ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА.

Целью депозитной политикиявляется определение стратегических приоритетов при организации работы на рынке банковских депозитов6. Успешная реализация данной политики призвана обеспечить решение следующих прикладных задач:

- по коммерческому направлению деятельности – перманентное расширение постоянной клиентуры банка;

(Депозитные операции банка могут осуществляться и в форме его вложений на депозитные счета в других кредитных организациях. Однако эти операции не являются сегодня достаточно распространенными на банковских рынках. Поэтому в теории финансового менеджмента предметной областью депозитной политики являются именно пассивные операции, связанные с привлечением средств в депозиты).

- по финансовому направлению – увеличение общего объема финансовых ресурсов, привлеченных на выгодных для банка условиях.

Депозитная политика банка должна включать несколько стратегических подходов, определяемых на вариантной основе.

ПЕРВЫЙ ПОДХОД связан с определением приоритетных для конкретного банка клиентских групп.

Вариант 1: приоритетная ориентация на эксклюзивных клиентов.

Принцип реализации: Вариант предполагает открытие сверхдоходных счетов ограниченной категории вкладчиков для решения задач другого направления финансовой деятельности. В этом случае кредитная организация вообще не заинтересована в рынке депозитных операций. Ее основные интересы сосредоточены на традиционных формах обслуживания юридических лиц – как правило, корпоративных структур со значительным годовым оборотом. Для привлечения клиентов банк открывает эксклюзивные депозитные счета собственникам и топ-менеджерам этих предприятий, а также оказывает им другие услуги (кредитование, налоговый консалтинг и т.п.) на льготной основе.

Преимуществом такого варианта выступает возможность закрепиться на рынке, обычно доступном лишь для очень известных банков.

Недостатком варианта является фактическая убыточность средств, привлеченных на подобные «эксклюзивные» депозиты, поскольку разместить их на выгодной для банка основе практически невозможно (диапазон процентных ставок по пассивным и активным операциям с этими средствами будет отрицательным).

ПРИМЕР:банк открывает клиенту депозитный счет по ставке в 15 % годовых, несмотря на средний уровень доходности таких счетов в 8 %. Разместить привлеченные из данного источника средства он может только под 10 %. Потери от отрицательного диапазона процентных ставок составляют 5 % годовых. В дальнейшем они покрываются за счет дополнительных доходов от обслуживания контролируемых этими клиентами предприятий на других сегментах рынка.

Рекомендации по применению: вариант целесообразен для вновь создаваемых средних по размерам собственного капитала банков, ориентированных на обслуживание ограниченного числа предприятий как постоянных клиентов.

Вариант 2: ориентация на элитных клиентов.

Принцип реализации: Вариант предполагает стратегическую ориентацию на обслуживание исключительно элитарной клиентуры на всех сегментах банковского рынка. Соответственно, на рынке депозитных услуг кредитная организация предлагает условия, изначально не приемлемые для массовой клиентуры, но крайне привлекательные для высокодоходных предприятий и обеспеченных частных лиц. На практике этот подход реализуется путем установления ограничений на минимальный размер и срок вклада.

ПРИМЕР:депозитные счета открываются на срок не менее одного года. Минимальная сумма вклада составляет от 10 до 50 тыс. долларов для физических лиц и от 100 до 250 тыс. долларов для лиц юридических.

Преимуществом подобного варианта является обеспечение максимально выгодной для банка структуры депозитов, что облегчает процесс последующего размещения привлеченных на них средств.

Недостатком выступают больший уровень затрат, во-первых, на привлечение средств во вклады (за рубежом процентные ставки по таким вкладам обычно превышают среднерыночный уровень на 0,5 – 1,5 %) и, во-вторых, на оказание элитарным клиентам ряда дополнительных услуг.

ПРИМЕЧАНИЕ:в современных отечественных условиях возможность применение такого подхода блокируется, прежде всего, отсутствием элитарных частных клиентов, точнее, нежеланием их хранить свои сбережения в российских банках.

Рекомендации по применению: вариант целесообразен для небольших и средних зарубежных банков, имеющих высочайший рейтинг надежности и в силу своей консервативной стратегии не ориентированных на обслуживание высокодоходных сегментов рынка.

Вариант 3: ориентация на определенные категории клиентов.

Принцип реализации: Вариант предполагает искусственное ограничение клиентуры банка на рынке депозитных услуг. Однако здесь используется иной подход к выбору привлекательных категорий потенциальных вкладчиков. Критерием выбора является уже не «финансовая состоятельность» клиента, а принадлежность его к определенной сфере бизнеса или социальной группе физических лиц. Соответственно при их привлечении приоритет отдается не финансовым, а маркетинговым инструментам. При определении номенклатуры депозитных услуг и условий их предоставления банк стремится в наибольшей степени учесть специфические потребности избранных категорий клиентов.

ПРИМЕР:так, при ориентации на обслуживание предприятий малого бизнеса клиентам предлагаются «связанные пакеты» традиционных услуг (например, долгосрочный или среднесрочный депозитный вклад на определенную минимальную сумму и прямо зависящий от этой суммы лимит кредитной линии). Кроме того, малым предприятиям предлагается широкий спектр дополнительных услуг, в котором обычно они нуждаются в первую очередь – информационное обслуживание, налоговый и бухгалтерский консалтинг, подбор деловых партнеров и т.п.

Преимуществом варианта является возможность успешно конкурировать с крупными универсальными банками, предлагая клиентам не типовые, а «эксклюзивные» пакеты услуг, учитывающие их потребности.

Недостатком варианта выступает необходимость наличия на избранном сегменте рынка в достаточной степени платежеспособного спроса, чтобы окупить предварительные затраты банка на его освоение, а в дальнейшем – обеспечить устойчивую доходность.

Рекомендации по применению: вариант целесообразен для небольших узкоспециализированных кредитных организаций, работающих в крупных городах.

ПРИМЕЧАНИЕ:только в таких городах на банковском рынке представлена многочисленная клиентура самой разнообразной специализации (для юридических лиц) или социальной принадлежности (для физических лиц).

Вариант 4: ориентация на массовую клиентуру.

Принцип реализации: Вариант не предполагает каких-либо ограничений для клиентов или предпочтений для банка. Целью кредитной организации является привлечение на депозитное обслуживание как можно больше клиентов, представляющих наиболее массовые их группы. Инструментом реализации подобного стратегического подхода является использование максимально дифференцированной номенклатуры вкладов с самыми различными условиями их обслуживания. При этом все предлагаемые банком услуги рассчитаны именно на массового потребителя, не претендующего на «эксклюзивные» льготы.

Преимуществом варианта является возможность обеспечить значительное увеличение ресурсной базы за счет обслуживания наиболее «представительного» по общей численности клиентов сегмента рынка.

Недостатки:

- невозможность обеспечения оптимальной структуры депозитов, в которой всегда будут преобладать мелкие и средние вклады, привлеченные в основном на кратко- и среднесрочной основе;

ПРИМЕЧАНИЕ:следует также учитывать, что с позиции долгосрочного планирования финансовых потоков банка именно массовая клиентура является наименее предсказуемой категорией. Она легче всего поддается панике при резких изменениях рыночной конъюнктуры, что приводит к реализации депозитных рисков.

- необходимость наличия развитой филиальной сети, создание и сохранение которой всегда сопряжено со значительными предварительными затратами;

ПРИМЕР:в отечественных условиях это связано с дополнительными рисками, причиной которых являются резкие диспропорции в экономическом развитии регионов. Так, в конце 90-х годов Сбербанк России был вынужден начать процесс сокращения числа своих отделений в ряде наиболее неблагополучных регионов страны, сберегательный потенциал населения которых за годы системного экономического кризиса снизился до неприемлемого уровня.

- усложнение процесса управления огромным количеством вкладов.

ПРИМЕЧАНИЕ:в России этот недостаток проявляется особенно сильно, поскольку существует резкий разрыв между интенсивностью внедрения информационных технологий в сфере предпринимательства и в сфере деятельности физических лиц.

Рекомендации по применению: практическая реализация данного варианта доступна лишь для крупнейших банков, обладающих развитой филиальной сетью.