:

1) системе исполнения международного страхования (через страхование внешнеэкономических сделок);

2) размещению накопленных финансовых средств страховщиком в международной финансовой и кредитно-банковской сети (для диверсификации рисков инвестирования страховых фондов, сформированных страховщиками разных стран);

3) использование международной перестраховочной системы для формирования оптимального страхового портфеля путем диверсификации и измельчения больших или однотипных рисков, составляют страховой портфель страховщика. Сформированный в результате такой деятельности оптимальный страховой портфель должен лучше соответствовать всем необходимым требованиям по показателям надежности, платежеспособности и прибыльности деятельности страховщика.

1.1.3. Распределительное назначения страхования

Страхование на правовой основе выполняет функцию распределения помех, материального ущерба и потерь в результате наступления страховых случаев между страховщиком страхователями (застрахованными лицами, получателями), потерпевшими третьими лицами и лицами, ответственными за совершение вреда. Когда отсутствует страховая защита, то эта проблема решается через суд, что приводит к длительным срокам решения исковых дел, несвоевременности компенсации причиненного вреда, дополнительных существенных затрат времени и финансов на судебный процесс. В результате увеличиваются общие потери пострадавших, тормозится процесс экономического развития общества