Лекция 2. Условия, этапы и методы кредитования

Под условиями кредитования понимаются своего рода требования, которые предъявляются к базовым элементам кредитования - субъек­там, объектам и обеспечению кредита.

Совокупность условий, предъявляемых к субъекту, означает, что:

- банк не может кредитовать любого клиента, банк вступа­ет в кредитные отношения с заемщиком на базе оценки его кредитоспо­собности, ликвидности его баланса;

-кредитование должно выражать интересы обеих сторон кредитной сделки;

-соблюдение принципов кредитования - целевой характер, срочностью и обеспеченность кредита;

- кредитование производится на платной основе;

- условием кредитования является заключение кредитного соглашения между банком и заемщиком. - условием кредитования является планирование взаимоотношений сторон.

Совокупность условий, предъявляемых к объекту, означает, что:

-объектом креди­тования не может быть всякая потребность заемщика, а только та, ко­торая связана с его временными платежными затруднениями, вызвана необходимостью развития производства и обращения продукта;

-при оценке объекта должна быть учтена степень риска кредитной сделки;

Условия обеспечения кредита включают следующие:

-обеспечение как базовый элемент системы кредитования должно быть качественным и полным;

-современная система кредитования базируется на возможности реализации принципов залогового права, наличии различных типов гарантий и поручительстве третьих сторон.

При всем многообразии объектов и субъектов кредитования, различных видов ссуд, предоставляемых юридическим и физическим лицам, система кредитования представляет собой единую схему, включающую:

1. Методы кредитования и формы ссудных счетов.

2. Кредитную документацию, представляемую банку.

3. Процедуру по выдаче кредита.

4. Порядок погашения ссуды.

5. Контроль в процессе кредитования.

Представленные элементы организационно-экономической схемы по существу выражают технологию кредитного процесса. Его этапы показывают последовательность выполнения определенных обязательных процедур (Рис. 5.2.).

	Переговоры о кредите

Рис. 5.2. Этапы процесса кредитования

Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретно­го решения. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Для развитых рыночных отношений более типичной является ситуация, когда банк ищет клиента, предлагает ему свой продукт, в том числе

Этапа рассмотрения конкретного проекта. Неустойчивость экономической си­туации, инфляция требуют от российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий.

В этом случае реализуется так называемое правило «четы­рех глаз», когда кредитный проект проходит через фильтр двух людей, не находящихся во взаимном подчинении.

Этап оформления кредитной документации. Работники бан­ка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения по бан­ку о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).

На третьем этапе - этапе использования кредита - осуществляется контроль за кредитными операциями: соблюдением лимита кредито­вания (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традицион­ному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с клиен­том, уточняются условия и сроки кредитования.