Раздел 6. Государственное страхование

Лекция 1.Социально-экономическое содержание страхования

В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Процесс воспроизводства представляет собой взаимодействие и противоборство различных сил как природного, так и общественного характера. Противоречия между человеком и природой, с одной стороны, и общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск, присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых отношений во всем мире.

Страховая деятельность обусловлена определенными социально-эконо­мическими потребностями общества. Являясь одним из элементов производ­ственных отношений, страхование создает необходимые условия для проведе­ния предупредительных мероприятий по предотвращению отрицательных последствий воздействия стихийных сил природы, других чрезвычайных со­бытий.

Страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централизованных и де­централизованных денежных и материальных фондов, необходимых для по­крытия непредвиденных нужд общества и его членов.

Выделяются признаки, характеризующие страхование как экономическую категорию: наличие распределительных отношений; наличие страхового риска; формирование страхового сообщества из числа стра­хователей и страховщиков; сочетание индивидуальных и страховых интересов; солидарная ответственность всех страхователей за ущерб; замкнутая раскладка ущерба; перераспределение ущерба в пространстве и вре­мени; возвратность страховых платежей; самоокупаемость страховой деятельности.

С материальной точки зрения, страхование выступает в виде созданных денежных или материальных фондов, которые используются для возмещения ущерба, возникшего в резуль­тате стихийных бедствий и других непредвиденных обстоятельств.

Существование страхования как правовой категории обусловлено объек­тивной необходимостью правового регулирования общественных отноше­ний, возникающих при создании и использовании страхового фонда.

Страхование как самостоятельный институт финансовой системы осу­ществляет следующие основные функции.

Предупредительная функция страхования связана с проведением профи­лактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей.

Восстановительная (защитная) функция страхования заключается в том, что в случае наступления страхового случая и выплаты определенной, обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частич­ное погашение убытков, понесенных страхователем.

Рисковая функция проявляется в перераспределении риска между участ­никами страхования.

Сберегательной функцииреализуется черезорганизацию определенных видов страхования, что позволяет говорить о существовании страхования, направленной на со­хранение страховых взносов в течение длительного периода времени.

Контрольная функция страхования проявляется в том, что страховые платежи поступают в страховые фонды на заранее определенные цели, на которые и должны быть использованы.

Страхование - составная часть финансов, но отношения страхова­ния имеют целый ряд особенностей:

· денежные отношения в страховании связаны с возможнос­тью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;

· при страховании осуществляется распределение нанесенно­го ущерба между участниками страхования;

· при страховании ущерб перераспределяется между терри­ториями и во времени;

· страхование характеризуется возвратностью средств, вне­сенных в страховой фонд.

Элементами страхования являются:

Страховщики- юридические лица любой организа­ционно-правовой формы, имеющие государственное раз­решение (лицензию) на проведение операций страхова­ния, ведающие созданием и расходованием средств стра­хового фонда.

Страховщиками могут выступать:

- государственные страховые компании;

- акционерные страховые общества;

- общества взаимного страхования и перестрахо­вания.

Страхователи - юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона либо на основе двусто­роннего соглашения в форме договора страхования.

В удостоверение страхового договора страховщик вы­дает страхователю страховое свидетельство (полис), в котором содержатся правила страхования, перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страхо­вой премии (взноса), порядок изменения и. прекраще­ния договора.

Объекты страхования - имущество, жизнь, здоровье, трудо­способность граждан и др.

Страховой случай - фактически происшедшее событие, последствием которого является выплата страхового возмещения.

Страховой ущерб - ущерб, нанесенный объектам страхова­ния в результате наступления страхового случая.

Страховое возмещение - сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователю.

Страховой тариф (взнос) - плата за страхование.

Страховой риск - вероятность наступления страхового случая.

Все эти основные понятия страхования содержатся в догово­ре страхования.

Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при страхо­вом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установлен­ные сроки.

Договор страхования – это основной документ, в котором закреплены экономические и правовые отношения страховщика и страхователя. Заключение договора страхования сглаживает последствия страхового слу­чая, и, кроме того, в договоре содержится вся статистическая информация, необходимая для проведения расчетов, связанных с установ­лением объема ответственности по страховым рискам.

Обязательства страхователя по договору имущественного стра­хования предполагают уплату страхователем страховщику опре­деленных сумм денежных средств. Если застрахованное имущество страхователя пострадает или погибнет по причинам, перечислен­ным в договоре страхования, то страховщик возместит пострадав­шему часть стоимости имущества, вплоть до стоимости имуще­ства в целом, если оно полностью подверглось повреждению или уничтожению, или отчуждению по оговоренным причинам. Обя­зательства страховщика не ограничиваются выплатой денежных средств, а могут предусматривать и другие действия страховой компании, обусловленные содержанием договора.

Для заключения договора страхователь подает письменное заявление страховщику, договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса.

Стра­ховщик передает страхователю страховое свидетельство, в кото­ром содержатся следующие реквизиты: наименование докумен­та; наименование, адрес, банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; объект страхования; страховая сумма; страховой риск; страховой взнос, сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения и прекращения договора; другие условия; подписи сторон.

В договоре страхования указываются обязанности страхов­щика и страхователя (Рис. 6.1.).

При наступлении страхового случая страховщик составля­ется страховой акт.

Отказ от выплаты страховой суммы возможен в следующих случаях:

- имели место умышленные действия страхователя по наступ­лению страхового случая;

- страхователь дал страховщику ложные сведения об объек­те страхования;

- страхователь получил возмещение ущерба от лица, винов­ного в причинении ущерба и в других случаях.

Договор страхования прекращается в следующих случаях:

• истечение срока действия договора;

• исполнение страховщиком своих обязательств по договору;

• неуплата страхователем страховых взносов в установлен­ные сроки;

• ликвидация предприятия или смерть страхователя;

• ликвидация страховщика;

• принятие судом решения о признании договора страхова­ния недействительным;

• досрочно - по требованию страхователя или страховщика, при этом страховые взносы возвращаются страхователю.

Рис. 6.1. Обязанности страховщика и страхователя по договору страхования