Лекция 3. Регулирование страховой деятельности

В современных условиях изменились взаимоотношения между страхо­выми компаниями и государством, что связано с кардинальными преобразо­ваниями всей системы страхования на рыночных основах и отказом от госу­дарственной монополии на страховое дело.

Регулирование страховой деятельности осуществляется двух формах:

-государственного регулированиясо стороны органов государственной и муниципальной власти;

-саморегулирование страховщиков.

1. Прямое участие государства в управлении страховой деятельностью и развитии страховой системы предпола­гает:

-обеспечение за счет бюджетных средств программ обяза­тельного государственного страхования;

-повышение роли государственных страховых компаний в реализации государственной политики в области страхования;

-предоставление дополнительных гарантий при размещении средств страховщиков, аккумулируемых в рамках приоритетных видов стра­хования в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом;

-формирование целевых резервов, ком­пенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при ис­полнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

Реализация данных мер возложена на Департамент страхового надзора Министерства финансов России, который наделен следующими полномочиями:

-выдача страховщикам лицензии на осуществление страховой деятель­ности;

-ведение единого Государственного реестра страховщиков, объединений страховщиков и реестра страховых брокеров;

-осуществление контроля за обоснованностью страховых тарифов и обес­печенностью платежеспособности страховщиков;

-установление Правила формирования и размещения страховых резервов.

Важнейшим проявлением государственного регулирования страховой деятельности является ее лицензирование.

Лицензированная страховая деятельность - это деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специаль­ных денежных фондов (страховых резервов) за счет уплачиваемых страховате­лями страховых взносов (премий) для выплат по договорам страхования.

Лицензии выдаются на проведение добровольного и обязательного страхования (Рис. 6.3.).

Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничений по сроку действия, если это специально не предусмотрено при ее выдаче.

После регистрации и выдачи лицензии на проведение страховой деятель­ности государство в лице уполномоченных органов осуществляет постоян­ный надзор за деятельностью страховщиков.

Департамент страхового надзора Министерства финансов России имеет право:

-получать от страховщиков установленной отчетности о страховой деятельности и информации об их финансовом положении;

-осуществлять проверку соблюдения страховщиками страхового зако­нодательства и достоверности представляемой ими отчетности;

-при выявлении нарушений страховщиками страхового законодательст­ва - давать предписания по их устранению. В случае невыполнения указан­ных предписаний Департамент имеет право приостанавливать или ограни­чивать действие лицензии страховщика впредь до устранения выявленных нарушений либо отозвать лицензию.

Рис.6.3. Виды лицензий на ведение страховой деятельности

С целью усиления контроля за финансовым положением страховщиков разработаны «Правила размещения страховщиками страховых резервов». В соответствии с этими правилами в покрытие страховых резервов принимаются следующие виды активов:

• государственные ценные и муниципальные ценные бумаги;

• векселя банков;

• акции, облигации, жилищные сертификаты;

• инвестиционные паи Паевых инвестиционных фондов;

• банковские вклады;

• сертификаты долевого участия в общих фондах банковско­го управления;

• доли в уставном капитале обществ;

• недвижимое имущество;

• доля премий по рискам, принятым в перестраховании;

• дебиторская задолженность страхователей;

• денежная наличность;

• денежные средства иностранная валюта на счетах в банках;

• слитки золота и серебра.

2. Саморегулирование страховой деятельности возможно в условиях создания страхового рынка, децентрализации в сфере страхо­вания, расширения круга объектов страхования.

Повышения стоимости страхования, увеличение риска наступления страхового случая приводит к формированию объектив­ной необходимости объединения организационных и финансовых усилий страховщиков.

Страховое законодательство предусматривает различные правовые формы взаимодействия страховщиков:

сострахование, перестрахование, объединения страховщиков.

Сострахование - метод распределения и выравнива­ния рисков; страховщик, получивший предложение зак­лючить договор страхования объектов с большой факти­ческой стоимостью и высокой степенью риска, может разделить на части ответственность с другими страхов­щиками, заключив договор сострахования.

Перестрахование – представляет собой систему эконо­мических отношений, при которых страховщик часть ответственности по принятым на себя рискам передает другим страховщикам с целью создания сбалансирован­ного страхового портфеля в целях обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Перестраховочный договор - юридиче­ский документ, содержащий соглашение сторон о том, что риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им за­страхован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.

Договор перестрахования заключают две стороны:

-страховое общество, которое передает риск (цедент);

-страховое общество, принимающее риск на свою ответственность - перестраховщик (цессионарий).

По способу передачи рисков перестраховочные договоры делятся на фа­культативные (необязательные) и облигаторные (обязательные).

По факульта­тивному договору страховщик (перестрахователь) имеет право передавать застрахованные им риски, а другой страховщик (перестраховщик) имеет право принять или отказаться от принятия предложенных рисков.

По облигаторному договору оригинальный страховщик (перестрахователь) обязан передавать обусловленные доли рисков, принимаемых им на страхование в ус­тановленный период времени, другому конкретному страховщику (перестра­ховщику), а последний обязан их принимать.

Для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов, осуществления совместных программ страховщики могут образовывать сою­зы, ассоциации и объединения.

Страховое законодательство России предусматривает и возможность со­здания страхового пула (соглашения). Страховой пул - добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников.