Вопрос 7. Сущность пенсионного страхования

Пенсионное страхование- это вид страхования, при котором страховщик по договору страхования принима­ет на себя обязательства производить страховые выплаты страхователю (застрахованному лицу) в фиксированной, как правило, сумме с установленной периодичностью при условии дожития его до предусмотренного договором воз­раста и полной уплаты им страховой премии.

При пенсионном страховании основные выплаты стра­хового обеспечения производятся по достижении застра­хованным лицом возраста выхода на пенсию, поэтому страховые выплаты в данном виде страхования именуются пенсией. Однако данное условие не является обязательным, так как в соответствии с ГК РФ стороны, заключившие до­говор страхования, могут сами определить возраст, с кото­рого следует начинать выплату страхового обеспечения.

Страховыми случаями при страховании пенсииявля­ются дожитие застрахованного лица до предусмотренного договором возраста и срока начала страховых выплат, а также до последующих установленных сроков для перио­дических выплат страхового обеспечения в форме пенсии. Договор страхования пенсии может также включать другие виды рисков, например от несчастного случая и на случай смерти.

Страхователямипо договору пенсионного страхования могут быть дееспособные граждане, заключившие договор в свою пользу или в пользу другого лица, а также юриди­ческие лица. Максимальный возраст застрахованного лица в момент заключения договора страхования для женщин обычно ограничен 52—54 годами, а для мужчин — 57—59 го­дами, т.е. двумя-тремя годами до наступления пенсионного возраста. При этом на страхование принимаются граждане независимо от состояния здоровья на момент заключения договора.

Страховая суммапри пенсионном страховании уста­навливается на момент заключения договора страхова­ния в размере периодических выплат. Размер этих выплат определяется страхователем в зависимости от его финансовых возможностей по уплате страховой премии и согласо­вывается со страховой компанией. В отдельных случаях в договоре пенсионного страхования может быть предусмо­трено участие застрахованного лица в прибыли, которую страховая компания получает в результате инвестирования страховых взносов по этому виду страхования. При этом страхователь имеет право как на страховую выплату, так и па выплату, связанную с участием в прибыли страховщи­ка. Размер таких выплат обычно сообщается страховщиком страхователю ежегодно.

Размер страховой премиипри страховании пенсии уста­навливается из таблиц, рассчитываемых страховой компа­нией по существующим статистическим данным. Иногда страхователь сам указывает размер страховых взносов с учетом своих финансовых возможностей. Кроме этого, с согласия страховщика по желанию страхователя страховую сумму по данному договору можно изменить как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения, при этом изме­нится и размер страховой премии.

Страховая премия по договору пенсионного страхования может выплачиваться страхователем либо периодическими платежами, либо единовременно. При рассроченной форме уплаты премии может быть установлена индексация стра­ховых взносов для того, чтобы страховщик и страхователь корректировали величину взаимных обязательств с учетом действительной стоимости страхового обязательства.

Размер страхового обеспечения,которое будет получать застрахованное лицо, зависит от таких обстоятельств, как:

- размер внесенных страховых взносов;

- количество лет, прошедших от момента заключения договора страхования до начала пенсионных выплат: чем больше период накопления, тем больше накопленная сумма и тем выше соответственно может быть размер получаемой застрахованным лицом пенсии;

- возраст застрахованного лица, так как чем старше за­страхованное лицо, тем меньше период накопления и тем больше страховой взнос, который должен быть уплачен;

- пол застрахованного лица. Как правило, размер стра­хового взноса для женщины в 1,5 раза больше, чем для мужчин. Однако существуют программы страхования пен­сий, в которых размер страхового взноса не зависит от пола. В этих программах таблицы тарифов рассчитываются по объединенной таблице смертности.

При неуплате страхователем страховых взносов действие договора страхования пенсии в течение какого-то периода может не прекращаться, но в этом случае по соглашению сторон размер страхового обеспечения обычно пересчиты-вается в сторону уменьшения.

В том случае, если застрахованное лицо дожило до воз­раста получения пенсии, но умерло, не получив ни одной пенсии, то его выгодоприобретатель (наследник) получает в соответствии с правилами страхования установленное количество пенсий. Если застрахованный умер, успев по­лучить несколько пенсий, выгодоприобретатель получит от страховой компании разницу между установленным для выплаты общим количеством пенсий и числом полученных пенсий самим застрахованным.

Обычно страховщик предоставляет возможность выбора наиболее приемлемой для граждан программы пенсионно­го страхования. Рассроченная пенсия может выплачиваться ежемесячно, за каждый месяц вперед или, по желанию стра­хователя, за год. Как правило, очередная сумма страхового обеспечения перечисляется на лицевой счет застрахованно­го лица в банке или переводится ему по почте.