И профессиональных заболеваниях

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболева­ний является видом социального страхования и предусма­тривает:

- обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;

- возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту), путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реаби­литацию;

- обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных за­болеваний.

Порядок проведения обязательного социального страхо­вания от несчастных случаев на производстве и профессио­нальных заболеваний регулируется Федеральным законом от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социаль­ном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».

В соответствии с данным законом несчастным случаем на производстве является событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья при исполнении им обязанностей по трудовому договору как на территории страхователя, так и за ее пре­делами либо во время следования к месту работы или воз­вращения с места работы на транспорте, предоставленном страхователем, и которое повлекло необходимость перево­да застрахованного на другую работу, временную или стой­кую утрату им профессиональной трудоспособности либо его смерть.

Профессиональное заболевание— это хроническое или острое заболевание застрахованного, являющееся ре­зультатом воздействия на него вредных производственных факторов и повлекшее временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности.

Страхователем в данном виде обязательного страхова­ния является юридическое лицо любой организационно-правовой формы (в том числе иностранная организация, осуществляющая свою деятельность на территории Россий­ской Федерации) либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и производственных заболеваний. Страховщиком при этом выступает Фонд со­циального страхования Российской Федерации.

Обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболе­ваний подлежат физические лица:

- выполняющие работу на основании трудового догово­ра (контракта), заключенного со страхователем;

- осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем.

При этом физические лица, выполняющие работу на основании гражданско-правового договора, подлежат обя­зательному социальному страхованию от несчастных слу­чаев на производстве и профессиональных заболеваний, если в соответствии с указанным договором страхователь обязан уплачивать страховщику страховые взносы.

Виды обеспечения по обязательному социальному стра­хованию от несчастных случаев на производстве и профес­сиональных заболеваний включают:

- пособия по временной нетрудоспособности, назначаемые в связи со страховым случаем и выплачиваемые за счет средств на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

- страховые выплаты — единовременные страховые выплаты застрахованному либо лицам, имеющим право на получение такой выплаты в случае его смерти; ежемесячные страховые выплаты застрахованному либо лицам, имеющим право на получение таких выплат в случае его смерти;

- оплату дополнительных расходов, связанных с повреждением здоровья застрахованного, на его медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию, включая расходы на:

- дополнительную медицинскую помощь (сверх предусмотренной по обязательному медицинскому страхованию), в том числе на дополнительное питание и приобретение лекарств;

- посторонний (специальный медицинский и бытовой) уход за застрахованным, в том числе осуществляемый членами его семьи;

- санаторно-курортное лечение, включая оплату отпуска (сверх ежегодного оплачиваемого отпуска, установленного законодательством Российской Федерации), на весь период лечения и проезда к месту лечения и обратно, стоимость проезда застрахованного, а в необходимых случаях также стоимость проезда сопровождающего его лица к месту лечения и обратно, их проживания и питания;

- протезирование, а также на обеспечение приспособлениями, необходимыми застрахованному для трудовой деятельности и в быту;

- обеспечение специальными транспортными средствами, их текущий и капитальный ремонты и оплату расходов на горюче-смазочные материалы;

- профессиональное обучение (переобучение).

В случае если застрахованный одновременно имеет право на бесплатное или льготное получение одних и тех же видов помощи, обеспечение или уход в соответствии с Федераль­ным законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» и иными федеральными законами, норматив­ными правовыми актами Российской Федерации ему предо­ставляется право выбора соответствующего вида помощи, обеспечения или ухода по одному основанию.

Назначение обеспечения по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и про­фессиональных заболеваний осуществляется на основании заявления застрахованного, его доверенного лица или лица, имеющего право на получение страховых выплат, на получе­ние обеспечения по страхованию, и предоставляемых стра­хователем следующих документов (их заверенных копий):

- акта о несчастном случае на производстве или акта о профессиональном заболевании;

- справки о среднем месячном заработке застрахованного;

- заключения учреждения медико-социальной экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности застрахованного;

- заключения учреждения медико-социальной экспертизы о необходимых видах социальной, медицинской и профессиональной реабилитации застрахованного и других необходимых документов.

Решение о назначении или отказе в назначении страхо­вых выплат принимается страховщиком не позднее 10 дней (в случае смерти застрахованного — не позднее двух дней) со дня поступления заявления на получение обеспечения но страхованию и всех необходимых документов (их заве­ренных копий) по указанному выше перечню.

Вопрос 6. Страхование ренты

Страхование ренты— это принятие страховщиком по договору страхования обязанности производить страховые выплаты страхователю или застрахованному лицу в фик­сированной сумме и с установленной периодичностью при условии дожития его до предусмотренного договором срока (возраста) и полной уплаты им страховой премии. Таким образом, страхование ренты предполагает выплату страховой суммы в рассрочку с установленной в договоре перио­дичностью.

Страхование ренты также называют аннуитетом.Поня­тие «аннуитет» происходит от средневекового латинского термина «annuitas», обозначающего ежегодный рентный платеж.

Страхователями при страховании ренты могут быть дееспособные физические лица, заключающие договоры страхования ренты в свою пользу или в пользу третьих лиц — застрахованных, а также юридические лица. При этом физические лица заключают индивидуальные дого­воры страхования ренты, а юридические, как правило, кол­лективные.

Цель страхования ренты— защита имущественных интересов застрахованных лиц, связанных с жизнью, тру­доспособностью и пенсионным обеспечением. Договоры страхования, заключаемые с гражданами трудоспособного возраста, должны обеспечить им в старости или при иных обстоятельствах сохранение того уровня доходов, который был возможен при активной трудовой жизни застрахован­ного лица. Широко распространено страхование ренты в пользу третьих лиц.

Страховыми случаями при страховании рентыявляют­ся дожитие застрахованного лица до определенного догово­ром страхования срока, к которому обеспечивается полная уплата страховой премии страхователем и накопление не­обходимой для страховых выплат суммы денежных средств страховщика, а также дожитие до установленных сроков периодических выплат страхового обеспечения в форме ренты.

В договоре страхования ренты страховая суммапред­ставляет собой сумму страхового обеспечения, подлежа­щую выплате страховщиком застрахованному лицу с уста­новленной в договоре страхования периодичностью.

Размер страховой премииопределяется величиной стра­ховой суммы и уровнем тарифной ставки по страхованию данного вида. Уровень страховой премии зависит от следую­щих моментов:

- возраста и пола застрахованного лица;

- периода времени (лет) от момента заключения договора страхования ренты и внесения первого взноса до начала страховых выплат ренты;

- порядка страховых выплат;

- продолжительности периода времени выплат ренты (определенное договором количество лет или пожизненно);

- способа уплаты страховой премии — единовременно или в рассрочку;

- нормы доходности от инвестирования страховщиком средств страховых резервов.

Договор страхования ренты вступает в силу после упла­ты страхователем страхового взноса. Обязательства стра­ховщика по страховой выплате могут наступить только в случае, если страховые взносы, установленные в договоре страхования, уплачены страхователем в полном объеме. Поэтому в договорах страхования ренты выделяют два пе­риода их действия (рис. 3.10).

Иногда между этими периодами может быть и выжида­тельный период (между моментом окончания уплаты стра­ховой премии и моментом начала выплаты аннуитета).

Периодичность уплаты страховых взносовустанавливается в договоре страхования ренты и может быть еже­месячной, ежеквартальной, ежегодной. Страховая премия может быть уплачена и единовременно.

В силу того что по договору страхования ренты проис­ходит накопление страхового резерва, страхователю может быть предоставлено право на получение ссуды в пределах фактически сформированного резерва. При этом дополни­тельно устанавливаются срок и порядок возврата страхова­телем ссуды.

В зависимости от порядка уплаты страховой премии по договору страхования ренты, начала и продолжительности страховых выплат различают три вида ренты (рис. 3.11).

При немедленной пожизненной рентестраховая премия уплачивается страхователем единовременным платежом, и обязательства страховщика по страховой выплате должны осуществляться немедленно с установленной периодично­стью в течение жизни застрахованного лица.

Отсроченная пожизненная рентапредполагает обязан­ность страхователя уплатить страховую премию единовре­менным платежом или в рассрочку в течение согласованного периода и обязанность страховщика производить страховые выплаты после окончания выжидательного периода между окончанием периода уплаты страховых взносов и началом выплаты аннуитетов. Таким образом, с установленной в до­говоре даты страхователь получает право на получение ан­нуитета, который выплачивается пожизненно с периодич­ностью и в размере, предусмотренными договором.

При повременной рентеобязательства страховщика по страховой выплате устанавливаются на ограниченный пе­риод времени, т.е. выплата ренты застрахованному лицу производится в течение определенного договором периода времени.